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农民创业融资金融服务的体系构建 　　摘 要：三农问题一直是中国推进社会经济协调发展的突出制约因素，努力促进农民就业创业，以创业带动就业，培养创业型农民，是社会主义新农村建设的核心，也是转变农村生产生活方式、发展农村生产力的途径，而资金短缺成为制约农民创业、扩大生产规模的重要瓶颈。政府应加大对农民创业的资金扶持力度，提供顺畅的融资渠道，建立农民创业融资体系，为农民工返乡创业和农民就地就近创业搭建资本筹集的平台，尽快破解城乡二元结构难题，实现城乡一体化。 　　关键词：农民；创业资本；金融体系；农业保险；民间资本 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）03-0062-02 　　一、农民创业的主要影响因素 　　1.自身素质因素。农民自身素质包括农民心理素质、身体素质、知识素质和能力素质，其中农民心理素质和能力素质对农民创业的影响很大。心理素质主要指创业农民的心理条件，涉及创业农民的创业意识、性格、气质和情感。尤其是创业农民的自信心、对待风险的态度及坚持不懈的精神等，对创业的成功起到一定的作用。成功的创业者大多是不以物喜，不以己悲。能力素质是指创业农民应具备的基本能力，主要涉及创业农民把握机遇的能力、组织管理能力、资源配置能力和适应竞争能力等。当然，创业者也并不是完全具备这些能力才能开始创业，可以在创业的过程中培养这些能力，但创业者要具有通过学习、改造，不断提高自己能力的意识。在农民创业者中以男性居多，文化程度也逐渐提升，往往具有一定的技能和打工经历。其创业基本上都属于生存型创业，创业的行业主要集中在包括种植业、养殖业、农产品加工营销等农业产业链上。因农村社保体系的不完善，创业者抵御风险的能力较低，改善生活、发家致富成为创业的直接动机，创业带有明显的兼业特征，农民创业者仍将土地作为最后的保障。 　　2.家庭环境因素。虽然多数农民经过城镇务工，具有一定的胆识，但受职业技能培训及经验的限制，家庭经营是创业依赖的主要形式，多为个体户，规模均不大。在创业起步阶段，家庭亲友是主要的精神支柱和资金支持者，创业过程是家庭成员通力合作的结果，对农民创业的影响是正向的。 　　3.外部环境因素。农民微型创业企业多为解决生计而创立，良好的外部经济环境直接影响农民对创业机会的把握。政府应提供对农民创业的配套政策和金融支持，打造良好的基础设施条件，将农民创业企业发展纳入城乡统筹，大力宣传农民创业在新农村建设中的作用，增强农民创业者的成就感和自豪感，激励更多的农民创业者发展壮大自己的企业。 　　二、农民创业金融体系的脆弱性分析 　　1.银行贷款难以满足农民创业需要。银行贷款主要以抵押和担保贷款为主，而农民缺乏相应有效的抵押物，通过担保公司贷款又难以承受较高的贷款利率。贷款的数量和规模也无法与农民产业规模相匹配，难以满足产业化、规模化的种养殖业、粮食加工等大资金的创业项目。另外，贷款的期限一般不超过一年，也与种、养殖业等行业一般超过两年的生产的周期不相吻合，难以满足农民创业的资金需求。 　　2.农村金融资源流失严重。农村的正规金融体系包括中国农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行。近几年涉农金融机构商业化经营严重，为了获取超额利润，对一些涉农的政策扶持资金用于经营，使农民创业的资金来源流失较重，尤其是农信社改为农商行后，按照商业银行的模式进行放贷，贷款手续更加复杂，贷款的门槛也越来越高，而贷款额度逐步减少，资金大量流向相对收益高的非农部门[1]。加上每年缴纳的存款准备金、购买债券等，使得包括政策性的支农周转金等大量资金流出农村。邮政储蓄银行每年也从农村市场吸收了大量的存款，通过资金上存转移了大量的农村金融资源。 　　3.农村金融服务意识落后。农村金融机构覆盖率低，结构失衡，多数银行撤销了在农村的经营网点，即使是面向农村以扶贫为主的小额贷款公司和村镇银行，出于交通、环境等考虑，一般也都是将其总部设在县城等较为繁华的区域，很难真正服务于三农，实际服务于农村的主要还是农商行。农村金融体系的不健全导致金融服务不充分竞争，同时由于利益趋动致使农村资金向城市的逆向流动，形成扶持农村经济建设的资金总量减少，也影响了农村资金的整体供应。由于这种资金供应的状态客观存在，农村金融服务意识难以提高，金融服务手段也难以改进，金融服务功能严重弱化，更难以服务于农民创业等风险性项目。 　　4.农村金融机构定位不明确。国家最初设计金融体系的时候考虑到农工商发展的需要，而随着金融行业对利益的追逐，致使现行的农村金融体系主要服务于城市工业化，设定的目标客户群没有充分体现“工业反哺农业，城市支持农村”的战略思路。其中，农业发展银行作为政策性银行，由于宣传力度不够，对农民的影响面小，业务范围也相对较窄，难以起到积极的导向作用