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我国农村信用社不良贷款清收问题的研究 　　摘要：农村信用社不良贷款的产生以及清收是农村信用社经营和发展中的一个突出问题，对降低农村信用社的巨额不良贷款并顺利实现对不良贷款的清收进行研究，不仅具有理论价值还有着深刻的现实意义。本文首先对农村信用社不良贷款的成因进行了总结，再在研究农村信用社不良贷款清收难点的基础上，分析了农村信用社不良贷款清收的主要选择方法，最后提出了农村信用社不良贷款清收应采取的模式建议。 　　关键词：农村信用社；不良贷款；不良贷款成因；不良贷款清收 　　一、农村信用社不良贷款形成的主要原因 　　从2002年1月1日起我国各类银行逐步实施目前国际上比较通行的“贷款风险五级分类方法”，这种方法是针对所有金融机构贷款的，并依据其风险程度将其划为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为“不良贷款”。所以农村信用社不良贷款是指农信社依据贷款五级分类法所划分的次级、可疑及损失贷款。在判断贷款风险程度，认定不良贷款时，主要从借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、贷款的担保、贷款偿还的法律责任和银行信贷几个方面进行综合考量。 　　（一）借款人原因导致不良贷款 　　借款人原因主要是借款人由于道德原因对信用社进行欺诈获得贷款， 或借款人由于经营管理不善造成的风险或损失，主要包括借款人欺诈以及借款人经营管理不善。 　　借款人欺诈的情况主要分为两种，即借款人提供虚假信息与借款人