11第十一章保险单设计..[1].ppt

 保 险 学（第二版） 主编 魏华林 林宝清 第十一章 保险单设计 本章教学目的 让学生掌握保险单设计的含义、一般原则、保险单的内容、保险单设计的步骤和方法；了解影响寿险保单设计的主要因素，以及人寿保险的主要条款；了解财产保险单设计中保险费率的订立方法，把握财产保险单的发展趋势。 ? 第一节 保险单设计概述 一、保险单设计的含义及其意义 保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。 二、保险单设计的一般原则 （一）公平互利原则 这里的公平互利原则是指保险单双方当事人享有的权利与承担的义务是对等的，对当事人双方都应是有利的。 （二）适法原则 所谓适法原则是指保险单的设计首先必须遵循法律和维护社会道德规范和习惯。 第一节 保险单设计概述 二、保险单设计的一般原则 （三）市场原则 所谓市场原则是指保险单的设计者要适应市场供求关系，使保险商品在险种上和价格上满足市场的需要。 1.保险险种要适应市场需求 （1）保险单的设计应较多地站在投保人和被保险人的立 场来设计保障内容。 （2）考虑保险消费需求的动态性质。 （3）充分考虑保险商品的生命周期性质，不断开发新险种。 （4）保险单的设计还应积极主动地引导消费需求、创造消费需求，而不只是被动地适应保险消费需求。 第一节 保险单设计概述 二、保险单设计的一般原则 （三）市场原则 2.保险费率高低得当 在这里，保险费率得当有两层意义：一是指保险费率要遵守等价交换的原则，保证定价对供需双方的公平性。二是指保险费率的水平要与投保人的支付能力相一致，否则保险提供的保障就不能成为有效需求。 （四）语言直白、简练、规范、准确的原则 （五）互补原则 所谓互补原则是指新保险商品的设计要能弥补原有市场的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的目的。 第一节 保险单设计概述 三、保险单的内容、设计的步骤和方法 （一）保险单的内容 1.保险人名称和住所 2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所 3.保险标的 保险标的的设计常用方法有两种：一是陈述法，即用陈述的方法规定保险的对象；二是列举法，即将保险对象一一列举出来。 4.保险责任和责任免除 在保险单设计过程中，要考虑：第一，保险责任的决定。第二，特殊情况的处理。第三，语言表达的科学性。 规定除外责任的意义在于：（1）更加明确保险人的责任范围；（2）避免发生争讼。 第一节 保险单设计概述 三、保险单的内容、设计的步骤和方法 （一）保险单的内容 　5.保险期限和保险责任开始时间 6.保险价值 7.保险金额 8.保险费及其支付办法 9.保险金赔偿或者给付的办法 10.违约责任和争议处理 11.订立保险单的日期 注明保险单的订立时间在法律上有相当重要的意义：（1）保险单的订立日期是判断保险利益是否存在的时间标准。（2）订立保险单的日期可以弄清保险危险是否已经发生，避免保险骗赔。 第一节 保险单设计概述 三、保险单的内容、设计的步骤和方法 （二）保险单设计的主要步骤 1.市场调查研究 对于保险需求的调查研究有两方面的内容：一是了解保险需求。二是要了解消费者的支付能力。 同时还要研究保险供给的可能性，即承保能力的可能性，包含两个方面的意义：一是保险人有足够的承保支付能力；二是保险人有足够的财力。 2.设计 保险单的设计过程就是将保险单主要内容的各要素进行不同组合的过程。保险单设计的主体在不同的国家有不同的情况。 3.鉴定与报批 第一节 保险单设计概述 三、保险单的内容、设计的步骤和方法 （三）保险单设计的常用方法 1.组合法 组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，将保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合以创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。 2.反求工程法 这种方法是在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据本地区的情况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。 第二节 人寿保险单的设计 一、寿险商品的特征 （一）明显的保障、储蓄和投资功