发展农民消费信贷问题的研究.docVIP

发展农民消费信贷问题的研究 　　摘 要：随着农村经济的快速发展,农民消费观念转变,消费层次提高,消费对拉动农村经济发展作用凸显。经济欠发达地区农民收入增长相对缓慢,加之消费信贷种类单一,支持范围较小,一定程度上影响了农村消费扩大,需要金融部门通过扩大消费信贷支持范围,加大支持力度,提升农村消费水平。 　　关键词：农村；信贷；消费；需求；制约；建议措施 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2012）03-68 -03 　　 　　 　　 一、农村消费信贷发展基本情况 　　 江苏仪征农村合作银行作为仪征市农村金融主力军担负着该市90%以上的农村消费贷款需求的支持重任。2010年该行各项存款余额为59.76亿元，各项贷款为40.9亿元，其中农户贷款余额为13.6亿元，全年累计投放农户贷款22.37亿元，占全市农户贷款投放的90%以上。 　　 （一）居民消费的主要特征 　　 党的十七届三中全会明确提出了到2020年农村居民消费水平大幅提升的目标。为此，围绕农村消费信贷问题，现以仪征农村合作银行数据为依据对仪征农村消费信贷自2008年到2010年以来的发展情况进行了调查。从该市农村居民消费的主要特征总体看，农村居民消费水平呈现支出较快增长、结构进一步优化、质量明显提高等特点。这也与该市人均约7000美元的GDP相吻合，农村消费对经济增长的贡献度不断增加，消费结构升级速度不断加快，农村居民消费水平不断提高，可以说农村消费已经成为全市居民消费的重要组成部分。 　　 （二）农村居民消费贷款的客观经济形势 　　 1、国家政策的强有力支持，消费性贷款的强有力增加提供了良好的外部环境，2009年以来，国家出台了一系列鼓励消费的政策。一是国家投资4万亿元加大各项基础设施建设，通过扩大投资和刺激内需来拉动经济增长；二是实施积极的财政政策；三是实施宽松的货币政策，通过大幅下调存贷款利率和存款准备金的措施来增加信贷投放量，推动金融对经济发展的支持。国家政策的相继出台，增加了广大农户的消费积极性，为消费性贷款的增长起到了良好的推动作用。 　　 2、县域经济的快速发展及农户生活水平的日益提高，为消费性贷款提供了客观条件。近年来，仪征县域经济呈现快速发展态势，形成了以特大支柱型企业及民营中小企业为主的新型经济格局。“十一五”期间，仪征市按照“地处滨江，借势沪宁，加快崛起”的新定位要求，坚持“在科学发展道路上推进仪征全面崛起”的主题，以城镇化和城乡一体化发展为统揽，县域经济的快速发展及人民生活水平的日益提高，广大农户消费能力对物质生活需求呈现出层次化和多样化特点，这为消费性贷款的增长提供了有力的外部条件。 　　 　　 　　 　　 二、仪征农村合作银行支持辖内农村居民消费贷款的实际情况 　　 截止2010年末，全市农村合作银行累计发放各类农户消费性贷款4850户22.37亿元，其中：个人住房按揭贷款1870户3800万元，其他消费性贷款860户490万元，主要包括大额耐用品消费贷款、购置房屋贷款、购置车辆贷款和其他消费性贷款等。今年以来，全市农合行新发放农户消费性贷款1213户、金额5.98亿元，一方面逐步拓展了贷款投放渠道，另一方面满足了广大农户生产生活发展资金需求。在消费性贷款发放过程中，针对不同层次农户的实际需要，全市农合行通过多种方式，有针对性的发放不同类型的消费性贷款： 　　 （一）积极满足农户改善生活的需求 　　 随着当前农户生活水平的不断提高，对改善生活条件提出了新的更高的要求。如铜山村农户吴某，长期经营肉类运输生意，该户在农村有住房，同时自有一套门脸楼，现因改善家庭生活条件，欲购置一套楼房，因资金不足以门市做抵押向农合行贷款30万元，经调查后银行给其发放抵押贷款30万元，解决了其改善生活条件的需要。 　　 （二）满足农户经营发展的需求 　　 当前农户购置生活消费性贷款，一般是将生产和生活结合起来，针对这一情况，农合行将消费性贷款向农户生产性领域拓展，即满足了农户生产经营的需要，又方便了日常生活。新城镇农户陈某，经营钢材运输生意，该户信用程度好，年收入较高，现因购置客货两用车，向农合行贷款3万元，这即解决了家庭日常生活的需要,也解决了经营发展的需要,把农户生活生产较好的结合了起来,调动了农户购置消费品的积极性。 　　 （三）针对农户不同层次的消费需求，有选择性的给予支持 　　 如大仪镇香沟村陈某，在本地一玩具加工厂担任副厂长，因该户经常需外出洽谈联系业务，因此向农合行申请贷款5万元购置商务轿车，经银行调查后给其发放贷款5万元，即满足了该户业务联系的需求，又满足了其改善生活品质、追求生活质量的需要，真正使消费性贷款起到帮助农户生产、改善生活品质、提高生活质量的多重社会效