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PAGE PAGE 2 毕业设计 题 目：　 中等收入家庭理财方案设计 系部（院）：　　　　　　金融系 专 业：　　　　 　 　 学 号：　　　　 ____________ 姓 名：　　　　 指导教师：　　　　　　 　　　 PAGE 1 内容摘要 理财是什么？一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是人一生的现金流量与风险管理。正确的理财观念是，理财即意味着善于使用钱财，使个人与家庭的经济财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。顺利的学业，美满的家庭，成功的事业，悠闲的晚年。理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。理财是合理利用家庭财务资源，科学分配家庭资产，使家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。家庭理财的核心在于根据家庭的不同阶段的财务状况和财务需求，合理分配资产和收入，实现家庭财务资源的有效管理和控制。 关键词：理财 中等收入家庭 投资 保值增值 PAGE 1 目 录 一、绪论1 (一)中等收入家庭的标准1 (二)中等收入家庭的特点1 (三)中等收入家庭理财规划的基本原则1 二、正文2 (一)家庭基本情况2 1、家庭成员介绍2 2、家庭基本财务状况2 3、家庭的理财目标5 (二)理财分析 6 1、负债收入比率6 2、消费比率6 3、结余比率6 4、投资与净资产比率7 5、流动性比率7 6、清偿比率7 (三)理财方案 8 1、客户风险特征8 2、保险规划9 3、优化资产配置9 4、现有现金和存款的重新规划10 (四)理财规划实施的预期效果 13 三、结论 15 参考文献 16 PAGE 1 中等收入家庭理财方案设计 一、绪 论 (一)中等收入家庭的标准 据《华夏时报》报道，日前，国家统计局公布了一份最新调查结论：“年均收入6万元 －50万元，这是界定我国城市中等收入群体家庭收入（以家庭平均人口三人计算）的标准。”按照这个标准推算，到2020年，中等收入群体的规模将由现在的5．04％扩大到45％。在我国，“中产”首次得到了这样清晰的数字化界定。 （二）中等收入家庭的特点 从中等收入群体行业比重上看，公共管理和社会组织占19.9%；教育占16.9%；电力、燃气及水的生产和供应业占9.4%；科学研究、技术服务和地质勘查业占7.4%；房地产业占7.3%；居民服务和其他服务业占7.3%；制造业占6.5%；租赁和商务服务业占5.5%；卫生、社会保障和社会福利业占5.2%。 2、金融资产拥有量大中等收入群体的家庭资产呈现出3大显著特点。金融资产拥有量大,住房质量远超全市平均水平,主要耐用消费品大量普及。 3、有稳定可观的收入,中等收入群体具有稳定而较为可观的收入来源。并且拥有一定数量的家庭财富。 （三）中等收入家庭理财规划的基本原则 1、整体规划。设计中等收入家庭理财规划不仅综合考虑中等收入家庭的财务状况，而且要关注中等收入非财务状况及其变化。 2、现金保障优先。为中等收入家庭建立一个能够帮助家庭在出现失业、大病、灾难等意外事件的情况下也能安然度过危机的现金保障系统十分关键，只有建立了完备的现金保障，才能考虑中等收入家庭的其他资产进行专项安排。 3、中等收入家庭理财规划旨在通过财务安排和合理运作来实现家庭财富的保值增值，最终使生活更加舒适、快乐。保值是增值的前提，所以必须认清可能出现的各种风险，合理利用理财规划工具规避风险，并采取措施应对这些风险。 4、消费、投资与收入相匹配。中等收入家庭理财规划应该正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾，形成资产的动态平衡，确保在投资达到预期目的的同时保证生活质量的提高。 正 文 （一）案例家庭基本情况 1、家庭成员介绍 白先生四十岁是一名教师，每月纯收入3000元，兼职收入1080元，有五险一金，妻子四十岁是一个体工商户，每月纯收入3000元左右，无保险，一子念初中三年级，有学生医疗保险，无任何收入。母亲八十三岁，自己单过，有医疗保险有房屋出租收入，可以自给自足。白先生一家收入在7000元左右，存款利息收入463元。家庭月支出3040，其中生活费用支出2000元。目前有65平米自住房一套，价值估价30万元。活期存款及现金3万元，长期存款20万元，一辆轿车12万元，没有任何贷款。母亲已经八十