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微小贷款管理的方案的设计 　　【摘要】微小企业在经济社会的发展中具有不可替代的地位，但微小企业融资难的问题却是世界性难题。如何健康和快速地发展我国的微贷业务是亟待解决的问题。基于此，本文比较了微贷业务与传统信贷业务的区别，在调研的基础上总结了包商银行发展微贷业务的成功经验，设计出了一套科学的有参考价值的管理微小贷款发展的方案。 　　【关键词】微小企业 微小贷款 微贷部 微贷业务 微贷产品 　　一、引言 　　微小企业融资难问题是世界性难题。上世纪70年代前，世界各国都倾向于把促进微小企业融资当作一项社会政治目标，采取财政补贴支持的福利型微贷模式，结果只是局部性和临时性地解决了一些问题，并没能从根本上改变微小企业融资难地状况。在这以后的发展中，越来越多的发展中国家采用了制度型贷款的管理模式，开创了微小贷款的新纪元，在消除贫困、缩小社会差距和促进金融稳定方面发挥了重要作用。 　　微小企业在经济社会的发展中具有不可替代的地位。促进和支持微小企业发展对于促进市场竞争和经济繁荣，推进技术创新和制度创新，增加就业，保持经济稳定增长，具有十分重要的作用。全球微小企业数量占企业总数的98％以上，供60％以上的就业机会，创造50％以上的产值，完成60％以上的创新发明。在中国，具有法人资格的微小企业占全部企业总数的99％，微小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60％左右，纳税额占国家税收总额约50％，提供了75％以上的城镇就业岗位，完成65％的发展专利、80％以上的新产品开发，为国民经济和社会发展作出了重要贡献。所以，发展微小企业贷款项目不但有助于改善民生，而且有利于建立多元化金融服务体系，对统筹城乡发展、构建和谐社会具有重要意义。 　　目前，微小企业融资难的现状得到了国家的充分重视。2011年10月3日，温家宝总理亲自到温州调研。2011年10月13日，温家宝总理主持召开国务院常务会议，研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税措施。 　　尽管如此，微小企业贷款难仍是困扰中国经济发展的诸多问题之一。微贷业务作为一项全新的业务模式，尚未经过时间的验证，其在操作过程中可能会因为制度或流程上存在缺陷，或受到恶意欺骗而产生风险，但为了国家经济的均衡发展和金融创新改革的进步，我们必须为大多数在过去无法从银行获得贷款的微型和小型企业创造获得银行贷款的机会，为微小企业的健康发展加油助力，大力发展微小企业贷款业务。要大力发展微小企业贷款业务就必须对微小贷款实行封闭管理，单独核算，单独考核，建立一系列适应微小贷款业务特点的业务流程、信用评级、风险管理、人力资源管理和内部控制的制度，希望通过这套制度型的技术方法能解决一直困扰正规金融机构面临这些低端客户的贷款风险高、成本高的问题，同时也能探索出一条在市场经济体制下为中低收入和贫困人群提供有效信贷而又能为金融机构实现自身可持续发展的新道路。 　　二、微贷业务与传统信贷业务的区别 　　微小企业贷款简称微小贷款，是指专向中低收入阶层、贫困人口和以家庭为基础的微小企业提供可持续的小额贷款，具有额度小、手续简便、管理成本高、无抵押担保(或担保方式灵活)等特点。微贷业务是以微小企业的财务需求和市场商机为基础所提供的一种新的产品和服务，目标客户群比以往的贷款业务要更小更多，它采用了更快更简洁的程序、更深入的调查方法、更灵活的担保抵押政策、更有效的激励方式。与银行传统信贷业务相比，微贷业务有以下五个特点： 　　（一）从贷款准入来看，目标群体定位明确 　　要求借款者必须是从事生产、贸易及农业部门的微小企业，资金一般用于服务行业、小型加工企业的流动资金需求或购置设备的支出。控制权必须是私人性质，主要收入来自企业性质的经营活动。 　　（二）从贷款决策来看，注重以真实的现金流作为第一还款来源 　　微小企业贷款以贷款申请人的正常商业经营所形成的真实现金流作为还款来源，要求信贷人员深入实地，在申请者的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等，根据借款人的实际财务状况分析其现金流和偿债能力，从而确定其是否符合贷款标准。 　　（三）从还款方式来看，采用分期按期还款方式 　　微小企业贷款作为一种标准化产品在利率、期限、还款计划上有独特的设计，还款方式采用等额本息分期还款方式，而不是传统的到期还本付息，这样使得银行从第一期还款开始就可以监督客户的还款表现，及时了解信贷资产目前的状况及存在的问题，降低了银行贷款的风险。 　　（四）从贷款流程来看，减少了中介过程，降低了中介费用和交易成本，使高利率易于被接受 　　传统信贷业务中由于强调抵押和担保，引入外部的中介机构对其进行评估和登记，使企业既提高了交易成本，也浪费了很多时间，银行也并未从中获益。 　　（五）从贷后管理来看，强调信贷员经常与客户密切联系，关注客户的经营情况并努