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我国银行保险的模式探析 　　摘要 本文通过对银行保险概念分析、经济学成因总结、发展现状及问题的探讨，为便我国发展银行保险提供新思路。最后本文探讨了我国银行保险发展模式，提出我国发展银行保险的可行方案。 　　关键词 银行保险 现状 模式 方案 　　从我国目前情况看，我国银行保险业务起步较晚，尽管银行已成为保险产品销售的主要渠道之一，但由于体制、技术、经营理念等因素的制约，目前的银保组合框架仍是以银行代理保险业务为主的松散合作。在我国金融改革的进程中，加深行业合作，将保险业务纳入银行整体的金融战略统筹考虑，将对我国银行中间业务的发展，提升银行业的综合实力与国际竞争力产生积极影响；另一方面对保险公司提高经营效益，拓宽销售渠道，降低经营成本也有深远的意义；而对于广大消费者，银保合作有利于满足其F1益增长的多元化金融服务需求，为消费者的财务规划和风险保障提供更加有力的支持。因此，对我国银行保险发展现状研究对我国金融服务业整体水平的提升，银保合作的发展方向和风险防范有着深远的借鉴意义。 　　一、银行保险概念界定 　　根据慕尼黑再保险集团（Munich Re Group）在2001年的报告中提到①：银行保险是指“通过共同的销售渠道，同时（或者）向一批相同的顾客提供保险与银行产品和服务。国内学者张洪涛②认为：银行保险是保险公司和银行采用一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。 　　从上述定义可以看出，银行保险并不简单等同于银保合作，银保合作是基于两方独立主体之间的业务合作，而银行保险则是基于共同的利益，使用共同的业务平台，为共同的客户提供经双方共同研究的银保产品，在发展的最高阶段有可能合二为一。总体说来，银行保险是一个动态的发展过程。随着不同的历史阶段，理论界和实务界对银行保险的理解越末越深入。无论商业银行还是保险公司，通过资本、工具、业务相互交叉，均能够形成资源共享，优势互补，利益共赢的局面。 　　二、银行保险经济学动因分析 　　在论述银行保险经济学成因时，不得不提到规模经济，范围经济和动态效率理论的结合。规模经济对于银行保险固然重要，但是著名学者易纲、赵先信先生在《中国的银行竞争：机构扩张、工具创新与产权改革》③中提到：随着银行问竞争越来越激烈，最终胜出的在于经营绩效的提高，而非单纯经营规模的提升，竞争的优势本质上是效率优势。因此，规模经济、范围经济只有在与经济效率结合才能对银行保险的发展起到积极的作用。 　　（一）银行保险与规模经济 　　规模经济理论是指在某个特定的时期内，企业产品绝对量增加时，由于固定资产的长期平均分摊效果，以及生产经验积累所促成的生产技术改善的效果，而使其单位成本下降。 　　金融机构的规模经济是指在费用或者投资水平给定的情形之下，某一种金融业务量越大，效率就越高。对于银行保险而言，之所以具有规模经济效应，是因为银行和保险之间既有较强的要素替代性和通用性，在一定程度上具有规模报酬递增的特点。对于银行而言，随着银行业务规模的发展，人员数量的增加和机构网点的扩大而发生的单位运营成本的下降和单位收益上升的现象。对于保险公司而言，规模经济体现在借助银行销售渠道，保险公司能够通过银行保险扩大业务范围，降低单位成本。学者Gumbel（1990）认为银行业与保险业均对资金进行投资运作，以大数定理及规模经济为基础，通过再保险与再融资来承担风险转移功能这三方面具有很高的相似性。因此银行也与保险业极易进入对方领域，以实现自身的规模经济效应。从国外银行保险的发展情况来看，采用银行保险的公司比传统保险公司具有明显的成本优势。银行保险机构能够把佣会和成本占总保费的比重很好地控制在10%以内，而传统保险公司这一指标却普遍高于10%，甚至高达22%。 　　国内银行、证券、保险严格分割，规模经济效益无法发挥。Saunders和Walter（1994）④研究表明：在全球银行中（包括全能型银行），只有中等规模的大银行存在规模经济，并且银行业币变得易受规模经济的影响，导致零售银行的重组和不断向保险业渗透，形成以服务家庭资产管理为系列的金融保险集团。可见，银行保险的规模经济的效力对于银行的发展有着深远的意义。 　　（二）银行保险与范围经济 　　所谓范围经济是指：当同时生产两种产品的费用低于分别生产每种产品时，所存在的状况就被称为范围经济。范围经济是一个企业同时生产多种产品形成的经济性。公式表达为：TC（QxQy）TC（Qx）+TC（Qy）其中，TC（QX）为企业生产X产品的成本。 　　就金融机构而言，范围经济表现在不同的金融业务由一个金融机构来提供时，可以在不同的业务单位间分摊成本，并且可以扩大上下游的客户链。就