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农村金融的改革问题探析 　　【摘要】“三农”问题是我国经济发展的重要问题之一，而解决“三农”问题的关键环节就是农村的金融改革。本文通过探析农村信用体系构建、创新农村抵押担保方式、农村产权流转交易机制等问题，以期为推动我国“三农”问题的解决有所裨益。 　　【关键词】金融 农村 改革 　　一、引言 　　对于农村经济发展而言，农村金融处于核心位置。一直以来，农村金融的整体建设都处于高风险、低收益以及“小且散”的状态。由于农村地区整体信用环境不佳，致使农民融资困难，“贷款难、贷款贵”等问题一直以来鲜有破解之道。习近平总书记曾在农村工作会议上指出：农村金融依旧是一个老大难问题，要想切实解决，就需重点鼓励农民参与金融试点工作，以建设出一种迎合农村特性的金融体系[1]。 　　二、构建农村信用评价体系 　　作为农村发展建设的一项基本工作，农村信用体系的构建需要将农村的金融发展作为先决条件，在此前提下方可使信用体系的建设有序而规范[2]。当前，我国农村信用体系的整体建设工作普遍存在滞后的现象，这给农村金融改革的推进带来了不小的困扰。 　　为了改善上述情况，不少地区已经进行了卓有成效的探索。我们可借鉴相对成熟的模式，制定信用评价机制，通过评价体系的建立，切实缓解农户和金融机构的信息不对称的情况，提升农民的诚信意识以及农村诚信氛围，使得农业生产发展得到更好的金融保障和支持。在信用评价体系建立时，可重点考虑以下三个方面： 　　一是由政府牵头，强化农户与金融机构的沟通与合作，引导和促进农村的信用体系建设。目前，人民银行的征信体系建设在城市范围内得到了普遍的应用，其作用也得到了充分的发挥。但在农村层面，因为信息采集途径有限，使得作用难以发挥。对此，可由政府牵头，另行建立一条专门针对农村和农民的信用评价体系，这种体系可以与人行征信体系平行，以此作为农村信用评价的基础。 　　二是政府和金融机构密切协作，在对区域内农村和农民全面搜集信息的基础上，给予每家农户一张金融身份证，以此作为农村金融服务的基础。金融身份证应实现对农户信用情况的动态管控，及时变更存在信用不良情况的农户信息，对农户进行动态评级授信，保障农户信用信息的准确性、真实性。这种做法可能需要耗费较大的工作量，但对农村长远的金融服务是非常有益的。 　　三是可以考虑从经济利益引导方面促进农村信用体系建设。如政府可以对诚实守信的农户进行贷款利息的补贴，金融机构也可以通过产品引导农村的信用体系建设，对于长期使用金融机构信贷产品且诚实守信的农户，可以进行一定的利息优惠或减免。以此引导建立诚信的农村信用环境。 　　三、创新抵押担保方式 　　对于农户而言，贷款难的主要问题在于缺少有效地抵押（担保）物品，而农村担保方式的创新有利于帮助农户克服贷款贵、贷款难的问题[3]。通过国家试点工作和相关实践验证，我们可以借鉴如下几种模式对担保方式进行创新： 　　（一）鼓励各农村建立融资担保基金 　　此基金的建设以农村信用评价体系为基础，通过农民共同出资的形式，专门为加入基金的农户提供农户贷款担保服务。在基金运作的过程中，应加强风险资金的管控，建立违约赔偿和补偿机制，以保障资金流转的规范运行。 　　（二）推动行业担保公司的建设 　　由于大多数支农的担保意愿较弱且担保能力有限，我们可通过鼓励农村建立专业担保公司等方式，专门为农户提供行业性的担保服务。其中，对于风险防范工作，公司可通过规范服务体系的形式限制服务主体，譬如，仅为已注册的会员以及本村农户进行担保等。行业性的担保公司是推动农村互助金融建设的一个创新模式，可以为农村特殊行业的融资提供有效的支撑。 　　（三）创新抵押方式 　　抵押物一直是农户融资的瓶颈，实际上，金融机构完全可以打破传统、创新思维，大胆接受一些相对优质的抵押物。对金融机构来讲，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险基本能够有效控制各类动产和权益，都可以试点用于贷款担保。如农户的农机具、各类车辆、价值较高的活禽、一些生产型农户的存货、农作物等，均可纳入抵（质）押担保范围。实践证明，这些抵押物虽然在价值评估、变现处置方面确实存在一定的难度，但在促进融资方面，无论是对于农户还是金融机构，其总体是利大于弊，值得继续深入推广。 　　（四）健全“三权”抵押贷款机制 　　农村“三权”抵押贷款是指在不变更土地所有权性质和用途的前提下农户将农村土地承包经营权、农村居民房屋权以及林权作为抵押向银行贷款。长期以来，“三权”抵押贷款一直是呼声高、落地难。归其原因主要有几点：一是抵押物本身价值难以准确估量，金融机构难以认可；二是抵押物登记主体责任不明，登记办理难；三是交易市场不健全，抵押物无法真正流通。 　　要想真正推动“三权”抵押，必须有针对性地解决上述问题。具体而言，一是金融机构要提高