072013-孙静-个人贷款-第七章讲义-(精选·公开·课件).pptVIP

（2）合同变更 ① 提前还款 对于提前还款银行一般有以下基本约定： a．借款人应向银行提交提前还款申请书； b．借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用； C．提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金； d．借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。 第二节 贷款的流程 ② 期限调整 借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件： a．贷款未到期 b．无拖欠利息 C．无拖欠本金 d．本期本金已偿还 第二节 贷款的流程 ③ 还款方式变更： 借款人变更还款方式需要满足如下条件： a．应向银行提交还款方式变更申请书； b．借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用； c．借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息 第二节 贷款的流程 ④ 借款合同的变更与解除： a．借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效； b．如需办理抵（质）押变更登记的，还应到原抵（质）押登记部门办理变更抵（质）押登记手续及其他相关手续； 第二节 贷款的流程 c．当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保； d．借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。 第二节 贷款的流程 （3）贷款质量分类与风险预警 银行要在贷后检查的基础上建立商用房贷款质量分类制度和风险预警体系。商业银行应按照《贷款风险分类指引》，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，并及时根据其风险变化情况调整分类结果，准确反映贷款质量状况。 第二节 贷款的流程 （4）贷款本息到期收回 贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款本息到期足额收回是贷后管理的最终目的。 第二节 贷款的流程 贷款的还款方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。 贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。一般来讲，短期贷款到期1周之前、中长期贷款到期1个月之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。 第二节 贷款的流程 （5）不良贷款管理 关于不良商用房贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良商用房贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立商用房贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。 对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。 第二节 贷款的流程 （6）贷后档案管理 ① 档案的收集整理和归档登记。 ② 档案的借（查）阅管理。 ③ 档案的移交和接管。 ④ 档案的退回和销毁。 第二节 贷款的流程 2 . 有担保流动资金贷款的贷后与档案管理 有担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用房贷款部分的相关内容外，还应特别关注以下内容： （1）日常走访企业 （2）企业财务经营状况的检查 （3）项目进展情况的检查 第二节 贷款的流程 第三节 风险管理 　商用房贷款和有担保流动资金合作机构风险 商用房贷款和有担保流动资金操作风险 商用房贷款和有担保流动资金信用风险 一、合作机构管理 合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。 第三节 风险管理 1 . 商用房贷款的合作机构管理 （1）商用房贷款合作机构风险主要包括： ① 开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全; ② 估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。 第三节 风险管理 （2）商用房贷款合作机构风险的防控措施 ① 加强对开发商及合作项目审查 ② 加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。 ③ 业务合作中不过分依赖合作机构。 第三节 风险管理 2 . 有担保流动资金贷款的合作机构管理 与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险银行应采取如下防控措施： 第三节