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广州农业小额贷款风险的研究 　　【摘 要】以广州农村经济和农村金融发展为背景，立足于大量的实际调研资料，按照信贷活动不同参与者的标准，将风险划分为环境风险、信用风险、管理风险和政策风险等。并在仔细分析了产生上述风险的原因之后，对影响广州农村小额信贷发展的制约因素进行分析，有针对性的提出了促进广州农村小额信贷发展的思路及对策，并对广州农村小额信贷发展所依赖的外部环境建设问题，给出了相应的建议。 　　【关键词】农村小额信贷；供给和需求；小额信贷机构；运行机制 　　一、引言 　　提供农业小额贷款的金融机构主要是商业银行、农商行和小额贷款公司，这些银行往往出于风险的考虑存在惜贷的现象，非政府组织的小额信贷机构因缺少合法地位，影响了经营的持续性，形成了农村金融市场供给主体单一，供给严重不足的局面，广州也面临着同样的问题，广州近几年基本完成了畜牧、蔬菜等的产业外移，迅速发展花卉园艺、绿化园林产业和蔬菜、水产等高效精品产业，全市基本形成了都市型农业发展格局，对大多数从事现代农业的农民和小型农业企业来说，无论是在创业时期，还是在生产过程中遇到困难，抑或后续发展，数额较小的贷款根本无法解决农户发展问题，都面临着资金短缺的难题，解决这些问题，对促进广州农业结构战略性调整，发展现代农业意义重大。 　　从国内外的相关研究来看小额信贷的相关研究，主要包括以下几个方面： 　　国内外的理论和实践都证实小额信贷是一种有效的扶贫手段，可以促进贫困群体的收入增长，随着小额信贷的发展，除了小额信贷的扶贫的功能，更多研究开始从小额信贷的金融功能和可持续发展视角来探讨其发展，主张小额信贷应朝着农村正规金融机构为信贷主体的商业化方向发展。 　　有关小额信贷利率的研究争论较多，一些观点认为小额信贷应该实行更低更优惠的利率，而主流观点认为小额信贷的利率应该遵从商业化的原则，给予更高的利率才能保证小额信贷财务上的可持续性。 　　小额信贷机构的可持续发展成为理论界争论的焦点，大部分观点认为小额信贷机构要实现可持续发展还需在许多方面进行完善，如利率的完全放开，应该给予小额信贷机构以合法地位，为解决资金来源困境应允许其吸收存款等等。 　　有关小额信贷的监管，部分观点认为应当建立宽松灵活的非审慎性监管体系，更多观点认为，对于不同的小额信贷实践主体应采取不同的监管手段。 　　国内外小额信贷理论的发展，使得小额信贷实践不断成熟和创新，但有关小额信贷的研究仍存在以下不足： 　　大多数有关农业发展金融支持的研究多集中于对现代农业产业化发展的支持上，对农户及小型农业企业的金融支持问题只是浅尝而止，由于农业贷款机制必须与不同农业地区发展不同阶段特点相结合，采取因地制宜的发展模式，这是解决农户缺乏资金支持问题的重点，因此，在广州如何有效运用小额信贷，以适应不同农业经济发展特点，利用自身的区位优势、资源优势和科技优势致力于开发现代都市农业，加快城乡统筹发展显得尤为重要。 　　二、广州农业小额信贷的风险 　　1、政策风险 　　政府作为参与小额信贷的又一客观主体，它对小额信贷的作用体现在对内支持和对外干扰的排除上，而这些预期效果的实现主要是通过相关政策的实施来达到的，主要是由于政策、法律、政府官员或政治家的变动带来的，因此，对小额信贷来说，政策的不到位或是利空消息的出台都会引发其风险问题。 　　2、信用风险 　　信用风险是指借款人不能及时还本付息的风险，是小额信贷最大的风险，借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大，由此形成的债务链极为脆弱，一旦断裂和遭至破坏，就会失去对贷款偿还的约束力。如果农户在经营过程中，受不可抗拒的自然灾害或家人出现其他变故，如疾病、意外伤害，就可能导致农户信用程度下降或丧失。 　　3、管理风险 　　作为广州小额信贷的资金供给者，信贷机构在经营管理上出现的偏差也会人为的引发风险问题，而这种结果主要通过机构的工作人员的工作质量表现出来。如果机构在管理上还出现不足，将会使得信贷员产生道德风险、放松检查和跟踪服务，放任资金的使用状况并听任有效的项目由于借方能力的不足而失败，而造成双方债务恶化的情况。 　　4、环境风险 　　广州的小额信贷环境主要包含了自然环境和市场环境两大类。对于自然环境，小额贷款服务对象是农户，其贷款的主要目的是农业生产。而农业生产的高风险、低收益、周期长、成本高的特性就决定了其易受自然气候等因素的影响。正是这种无法预见更无法躲避的风险，增大了农民遭受损失的可能；此外，最近全球发生的粮食危机和金融危机也给信贷资金的使用带来风险。这种风险的产生虽然并非源自农产品市场，而是受相关市场的影响，但这些市场是属于国际范围内的，其影响下的农产品价格的波动更富有弹性，理论上来说农民的收益更富风险。 　　三、广州农业小额信贷风险的制约