当前我国银行卡问题研究.docVIP

当前我国银行卡问题的研究第 PAGE 9页 当前我国银行卡问题的研究 目 录 一、当前我国银行卡的发展、现状与特点 二、当前我国银行卡业务发展存在的问题 三、我国银行卡产业的发展对策 内 容 摘 要 在我国，银行卡作为一种新型的现代化支付工具，其便捷、创新的功能逐渐为广大消费使用者所认同；同时，银行卡产业是利用现代化的科学信息技术，在原有的金融业务基础上，创新性地结合形成的。它的出现极大促进了我国金融业务的改革，且在一定程度上，也改善了我国各阶层消费群体的生活状况。但也要看到当前我国银行卡也存在着许多问题和不足。本文将从我国银行卡产业的发展、现状和特点、我国银行卡市场存在的问题以及我国银行卡产业的发展对策等三个方面，进行较为深刻的分析，希望借此可以推动当前我国银行卡问题的研究。 当前我国银行卡问题的研究 在我国，银行卡是作为一种新型的现代化的支付工具。自从1985年3月，中国银行珠海分行首次发行我国内地的首张信用卡——“中银卡”到当前以来，我国的银行卡产业也随之逐步发展。截止到2011年三季度，我国共有银行卡发卡机构3152家，发卡量超过28.06?亿张；有684个城市实现了银行卡联网通用，2011年全国银行卡完成跨行交易85.92亿笔，交易金额超过282.82万亿元。与此同时，当前我国银行卡业务具有市场规模迅速增大、专业化度水平不断提高、服务水平日益提升等特点，在银行零售业务中占有举足轻重的地位。随着商业银行零售业务竞争日趋激烈、国家金卡工程的逐步推进、科技成果广泛运用于金融领域和不断变化的市场环境，银行卡品种越来越多样化，服务项目越来越细致，为发卡银行扩展业务、扩大市场份额、聚集客户和融通大量低成本资金，而且获取较为丰厚的利润起到较为积极的作用。本文将从阐述我国银行卡的发展现状开始，指出银行卡业务的特点，研究银行卡产业存在的问题，并探索未来发展对策，借以推动当前我国银行卡问题的研究。 一、当前我国银行卡的发展、现状与特点 根据中国人民银行于1999年1月印发的《银行卡业务管理办法》中的定义，银行卡是指商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡是传统金融业务融合现代化信息技术的产物。银行卡在问世之初，仅仅是一种商业信用凭据，后逐步演进为以银行信用为基础的信用卡。随着计算机及网络技术的广泛应用，信用卡集支付结算、消费信贷、储蓄汇兑等多种功能于一身，继而派生出用途各异的借记卡、智能卡等其他形式。现代，信用卡已被包括在更加广义的银行卡概念中。由于科学技术的不断推动，IC卡的应用，使银行卡通过小额电子支付系统进入最传统的货币流通领域；各种储值卡、电子钱包、电子存折等新兴支付工具逐渐代替了现钞流通，体现出电子货币更加便利、快捷、安全的特性；互联网的普及及电子商务的发展，又使银行卡成为网上支付的首选工具。银行卡市场正在成为越来越重要的金融市场。 回顾我国的银行卡产业，1985年，中国银行珠海市分行发行了地区性使用的俄中国第一张信用卡——“中银卡”，才使银行卡在我国开始流通起来。在20多年里，中国银行卡市场从无到有，由弱到强，不断发展，凝聚各方力量不断取得辉煌成就。1993年以前，我国的银行卡市场是混乱的，具有资源浪费、竞争无序、发展缓慢以及其他种种弊端的特征。1993开始，江泽民同志亲自倡导“金卡工程”，这是一项跨部门、跨地区、跨世纪的庞大社会系统工程，不仅促进了银行卡业务的联营与发展，而且加强了国家对经济的宏观调控能力。2001年，温家宝同志到人民银行视察联网通用工作时提出了2002年联网通用“314”目标，即在300个城市实现商业银行行内银行卡业务的跨行通用，在北京、上海等45个大中城市实现各类银行卡的异地跨行通用和发行银联卡。按照这一思路，人民银行专门成立了领导小组，许多地方政府也成立了银行卡产业发展领导小组。更为有利的举措是，2002年3月，人民银行批准了设立中国银联股份有限公司，专门从事全国统一的银行卡跨行信息交换业务。中国银联的成立对促进银行卡联网通用、改善银行卡受理环境、推动我国银行卡产业发展发挥了关键作用。各商业银行亦积极按照联网通用的要求，开展系统和终端标准化改造，保证联网通用的顺利实施。 在各方积极地努力下，使我国银行卡业务跨越式成长为全球发展潜力最大的国家。我国发卡量突破第一个1亿张，历经了13年，而突破第四个1亿张仅用了1年的时间——从2001年初的3.06亿张到2002年初的4.06亿张。据统计，截至2011年第三季度末，全国累计发行银行卡28.06亿张，较第二季度末增长4.9%，同比增长17.9%，同比增速较上年同期加快3.3个百分点。其中，借记卡累计发卡量为25.38亿张，较第二季度末增长5.0%，同比增长17.6%，同比增速较上