我国农村信贷服务创新及的趋势的研究.docVIP

我国农村信贷服务创新及趋势研究 　　摘要:近年来,随着我国市场化改革的不断推进,农村金融在多重因素制约下,面对农村的信贷需求日益呈现区域差异化和多样化的态势,在进一步健全和完善现有的农村金融体系的基础上,需要构建新型农村金融体系,在农村金融制度、农村金融产品和金融服务等方面不断创新,更好地为“三农”服务;“放宽农村金融准入政策”、“规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行”等政策的实施将进一步增加农村地区的信贷供给,有效解决农户“贷款难”的问题。本文以益阳市农村金融服务实践为调查,提出了创新农村信贷服务的基本路径。 　　关键词:服务创新 金融产品 农村金融 　　 　　一、制约益阳农村信贷服务创新的因素分析 　　(一)体制层面:农村经济结构与农村金融架构不匹配,农村信贷服务创新的内在基础缺失 　　随着益阳经济的快速发展,农村经济结构的多元化与多样化的特征越发明显。农业生产市场化进程加快,专业化分工和区域化布局特点显现,贸、工、农一体化的新型农业产业化体系正在成形,农村种养大户与农业龙头企业已初具规模。打工经济带动农村消费市场扩大,农民工返乡创业的规模不断扩大,农村个体经济不断发展。同时益阳农村经济发展的水平很不均衡,分散型传统种植农业仍然普遍存在。这种农村的经济结构使得各类农村经济主体对信贷资金需求都较为旺盛。 　　益阳的农村金融架构呈现出单一化与非农化特征,具体表现为:一是农村地区金融服务机构网点不足。二是涉农金融机构职能缺位。这样,以商业化改革为主导的商业银行大幅淡出高风险低收益的农村金融市场,而植根于农村的小型金融组织发展缓慢未能弥补农村信贷市场的缺失。“退出”快而“进入”慢,出现“小法人”应对“大三农”的局面。这种农村经济结构与农村金融架构之间的不匹配和明显的非对称性,导致农村信贷市场总体失衡,从而使得农村信贷服务创新失去了内在基础,不利于其进一步发展。 　　(二)机制层面:农村信贷需求特征与信贷供给机制的矛盾,影响了农村信贷服务创新内在动力 　　当前我国农村信贷需求受到人口、土地、自然环境以及生产力水平等多种因素的制约。而益阳农业生产的特点为经营规模小,农户数量较多生产分散,这种以家庭为单位的“一家一户”的经营方式,导致金融需求数额小、零散、成本高。益阳农村信贷需求与信贷供给的不平衡表现为:一方面,农业生产受天时、季节影响较大,对资金的需求也表现出明显的季节性和周期性;农民资金需求的时效性强,希望办理贷款的手续简便;农产品市场波动大,自然风险大,农业利润不大,农户希望银行贷款利率不要浮动过高;农村可抵押资产较少,贷款的财产性责任承担能力较差。另一方面,从金融机构的信贷供给来讲,集约化程度较高的信贷品种,便于管理与成本控制,规模化信贷投放能获取较高的收益,信贷资金向大项目、大集团、大城市流动明显;金融部门在向商业化转轨的进程中,严格风险控制,普遍存在贷款权限上收,实施严格的信贷责任追究制度,实行全国或全省统一的贷款标准等,信贷审批管理出现了申报过严、手续过繁、时间过长、审批权过分集中的现象;信贷供给要求借款人具有良好的信用记录,较为充分的质抵押物,能提供较为完整的财务报表信息。 　　金融机构商业化的信贷运作机制无法适应益阳农村地区资金需求,形成了农村金融信贷产品供给与需求相互借位,造成农村金融信贷产品的寿命周期短,推广性与可复制性差,使得一些金融机构开发的涉农信贷新品种应用范围窄,经济效益低,部分金融信贷新产品仅能作为“样品”或具有较强的地域性,而不能形成广泛适应的产品进行推广。金融信贷创新的本质是为了扩大市场,获取更高收益,而益阳农村资金需求的特点决定了益阳农村贷款交易具有管理成本高、收益低、风险大的总体特征。而商业市场化的信贷服务创新机制在农村地区变得方向不明,因此在农村地区开展信贷服务创新就失去了内在的动力。 　　(三)监管层面:现有的农村金融监管评价机制客观上抑制了农村信贷服务创新积极性 　　除了以上两点市场本身所具有的缺陷导致的益阳农村信贷服务创新不足外,现行农村金融监管机制上的滞后也制约了益阳农村信贷服务创新的积极性,主要表现为: 　　一是农村金融监管差异性不足。由于我国合作金融法规的缺失,对于农村信用社的监管基本与商业银行趋同,具体的监管评价指标与大型商业银行基本一致,忽视了金融资源的有效配置。没有区别的风险控制,在农村地区的负面作用日益突出,农村信用联社组建之后导致资金运用权限上收,信贷管理程序更严格;内部信贷激励机制不到位,过于强调风险控制,造成基层信贷人员不愿多发放贷款;不少地方的农村信用信贷资金转向大中型企业,大量资金上存或从事投资活动,加剧了农村资金的“虹吸”现象。以资本充足与不良资产控制达标作为主要监管评价标准,使农村信用社更多精力放在了风险