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我国银保合作问题的研究 　　[摘 要]我国当前的银保合作中存在认识不到位、合作短期化、手续费居高不下、产品单一性过强、销售方式单一、金融监制体制不完善、银保合作层次低、银保合作基础不稳固等问题，其原因主要是经营理念陈旧、缺乏激励机制、监管部门监管不善等，应该通过推进银保合作法制建设、完善银保合作监管体系、强化宏观政策导向、加大银行保险产品开发创新力度、加快信息技术开发步伐、积极探索发展专业代理模式等措施促进银保合作的顺利发展、实现银保双赢。 　　[关键词]银保合作 金融体制 金融监管 　　作者简介：何勇，长沙市商业银行董事会风控委。 　　 　　银行保险合作（下称银保合作）是银行业与保险业之间为了谋求共同利益、共同发展，实现资源共享而建立的业务合作。 　　从20世纪90年代开始，随着我国金融体制改革的深入，银保合作逐步发展起来。加入WTO以后，银保合作发展得更加迅速，业务量不断上升。截至2006年底，全国银行保险保费收入达到1000亿元以上，营销产品已经由单一的储蓄分红险发展到万能险、健康险、养老险等，营销模式由储蓄所柜面销售延伸到银行理财中心、电话直销等[1]。保险已经成为银行客户理财服务不可缺少的一部分。但是仍然存在许多问题，本文试图通过分析当前银保合作中存在的问题，找出原因之所在，提出解决问题的措施，探索加快银保合作、实现银保双赢的途径。 　　 　　一、当前我国银保合作的现状 　　1996年，保险市场主体日益增多，保险业竞争激烈，一些新成立的寿险公司如华安、泰康、新华等，利用国家政策允许，为扩大业务市场，纷纷和银行合作签订保险代理协议，销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。 　　当前，全国产、寿保险公司都与银行业建立了代理保险业务的合作关系。总体而言，寿险公司与银行合作发展较好，其主要方式是通过银行网点代理销售保险产品，合作内容有销售保险产品、代收保费、代给付保险金、资金汇划网络结算、客户信息共享等。银行网点代理销售保险产品业务已成为寿险公司重要的业务增长点，部分寿险公司的银行代理业务占公司全部业务的比例已经超过50%。⑴产险公司与银行合作比较逊色，它主要是通过银行信贷职能部门提供保险资源由产险公司业务人员上门办理业务，合作内容有企业财产保险、短期人身保险、汽车抵押贷款保险、个人住房抵押和按揭贷款保险、安居综合保险、金锁安居家财保险等；因受保险资源限制代理业务较少，还未能成为产险公司重要的业务增长点。 　　 　　二、我国银保合作中存在的问题 　　由于我国银保合作发展仍处于起步阶段，在合作过程中存在着诸多问题，主要体现在以下几个方面： 　　（一）认识不到位。目前银保合作主要方式是保险公司依赖银行网点销售保险产品，使得银行在代理保险业务过程中占据了相当的优势。在合作态度上看，保险公司强烈些，银行方面稍弱些；保险公司迫切希望通过银行代理销售保险产品来扩大业务规模和占领市场，把蛋糕做大；银行只是简单地认为双方合作是增加银行中间业务收入的一个渠道，且代理保险业务收入在银行业务收入总额中所占比重较小，因而认为代理销售保险产品是保险公司求我做，重视程度不够。 　　（二）合作短期化。 　　银保合作都是签订一年期的代理协议，且存在签约多合作少、缺乏长期性合作行为。有的银行觉得代理寿险业务会对自身主营存款业务产生冲突，出现不代理或少代理销售保险产品的现象；有的保险公司也认为银行收取的手续费过高，做这类业务要亏本，做多贴本多，不如干脆收缩；有些银保管理层签订了代理协议，但具体经办业务的是基层行和员工，由于没有人际关系，业务根本无法开展，致使协议成为一纸空文。 　　（三）手续费居高不下。 　　银行代理销售保险产品而收取支付手续费是理所当然的。但目前银行凭借自身拥有的网络、信息、客户、信誉等资源占据银保合作优势，哪家保险公司给付的手续费高就跟哪家保险公司签订合作协议代理销售保险产品。银行收取保险代理手续费表面上看是在保监部门规定标准8％以内，实际上保险公司通过各种方式支付银行代理费用高达40％（企财险2028%、短期人意险3040%、寿险分红险期缴三年合计15%、趸缴5%）。[2] 　　（四）保险产品过于单一。 　　各家寿险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险、分红型产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。目前占银保市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，占比达到90%左右。有的寿险公司为了扩张业务规模，不得已以支付较高手续费抢夺阵地，进行不计成本的恶性竞争，陷入粗放型扩张状态，从而影响到产品的盈利性，降低它对股东的收益贡献，影响偿付能力，引发风险。 　　（五）销售方式单一。 　　银行销售寿险保险产品基本上是通过柜台销售，银行员工积极性不高，基本上处于“等客上门”的状态，柜