欠发达地区农村借贷的关系的研究.docVIP

欠发达地区农村借贷关系研究 　　一、欠发达地区农户借款需求及特征分析 　　 　　 根据调查了解我国欠发达地区农户在收支上大多存在缺口，农户的收入无法满足日常的支出，为了弥补这个缺口，绝大多数的农户都进行借款。农户借款的目的一般是为了满足两个方面的需求：生产需求、生活需求。从实际的调查情况分析，欠发达地区的农户借款主要是为了满足生活所需，或者是从事一些基本的生产活动。而农户的金融需求主要是通过民间借贷的方式解决，因为这些借款的自偿性较差，偿还风险较大，因此农户很难从金融机构获得借款。 　　 　　二、欠发达地区正规金融机构金融供给情况 　　 　　经过多年的农村金融体制改革与发展，欠发达地区农村金融已经取得了较大的发展，虽然经济较之发达地区总量低，但是近年来经济持续增长，为农村金融的发展奠定了基础；在金融信贷市场中，商业金融机构发挥了重要作用；金融发展程度和金融市场化程度有所提高。 　　由于农业的生产特征，造成了农业的风险性较大，并且小额贷款的交易成本较高，而农户大多很少有抵押，在这些因素下，农户很难通过正规金融机构获得金融支持，绝大多数农户的借款来源来自于亲戚朋友， 来自于银行及信用社的只是少部分，在我们的调查中，很多农户表示贷款不会首选正规金融机构。 　　为什么农户对农村正规金融机构认知程度不高？这主要是由于以下几个原因造成的: 　　（1）贷款难。基于我们以上的分析，由于农业的特殊性和贵州农村地区农户的经济条件，想从正规金融机构获得贷款是比较具有难度的。 　　（2）贷款手续麻烦。想在正规金融机构进行贷款，必定存在一定的贷款手续。根据我们的调查农户向在金融机构申请贷款所需的手续是相当复杂的，较之与亲戚朋友借肯定是麻烦很多。 　　由于以上原因，农户在需要金融支持的时候首先想到的不是正规金融机构而是借款比较方便的亲戚朋友。图1是2007年贵州地区农户贷款途径的构成情况。由该图我们可以看出，农户借款倾向更偏向于私人借贷，大多数的农户表示不愿意到正规金融机构借款。原因是借款条件过于严格，动辄就需要房屋进行抵押。小额贷款通常都是用于缓解紧急情况，而复杂的手续和严格的条件让农户望而却步，在亲戚朋友那里很快就能办完的事情在正规金融机构却 　　要办很久。 　　 　　三、欠发达地区农村非正规金融供给 　　 　　从我们前面的分析我们可以发现，欠发达地区农户的金融需求在正规金融机构那里得不到完全的满足，在这种情况下他们必然会选择非正规金融供给渠道。 　　通过我们的调查我们发现几个现象。其一虽然农户间在进行私人借贷的时候不一定签订标准形式的合同，但是对于借款对象的信用程度借款人有很深的了解。如：在我们调查借款给自己亲戚的张某某时，张某某说：一般借钱的亲戚都是自己较熟悉而且以前借某某的钱或者自己的钱也都按时归还。这表明私人借贷是有一定的衡量机制的。其二：借款人一旦违约不还将会面临严重的信用及人际危机。私人借贷一般都发生在相互熟悉的借贷主体上，一般都有共同的生活圈子，或者是亲戚或者是朋友，有着各种各样千丝万缕的关系。一旦产生违约情况，借款人不归还钱物，借款人将面临严重的信用危机。 　　除了私人借款之外，农户们也向一些非正规金融机构进行借款，通过我们的调查了解到这些非正规金融机构的借款有以下特点： 　　（1） 贷款要求相对较低，不一味强调担保、抵押。只要贷款申请者所投资的项目有市场、或者还款能力具有一定的保障能力，即使没有抵押没有担保也可以获得贷款。 　　（2） 贷款手续简单。 　　这两个特点正好是农户不愿意到正规金融机构进行贷款的原因所在。 　　 　　四、欠发达地区农村金融供给存在的问题 　　 　　历经数次改革，我国目前已经形成了一定规模的农村金融组织体系。但从总体上看，欠发达地区的农村金融发展仍然徘徊不前，落后的农村金融已成为制约农村经济发展、农民收入提高的“瓶颈”，金融压制使得金融与经济增长的互动关系被扭曲，在这些地区农村金融明显是存在一些问题的： 　　（1） 金融资源不足。欠发达地区农业的发展相当有限，贫困人口多，农户本身经济条件也不佳，这些大大加重了农户的负担使他们少有剩余财产。同时，农村资金流失严重。 　　（2） 农户对正规金融机构认识和接受度有限。绝大多数的农户都要通过其他非正规金融 机构和途径来解决自己的借款需求。 　　（3） 正规金融机构供给不足。金融机构出于本身发展的考虑，在农村地区的业务量逐渐萎缩。农户及农村企业贷款难。 　　 　　五、主要政策建议 　　 　　欠发达地区金融的改革确实是任重道远，需要根据这些地区的实际情况来选择农村金融的发展道路。 　　1.发展新模式的小额信贷 　　发展新模式的小额信贷时，应根据农村贷款者的不同职业设计不同的小额信贷产品，小额信贷服务以