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我国农村小额信贷组织管理体系构建 　　摘要：鉴于我国农村小额信贷组织多头、无序的管理现实，论文设计了我国农村小额信贷的“三位一体” 组织管理体系，即农村小额信贷资金管理组织体系、农村小额信贷协调组织管理体系和我国农村小额信贷监管组织体系，以实现我国农村小额信贷的统一化协调和管理。 　　关键词：农村小额信贷；组织模式；管理体系 　　 　　国外开办农户小额信贷的成功经验表明，他们都建立了与本国情况相适应的组织管理体系，作为实施农户小额信贷的前提和保障。因此我国在建立和完善综合小额信贷制度模式时，也应该寻求一种合理的制度安排，最大限度地减少成本。鉴于我国农村小额信贷组织多头、无序的管理现实，我们也必须有一套适合于我国国情的农村小额信贷组织管理体系，实现我国小额信贷的统一化管理。 　　一、小额信贷组织管理体系设计的总体思路 　　1.小额信贷组织管理体系设计的原则 　　小额信贷组织管理模式选择，总体应该以政策性为主导，适当运用市场化的手段和方式，充分考虑到我国目前农业和小额信贷的现状和未来的发展趋势。基本原则如下： 　　第一，服务农业原则。小额信贷组织制度设计应该定位于农村，服务于农民，支持农业发展，在农户自有资金不足的情况下，提供其生产发展和生活必需的资金，从而起到支持农业发展，增加农民收入的作用。 　　第二，非营利原则。从世界范围看，不同的国家，对小额信贷的经营方式普遍采取非盈利的政策，鉴于我国的基本国情，主张采用综合组织制度模式，鼓励多元化发展，但一般应该以非赢利为目的，这是由于小额信贷面对的对象以及农户从事的农业生产性质决定的。 　　第三，减轻农民负担原则。设立小额信贷组织，要以成本为基础，参照市场利率，确定合理、均衡的小额信贷利率，尽量减轻农民的负担。 　　第四，政府扶持原则。国家对小额信贷要给予经济上、法律上和必要的行政上的支持。我国小额信贷20多年的历史表明，它对农业发展是必不可少的，国家应当扶持，目前国际上开展小额信贷较好的大多体现了国家对小额信贷的扶持。 　　2.小额信贷组织管理体系设计的指导思想 　　以建设社会主义新农村重要思想为指导，以保障农民基本生产和生活和构建和谐社会为目标，抓住“三农”问题的重要战略机遇，全面落实科学发展观，坚持统筹城乡发展的方略，注重改革创新。本着服务“三农”的基本原则，建立和完善宏观农村小额信贷组织管理体系和微观农村小额信贷组织管理体系，确立小额信贷产品体系，合理规范小额信贷利率，形成较为完善的小额信贷支持体系，积极推动我国小额信贷事业的发展。 　　二、农村小额信贷组织管理体系设计 　　农村小额信贷组织管理体系是指一个国家（或政府）和各级地方政府对管辖区域内从事小额信贷的组织进行有效管理所建立的一套运行体制。鉴于我国农村小额信贷组织多头、无序的管理现实，本文设计了我国农村小额信贷组织的管理体系，提出组织管理运行机制。 　　我国农村小额信贷组织的管理体系应该包括三个方面：一是我国农村小额信贷资金管理组织体系；二是我国农村小额信贷协调组织管理体系，三是我国农村小额信贷监管组织体系。 　　（一）农村小额信贷资金管理组织体系 　　初步的设想是通过发行股份，组建中国农村小额信贷总公司，采用控股公司的经营模式。主要经营小额信贷业务。下设省（自治区、直辖市）、地（市）和县（市）三级分支机构（图1）。 　　 　　 　　1．中国农村小额信贷总公司的性质 　　中国农村小额信贷总公司属于国有控股公司的性质。国有控股公司是国有控股性质的国家授权投资机构，是经国有资产管理机构批准和授权，对其授权范围内的国有资本行使出资者所有权，主要以控股方式从事资本经营活动并对国有资产的安全和增值负责，经登记注册的特殊企业法人。结合中国小额信贷的实际情况，中国农村小额信贷总公司应该构建成为股份制控股公司。 　　股份控股公司具有以下主要特征：（1）国有股份控股公司是经授权批准设立的；（2）具有相当的经济规模；（3）是以资产为纽带的企业（集团）群体；（4）普遍实行多元化经营；（5）具有较强的筹资、融资能力和抗击市场波动能力。 　　由于具有这些特征，国有股份控股公司这一独特的组织形式，具有其它形态公司不具有的优点：能够大量节约企业规模扩张、集团化所必需的资金；企业之间依据资本纽带容易形成牢固的结合关系；可以形成规模经济效益，发挥协同优势，提高竞争力；控股公司可以避免政府对企业过多的行政干预；可以集中高层次的专门人才，通过专业化管理提高国有资产的运营效率。 　　这样看来，中国农村小额信贷总公司是专门从事小额信贷的独立的法人实体，实行一级法人制度，按照行政区划设置三级分支机构，自成系统，垂直管理。其主要职责执行国家产业政策，并根据企业发展战略，运用占用的资产，自主经营、自负盈亏，并按董事会