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新生代农民工理财的规划分析 　　【摘 要】 激烈的市场竞争使得新生代农民工面临空前的就业和生活压力，徘徊在城市边缘为生活努力奋斗，尤其是2008年的全球经济危机使得就业更加困难，2011年末物价的飞速上涨，更使得这群人员不能很好地融入城市生活。文章以新生代农民工这一现状作为切入点，主要从个人投资理财规划和个人所得税的合理避税规划两方面进行分析，旨在为新生代农民工从理财方面提供建议，合理规划生活、改善生活。 　　【关键词】 新生代农民工； 理财规划； 分析 　　2010年1月31日，国务院发布的2010年中央一号文件《关于加大统筹城乡发展力度 进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》中，首次使用了“新生代农民工”的提法，并要求采取有针对性的措施，着力解决新生代农民工问题，让新生代农民工市民化。“新生代农民工”主要是指80后、90后，年龄在18岁到25岁。这批人目前在农民工外出打工的1.5亿人里面占到60%，大约1个亿。他们渴望进入、融入城市社会，国家和社会在很多方面都在做接纳他们的准备，从目前来看，农民工的理财规划是一项必不可少的准备工作。 　　一、新生代农民工的特点 　　随着第一代农民工年龄的增大和逐步返回农村，新生代农民工陆续进入城市并成为农民工的主体。这部分人成长的社会环境和家庭环境与其长辈发生了很大的变化。 　　第一，他们在文化程度、人格特征、打工的主要目的、城市认同感、生活方式、工作期望、与农村家庭的经济联系等方面与第一代农民工迥然不同。 　　第二，他们的“城市梦”也比他们的父辈更执着，他们中间大多数人不愿意在结束了若干年的打工生涯后回乡务农。 　　第三，他们中间绝大多数根本没有务农的经历和经验。 　　第四，他们个人消费支出快速增加，不再为攒钱而使自己变成“苦行僧”——这是不同于父辈的显著特点。 　　二、新生代农民工理财现状 　　（一）不合理消费 　　新生代农民工知识水平相较老一代农民工有很大的提升，但是由于年轻且大多没有家庭的压力，其理财缺乏长远规划，也往往会出现不合理消费的情况。经过调查发现，大多数新生代农民工没有记账的习惯，工资卡里有多少钱也不是很清楚，花钱较为随意。 　　（二）理财意识亟待加强 　　相较其父辈，年轻一代的农民工获取信息的渠道更多，对理财的途径也有不少的了解，但是经过调查发现真正进行理财实践的只占了小部分。说明其理财意识较淡薄，需要加强有关宣传以及有针对性的理财知识普及。 　　（三）理财方式单一，风险高 　　根据调查，90%以上的新生代农民工选择的理财方式是银行的定期存款，鲜有涉足基金、股票、保险类理财产品。 　　三、新生代农民工理财规划 　　作为步入社会不久、微薄收入的新生代农民工，面对通货膨胀和银行存款的负利率，想要实现自己理想的生活，就必须要进行一定的理财规划。对于新生代农民工来说，要从根本上解决这个问题，彻底融入城市生活当中，理财规划可以从以下两方面着手：一方面，即合理进行投资理财规划，尽量将手中盈余的资金投入到市场中以获得更大效益的回报，增加个人可支配收入；另一方面是实现个人所得税的合理避税，最大限度节约开支。 　　（一）投资理财规划——合理购买理财产品 　　我们知道，受金融危机的影响，2010年末我国遭遇了新一轮的通货膨胀。据国家统计局有关数据表明，2010年我国CPI（消费者物价指数）同比上涨3.3%，2011年1月份和2月CPI同比上涨4.9%，尽管国家及时采取了应对措施，2010年10月至2011年4月，央行连续四次加息，一年期存款利率上调至3.25%，即使是这样，老百姓面对的仍然是负利率，在这样艰巨的环境下，如何使已有存款进行保值增值并获得收益成为现代年轻人最头疼的问题，特别是新生代农民工如何有效地进行自己的理财规划增加收入。这一问题，可以尝试从以下几个方面去寻求解决途径。 　　1.购买国债，获得稳定收益 　　国债，是国家以其信用为基础，由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由于其由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，这相对于股票类、基金类投资产品来说，收益更稳定，风险更低，再不用担心由于信用风险而遭受损失。除此之外，在目前市场上发行的所有理财产品中，国债收益有着免征个人所得税的优势，这对于新生代农民工这群收入不太高的群体来说，是份对已有资产保值增值并寻求收益的最佳途径。所以适度提高国债类理财产品在投资组合中的比例，可以在适当提高个人收入的同时也有利于在通货膨胀阶段稳定投资收益。 　　2.银行零存整取储蓄，作为预防性资金储备 　　如今，银行定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天，所以在现在通货膨胀非常严重的今天，这种理财方式的弊端日渐突出。但为了日常应付日常突发状况，还是需