农村地区金融消费者权益保护的缺失与回归.doc

农村地区金融消费者权益保护的缺失与回归 【摘 要】金融消费者的权益保护是保护社会弱势群体享有最基本的金融服务权。当前，在农村地区金融消费中，发生争议、纠纷的现象时有发生。人民银行县（市）支行作为中央银行在县域的派驻机构，开展金融消费者权益保护工作，既是有效保护处于市场弱势地位的农村金融消费者权益的现实需要，也是积极履行基层央行职责的应有之义。 【关键词】金融消费者；权益保护；农村地区；基层央行 随着经济快速发展，金融交易更加频繁，在金融消费中特别是在农村地区发生争议、纠纷的现象时有发生。人民银行县（市）支行作为中央银行在县域的派驻机构，是维护区域内金融稳定与安全的行政主体，在征信、账户及人民币流通等金融领域负有具体监督管理职责。在这些领域开展金融消费者权益保护工作，有效保护处于市场弱势地位的农村金融消费者权益，对于完善农村金融服务体系，消除潜在金融风险，维护金融稳定具有重要的现实意义。 一、现状：农村地区金融消费者权益保护缺失四大表现 （一）农村金融消费者知情权保护不够得力 金融消费者享有知悉其购买、使用的金融产品或所接受服务的真实情况的权利。然而在农村地区，金融产品性状的虚拟性及内容的专业繁杂性对文化知识都相对匮乏的农民来说是一条靠自身难于逾越的信息知识鸿沟。农村金融消费交易更多地体现为农民对各种相关信息的获取与传递。因此，农民需要金融机构提供充实、准确的服务信息来保证自己做出正确的金融选择。但当前在实践环节中，金融信息在农村传递情形难如人意。农村地区交通不便、信息获取渠道单一以及金融机构的简单、粗放化的金融宣传和公开，造成了农民与金融机构间的严重信息不对称。这使得处于信息劣势的农民金融消费知情权受侵犯较严重。主要表现为：宣传公开不足、风险提示不够；收费依据不充分、不透明；涉及权利义务变更的信息披露不规范等等。 （二）农村金融消费者选择权受到隐形侵害 金融消费者享有根据自己意愿自主选择产品和服务的权利，即选择与不选择的自由，选择哪一家金融机构，选择哪种产品和服务的自由。然而，由于农村地区金融市场不发达，金融机构缺乏竞争，处于垄断地位的金融机构无形中排斥了消费者自由选择权。此外，为追求利益，处于垄断地位的金融机构往往结成统一产品价格、服务标准、准入条件的大联盟。如一些农村金融机构在贷款中要求入股、投保等附加条款，不予办理则不贷款；降低假币鉴别、残损币兑换服务标准；单方面确定执行收费标准的时间，自行变更合同内容等情形损害了农村金融消费者的选择权。 （三）农村金融消费者安全保障权问题堪忧 金融消费者在购买和使用金融产品及服务时应该享有人身和财产不受侵害的权利。从目前农村金融消费者安全保障现状来看，农村金融消费者资金安全保障问题形势严峻：农村地区金融机构营业网点安防措施简陋、atm机安全防范措施落后、网点少导致存取款不方便、假币问题严重等问题正影响着农村金融消费者的交易安全。此外，由于农村金融机构普遍存在征信体系建设不完善情况，不能或不能及时记录、更新农村金融消费者的信用情况，农村金融消费后征信记录不全或不准确现象在农村地区尤为常见。 （四）农村金融消费者受教育权没有得到重视 金融消费的受教育权主要内容包括消费者正确自由公平选择金融产品，接受金融服务所需要的知识以及明确自身的权利及金融机构的义务，并明白合法权益受损时如何维权的知识。目前农村地区的金融知识普及活动主要还是通过当地人民银行组织推动，如举办金融知识展览、金融知识下乡村、金融知识进集市等措施加强金融知识的普及教育。但整体来看，农村地区的金融知识教育刚刚起步、知识普及面也很窄，主要集中在反假宣传等方面，未形成持续性教育，大部分农村金融消费者仍缺乏做出理性消费决定所需的金融知识。这使农村金融消费者难以准确理解把握金融消费合同中的专业术语、权利义务条款，没有金融消费自我判断能力且维权意识淡薄，权利救济不及时。 二、原因：农村地区金融消费者权益保护中的四个缺失 （一）权益保护机制缺失 从体制上看，农村地区的金融消费者权益保护主体主要有工商、消费者协会、人民银行、银监等行政部门或社会团体共同承担，保监、证监在农村地区没有机构。然而，由于保护协调配合机制的缺失，使得这些保护主体难于形成保护合力。如由于金融消费的特殊性、复杂性和专业性使得工商、消协等部门在维护金融消费者权益时力不从心、难有作为。作为金融部门的主要监管机构之一的银监会虽将“保护金融消费者”作为其“四大监管目标”中的第一个目标，但在县域农村地区，大部地区银监会没有派驻机构，实际处置能力较弱。 （二）投诉处理平台缺失 由于消费者协会和工商部门对处理金融领域金融消费者纠纷缺乏必要的知识与专业技能，因而一旦收到此类投诉案件，一般建议其向当地金融管理部门投诉处理。但目前在农村金融管理机构中，没有哪家管理机构设立专门部门处理消费者权益