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校园贷发展的模式探究分析 　　摘要：目前校园贷发展还处于初级阶段，其发展模式尚存在诸多问题，只有规范了校园贷的发展模式，才能稳固其在市场竞争机制中的地位，做到真正服务于大学生。本文通过前期对校园贷平台使用情况的调查研究，深入分析了当前校园贷的发展模式，比较各种模式的差异与特点，在前人研究的基础上挖掘出新的问题，最后对规范校园贷的发展模式提出相关改进建议。 　　关键词：校园贷发展模式存在问题规范化意见 　　一、引言 　　“互联网+金融”如今已经渗透到了大学校园，这种面向大学生开发的金融产品就是“校园贷”，即在校大学生在网上申请贷款以获取资金的一种方式，是互联网金融创新的一种延伸和发展，是一种新的商业模式。目前国内的校园贷以名校贷、爱学贷、分期乐等为首的几家，基本垄断了高校市场，此外也有许多不知名的小型网贷公司散布在各高校内。 　　邹国源（2016）认为当前分期消费平台存在信息孤立、缺乏前瞻性发展规划等问题，提出网贷公司应将债权证券化，寻求与征信机构合作等建议。张超（2016）在其文章中阐述了高校P2P网贷平台的发展现状，其中主要介绍了分期消费模式，他认为不应该片面的评价校园贷的作用和意义。夏露（2015）等对具有高校特色的初期P2P网贷平台在高校的运营状况进行了分析，认为其经营不住主要是由于营销策略和宣传策略存在问题，P2P网贷平台应该适当调整营销方式，本着互利共赢的原则，适应消费者偏好。 　　赵淑兰（2016）在文章中深入分析了当前校园贷发展模式中存在的问题，她建议在强化校园网络贷款平台自律和监管部门监管的同时，还应加强对贷款大学生的消费观念和金融知识的教育。史洪举（2016）在文章中分析了校园贷的危害，结果指出要加强对“校园贷”的监管，要求其严格审核贷款人身份信息、资质及偿债能力，对信息审核不严的平台，应追究相应责任。王文乐（2015）研究了P2P网贷的相关风险，研究指出P2P运作方式具有特殊性，隐藏的风险较为复杂，包含政策风险、市场风险、资质风险等，最后针对这些风险给出了对应的政策建议。刘柯（2016）在研究学生的诚信信用管理时提出，应该采用ASP和Microsoft SQL数据库技术，开发基于B/S架构的大学生诚信信息管理系统，通过记录大学生诚信行为，提高大学生信用意识。 　　综合来说，目前的研究还不够完善，对校园贷的发展没有一个系统综合的归纳，资料、数据整理比较散乱，很多文章的研究以大量案例进行横向分析，缺乏纵向的深入研究。因此，结合前人的经验和不足，我们将以校园贷发展模式的对比分析为切入点，结合自己对几大校园贷平台及对使用校园贷的学生的调查研究，同时运用相关金融学知识来深入剖析不同校园贷发展模式存在的问题，并对改善这些发展模式提出建议和对策。 　　二、校园贷平台模式比较分析 　　校园贷近几年在国内各大高校有了非常迅速的发展，为了开拓不同的业务，校园贷平台也形成了不同的的发展模式，这些模式之间既有各自的特点，又相互联系。 　　（一）校园贷平台的分类 　　目前大多数研究者将校园贷分为P2P贷款平台、分期消费平台、传统电商平台三种模式。P2P贷款平台主要为大学生教育、创业、消费等提供贷款服务，如“投投贷”、“名校贷”等P2P贷款平台。分期购物平台主要为学生在网上购买商品提供分期付款服务，并支持小额现金提现，如“趣分期”、“分期乐”等。传统电商平台提供的信贷服务类似于信用卡透支的电子货币透支，他们会实施信用等级评定来作为透支额度的衡量标准，如淘宝“蚂蚁花呗”、京东“打白条”，在平台消费后30天内免息延期支付，即“先购物，后付款”。 　　（二）各种校园贷模式的比较分析 　　由上分析可知，各?N模式有区别也有联系。P2P网贷模式主要是为学生提供贷款服务，学生可自由使用贷款资金，用途灵活；而分期消费模式和传统电商提供的信贷服务主要是为大学生消费提供分期付款或延迟支付服务，主推高端消费，一些平台也提供小额现金提现。 　　分期消费模式和传统电商信贷服务模式又有所不同。一是他们相当于连接销售者和购买者的中介，由传统电商平台为其提供货源，从中赚取商品差价及对学生收取的服务费；而传统电商平台则是自营商品，在其购物商城里为大学生提供分期付款或延期支付服务，如京东、淘宝，他们不作为中介，本身有强大的集团支持，发展更成熟，公众信任感更强。二是分期消费平台客户群体主要是大学生，为大学生提供电子产品分期付款，而传统电商提供的信贷服务则是针对所有用户，且业务范围逐渐超越了消费金融领域，涉及大学、农村、旅游、医疗保健、公司业务、房产等领域，用户范围更广泛，学生市场只是其中的一部分，但近年来有大力开拓学生市场的趋势。 　　根据《全国大学生信用认知调研报告》研究显示，目前51.36%的学生习惯使用天猫分期、淘宝花呗，36.21