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推广普及金融教育 提高公众金融素质 　　美联储主席伯南克曾说:“在当今复杂的金融市场环境中,金融教育对于帮助消费者及其家人作出更优决策的作用是至关重要的。”金融素质已成为国民综合素质的重要组成部分,一些国家已经将金融教育纳入国家战略中,建立了较完备的金融教育体系。我国在金融发展过程中同样不能忽视全民金融教育问题。 　　一、金融发展呼唤全民金融教育 　　随着我国经济的高速增长,金融市场日新月异的发展与大众掌握金融知识不足的矛盾逐渐突出,面向全社会的金融普及教育亟需跟进。一是居民收入水平提高,物质文化生活日渐丰富,结余的收入需要投资、储蓄,住房、汽车等大宗支出要依靠借贷完成。据统计,2008年我国城镇居民家庭人均可支配收入为15870.76元,是1998年的2.9倍,1978年的46倍。消费信贷余额从有统计数据的1997年的172亿元,增长到2008年底的3.72万亿元,11年间扩大了216倍。二是金融创新和科学技术不断发展,金融服务、产品、工具种类增多,知识总是赶不上选择的增长;金融市场的复杂性和专业性提高,做出正确决策的难度增大,面临的金融风险增高;个人和银行相比在金融交易中处于弱势,需要掌握一定的金融知识保护自身权益;政府宏观调控对居民日常经济生活的影响增大。三是参与金融活动的个体增多,金融营销的加强,新的金融机构和网点的开设,使得越来越多的在校学生、退休人员、农村居民都参与到金融活动当中,而他们恰好是金融知识相对薄弱、风险承受能力相对较差的群体。数据显示,截至2010年4月底,人民银行个人信用信息基础数据库共收录了6.78亿自然人的信用信息,其中1.97亿人曾经或正在与银行产生信贷关系。截至2009年三季度末,我国银行卡人均持卡量达到1.56张,人均持有信用卡0.13张。 　　二、金融教育的国际实践与经验 　　近年来,针对各国居民掌握金融知识情况的一系列调查研究都印证了,不论在发达国家还是发展中国家,金融教育的投入都需要进一步加大。研究结果显示,人们倾向于高估自己的金融理财能力和知识水平,相当比例的人对基本的金融产品和常识缺乏正确认知,在校学生、低收入人群、男性与其他人相比在金融知识方面更加欠缺。 　　国际性组织在推动金融教育方面做了很多工作。经合组织在2003年启动了一项金融教育计划,呼吁各国政府提高对金融教育重要性的认识,并每年召开会议研究讨论金融教育领域的重点议题。在一系列调查研究基础上,经合组织提出了《金融教育的原则和最佳实践》,就如何加强金融监管机构、教育部门、金融机构在金融教育方面的作用,金融教育的基本原则和具体手段提出了政策性建议。例如,将金融宣传作为金融监管的重要责任,作为促进经济增长和保持金融稳定的重要举措;推行金融早期普及教育,从学校起步,从小培养国民的金融素质;政府应通过监管,强化金融机构的信息披露,并注意将金融机构的金融宣传与广告营销区分开来;应限制金融机构的表格使用字体微小、晦涩难懂的语言;加强行为经济学、生命周期理论在金融宣传教育理论中的运用等。 　　在美国,众多机构都在开展各种形式的金融教育、指导和宣传。2003年,根据《公平信用交易法》,美国议会通过了金融知识与教育促进法,并据此成立了由近20家相关部门组成的金融知识与教育委员会,将金融教育上升为一项国家战略。委员会开通了专门的金融网站和免费的金融指导咨询热线电话(1-888-mymoney)。同时,由200多家机构共同发起,在1995年组成了名为Jump$tart的组织,专门针对青少年开展金融教育。从1957年到1985年,美国累计有29个州立法要求中学必须设立针对金融教育的课程,其中有14个州对这些课程应该涉及的范围有明确规定。在英国,英国金融服务监管局承担了对消费者给予金融权益保护和金融教育指导的职责,其下设有专门进行金融教育的部门,牵头制定了国民金融素质规划,提出了在5年间将金融教育覆盖至1000万人的目标。同时,金融服务监管局专门启动了一项名为“钱博士”的计划,通过培育“钱顾问”,对大学在校学生进行金融知识辅导。澳大利亚在2005年成立了金融教育基金会,每年举办金融知识竞赛,同时政府还要求教育系统必须对所有学生开展基本金融知识教育,并拨出经费对教师队伍进行金融教育培训。在新西兰,新西兰退休委员会于2006年12月发布了“金融教育规划”,该规划描述了新西兰金融教育的愿景,提出了“使新西兰人受到良好的金融教育,充分的信息披露并据此作出金融决策”的目标,指出了金融教育的前提、具体措施、政策保障和监督机制。据此规划,退休委员会集中各种资源设立了专门的网站,为公众提供客观全面及时的金融指导,20%的国民都曾访问过该网站。加拿大在2009年6月也成立了由13名专家组成的工作小组,负责起草加拿大的金融教育国家规划。 　　总的来