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合会组织的是与非（冯兴元） | HYPERLINK /?xname=PPDDMV0dname=JV7MV31xpos=54 \o 上一篇 [] HYPERLINK /?xname=PPDDMV0dname=JV7MV31xpos=56 \o 下一篇 [] 　　2004年，福建省福安市发生大规模标会倒会风波，涉案金额约9亿元。这一风波使人们对包括标会在内的合会组织的合法性和安全性的怀疑抬头。一些政府官员干脆“果敢”地对标会等合会组织贴上“非法”的标签。其实，包括合会在内的民间借贷对于农村经济社会的发展发挥着较大的建设性作用，安全性较高，违约率低，应该肯定其作用，允许其存在和发展。政府可以更多地在对合会风险提出预警方面发挥作用。??????????????????????????????? 　　合会组织并不神秘??????????????????????????????? 　　我国历史上合会的名称繁多，比如互助会、帮会、标会、呈会、成会、摇会、兜会、抬会、排会、期会、扎会、跟会、搭会等等。合会的英文名称为“Rotating Savings and Credit Association”，即ROSCA，意为“轮转储蓄与信贷协会”，道出了合会的含义。??????????????????????????????? 　　一般而言，合会是协会内部成员的一种共同储蓄活动，也是成员之间一种轮番提供信贷的活动。按此，这是一种成员之间的民间借贷及资金互助，同时涉及了储蓄服务和信贷服务。在我国台湾地区，百姓至今仍把它作为民间重要的理财工具，认为其具有赚取利息及筹措资金的双重功能。??????????????????????????????? 　　合会的特征包括：成员自治，民主管理，自愿参与，进入和退出自由，高度自给自足，实行自律和自我监督控制，奉行一人一票、一致同意原则。在某种意义上，合会是一种真正意义上的信用合作社。而与此相反，当前我国的农村信用社运作大多不具备真正的信用合作社特征。当然，合会与真正的信用合作社是有区别的：合会在成员轮流获得储蓄信贷服务之后即告终止，信用合作社则不然。??????????????????????????????? 　　任何一个合会不外乎是一个遵循一套简单规则的互助组织：一个自然人作为会首，出于某种目的（比如孩子结婚上学、盖房子、买生产原料等等）组织起有限数量的人员，每人每期（每月、每隔一月、每季、每半年、每年等）拿出约定数额的会钱，每期有一个人能得到集中在一起的全部当期会钱（包括其他成员支付的利息），并分期支付相应的利息。谁在哪一期收到会钱，由抽签或者对利息进行投标等方式来确定。合会不是一个永久性组织，在所有成员以轮转方式各获得一次集中在一起的会钱之后，一般即告终结。??????????????????????????????? 　　值得注意的是，许多文化程度不高的人都是合会成员。在农村，基本是靠村镇内部上一代对下一代的传授、会首对会员的解说、会员对会员的指点让人们了解合会的运作情况。这说明合会并不如人们想像的那样复杂，更没有什么神秘可言。??????????????????????????????? 　　分布广泛??????????????????????????????? 　　合会在东南亚华人圈里非常普遍，在泰国、印度尼西亚、马来西亚均能找到其踪迹。合会在华人圈外也广泛存在，比如巴基斯坦、印度、加纳、塞内加尔、喀麦隆、斯里兰卡、玻利维亚、墨西哥。据不完全统计，全球大约有50多个社区或地区存在合会。??????????????????????????????? 　　我国的合会在浙江、福建、广东、台湾均很普遍，另外在江苏、海南、贵州等省也存在。??????????????????????????????? 　　合会对我国台湾地区的初期经济发展起到了重要的作用，因为当时银行服务奇缺，投资者不得不求助于各种民间借贷，包括合会。台湾地区几年前对民法作了修订，把合会的运作程序写入了修订后的民法，不仅允许合会存在，而且为其提供了法律安全框架，目的不是为了禁止，而是为了防范金融欺诈或者支付危机，减少潜在风险，使其能够健康运作。??????????????????????????????? 　　许多学者认为合会是特有的中华文化现象，甚至是我国沿海或者温州的特有文化现象。但这实际上是一种错误见解。??????????????????????????????? 　　一般地，合会组织植根于文化传统，这体现在其地域性强，在我?饕性谏偈父鍪》荨５牵匣嶙橹谑澜绺鞯胤植己芄悖氏殖鲆欢ǖ墓餐Γ庑┑胤降奈幕尘安⒉灰谎Ｕ夥垂此得骱匣嶙橹灰欢ㄊ悄骋惶囟ǖ赜虻奶囟ㄎ幕