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民间金融发展的现状全面解析 　　[摘要]：发展民营经济，要充分调动民间资本的积极性，要在不断增加民间资本的增值能力的同时，规范和发展民间金融，逐步将其纳入正规金融体系，使其从民间金融变为民营金融，并对其加强监管，充分利用民间资本为我国经济建设服务。 　　[关键词]：民间金融 发展 农村 　　一、民间融资的概念及发展现状 　　（一）概念 　　民间金融是指个人、家庭、企业之间通过绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳入政府监管的、未取得合法地位的金融形式。民间金融是非正式金融的一部分。非正式金融是指不通过依法设立的金融机构来融通资金的融资活动和用超出现有法律规范的方式来融通资金的融资活动的总和。也就是说，非正规金融包括非法的金融主体进行的各种金融交易和合法的金融主体进行的非法交易。非正规金融除了包括民间金融（非法的金融主体进行的各种金融交易）外，另一部分就是正规金融机构之间及正规金融机构与其它经济组织之间开展的不合法的金融交易。 　　（二）现状 　　我国的民间资本经过20多年发展，已从剩余资本发展成为产业资本和金融资本，并在农村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色，对民营经济的资金需求起到了巨大的支持作用。我国的民间金融主要发源地在农村，尤其是沿海地区农村虽经过多次研究和提请银监会批准，但至今没有一家得到监管机构的批准。 　　二、民间资金需求：非公有制经济发展的迫切需要 　　具体来说，我国的金融抑制的主要原因有三个方面。 　　（一）民营企业向国有金融机构融资难 　　1、国有金融机构战线收缩。近年来，四大国有商业银行在商业化改革的压力下，出于资金安全性和效益性的综合考虑，将信贷权限集中到省分行甚至总行。一些贷款不良率高和经营亏损严重的县级行的贷款权限被取消，而保留一定贷款审批权的基层行为数甚少且权限较小。 　　2、体制冲突。我国的国有商业银行（原来的国有专业银行），是国家对国有企业进行资金支持的一种制度安排，是为了弥补财政资金的不足，以金融的形式来支持国有企业的发展，1985年拨改贷，原来由财政支出的投资改由银行支出，实际上，银行充当了财政的出纳。 　　3、成本高。国有商业银行给中小企业贷款，单笔贷款数额小，成本高。而对国有大中型企业贷款，具有规模优势，而且风险小，所以，国有商业银行一般不愿意与中小企业打交道。即使有大量的存差，也不愿意主动向中小企业营销。 　　4、征信体系滞后。中小企业由于起点低，资信差，大部分不能向银行提供合适的抵押品，有的不曾向正规金融部门融资，大部分根本就没有资信记录，而且，我国尚未建立起全国统一的征信系统，所以，在向中小企业贷款的过程中，关于中小企业的资信、资质都无据可查，正规金融机构出于稳健经营的考虑，自然不敢向其发放贷款。 　　（二）民间金融机构得不到法律的认可 　　我国的金融体系是一个以官方金融为主的体系。不仅四大国有商业银行具有国有性质，其它股份制商业银行也都是由各级政府管辖并拥有控股权，连城市信用社和农村信用社都具有官方金融的性质。 　　（三）非公有制企业直接融资难 　　我国的非公有制企业，不仅间接融资难，直接融资更难，股票市场所占份额小，发行债券尚无先例。我国的资本市场是以股票融资为主的市场，而股票发行最初是作为解决国有企业资金问题的一种制度安排。虽然近年来，管理层摒弃了限制民营企业到主板上市的做法，但入市门槛较高，只有少数扩张较快的民营企业集团才直接或间接地挤进“主板市场”，广大中小民营企业几乎不可能通过这种渠道直接融资。 　　三、发展民营金融的制度保障 　　（一）存款保险制度 　　任何形式的金融组织的存在都是伴随着风险的，民营金融更是如此。目前，中国银行业的自有资产加上已经计提的贷款损失准备金，仅仅相当于银行业全部不良贷款的四分之一，存款救济十分困难（复旦大学经济研究中心，2004）。所以，不论是民间借贷、各种标会、私人钱庄，还是民营银行，都需要一定的保障机制来保障存款人的利益。这种机制就是存款保险制度。 　　（二）利率市场化与贷款担保制度 　　对于民营企业，由于起步晚，规模小，大多无法向银行提供抵押物来获得贷款，因此，对于贷款风险较大的中小企业，银行只有通过调高其贷款利率，以抵消贷款风险。但目前来说，我国尚未实现利率的完全市场化，只有农村地区已开始进行试点，所以，银行仍旧只愿意贷款给国有企业，而不愿意贷款经民营企业。虽各地政府也纷纷成立担保公司，但因其规模小，资金有限，中小企业获得信用担保的条件较为严格，政府担保机构在中小企业融资中发挥的作用十分有限。 　　（三）破产清算制度 　　目前，我国尚未建立起统一的、完善的破产清算制度，银行作为债权人的利益得不到保障，主要表现有三方面：一是国有企业适应于破产