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我国商业银行信用卡风险管理探讨 　　 摘要：随着科学技术的发展及信用卡安全性日渐完善，刷卡消费为居民的出行和消费提供了一大便利。从我国消费的现状来看，信用卡刷卡消费占消费总额的比重越来越大，商业对信用卡风险进行防范即有利于稳定金融环境，促进经济发展并维护社会稳定，也能从本质上控制自身的风险，并进而提高商业利润，因此其意义重大。本文对我国使用信用卡的现状及我国商业银行在信用卡风险管理中存在的问题做出讨论，并针对信用风险、技术风险等提出了改善商业银行风险管理的方法。 　　 关键词：信用卡 诈骗风险 操作风险 　　 　　 一、引言 　　 我国信用卡的发展数量和规模都有大规模的提高，但是与国外先进国家相比，信用卡发展的产业水平仍较低。从发卡数量来看，据统计，截至2008年12月末，我国6行（工、农、中、建、招、广发）同业发卡量合计超出1.23亿张，占全国信用卡发卡量的80%以上，而人口规模不及我国的美国在2005年国内信用卡市场上流通的信用卡已经超过14亿张，且平均每个美国人拥有约4.8张信用卡，且我国信用卡的发卡量和交易额在地区间的差别较大，根据VISA国际组织2003年12月的统计，北京、上海、广州、深圳的信用卡客户就占到全国的60%；从我国在网络覆盖和pos机设备的数量上来看，根据巴塞尔委员会2002年底的统计，我国与信用卡联网的pos机仅约28.6万台，按照每百万人pos机数量的指标，我国仅为220，美国约为我国的200倍，其他发达国家少者也约是我国的几十倍；从整体产业布局上看，2001年底，国家刚刚首次把银行卡（信用卡）产业列入国民经济发展计划，并统一了银行卡技术标准，统一跨行交易利益分配标准，塑造了中国银行卡的统一品牌――“银联”，虽然取得了部分成果，但是仍没有建立起完善的银行卡（信用卡）产业政策及法律法规体系，政府相关部门也缺乏对银行卡（信用卡）产业进行宏观调控、监管的经验。 　　 二、我国商业银行风险管理中存在的问题 　　 （一）风险管理理念落后 　　 目前我国商业银行普遍缺乏正确的信用卡风险管理理念，在具有信用卡发行的城市商业银行的表现更为凸显，往往片面地追求发卡数量的增长，甚至错误地把风险管理摆在业务发展的对立面上，具体表现为有效发卡率较低，一人多卡，客户群体高度重叠，在经营管理中更多关注市场占有率而忽视资产质量的要求；从反方面来说，银行要强调风险管理时往往持有少发展业务就可以控制风险错误的观点，从而放松市场营销和业务拓展，这种不能平衡风险管理和控制与业务发展的现象在我国商业银行经营实践中十分普遍。从商业银行对风险管理部门的职责定位上来看，将风险管理定义为事后风险损失的处理工作，如透支催收、风险发生后的纠纷处理、执行透支核销政策等等，在管理方法上仍是被动管理模式，风险管理部门往往只是业务发展的辅助部门，并没有成为商业银行制定信用卡发展战略的主要参与者和日常管理的重要组成部分。 　　 （二）组织结构设置不合理 　　 在我国信用卡产业发展的初期，曾出现信用卡业务附属于传统银行业务，存在于银行各分支机构中的情况，就中国工商银行而言，发卡的分支机构最多达到了296个。随着信用卡业务的快速发展，各发卡行纷纷组建了信用卡中心，也都基本采取了设置信用卡中心组织结构，但是该种组织结构的经营管理权更加的集中，与银行母体间的委托代理机制也不健全，信用卡中心仍旧没有独立的人事权和经营决策权，多数还不能集中、独立运作，还没有形成统一的发卡渠道及市场营销网络，因而也就不具备统一的风险控制机制，实质上的工作就是为下属分支机构分派发卡量，导致发卡行为完成任务盲目扩张发卡规模，管理者重发卡规模而轻视风险管理的观点也使得信用卡风险控制的能力也大打折扣。 　　 （三）内控制度不完善 　　 目前我国的商业银行普遍存在着内部控制制度分散与内部控制制度不足并存的弊端。银行内部与内部控制制度相关规章制度数目多，但分散于各类文件，缺少整合性，有些规定风险控制重点环节的控制制度不健全或尚未建立，难以以统一的口径指导信用卡风险管理的有序进行；同时员工的业绩考核往往与风险责任相脱钩，从而使得职员在推销信用卡及开卡时为完成任务量而忽视客户质量及违约风险；未建立真正意义上的风险识别、评估及控制机制，风险识别、评估和控制不系统、不连续，执行效力较差，以致事故和案件时有发生，甚至造成重大损失。 　　 （四）风险管理技术落后、缺乏专业人才 　　 国内发卡行受资金等因素的限制，资金投入的使用方向主要集中在完善业务系统功能的方面，还没有将注意力转移到开发信用风险管理工具上，事前的风险预警和实时动态的风险监控技术手段相对薄弱，且与西方发达国家差距巨大，容易造成风险信息反馈慢、止付名单传递不及时，风险处理效率低等制约了信用风险控制管理水平的提高的问题。此