江都丁伙农村商业银行业务转型路径的研究.docVIP

江都丁伙农村商业银行业务转型路径的研究 　　【摘要】随着利率市场化逐步推进，农村商业银行正在进行一系列商务转型活动以应对新常态下的巨大挑战。本文利用江都丁伙农村商业银行业务转型情况的调研数据分析江都农村商业银行业务转型过程中存在的问题，并探讨新形势下农村商业银行业务转型的路径，为进一步促进农商银行实现业务转型提供相关建议。 　　【关键词】业务转型 农村商业银行 问题及建议 　　一、前言 　　二十一世纪以来，伴随着我国入世及外资银行的不断涌入，我国农村商业银行在面临国内银行激烈竞争的同时，还要与外资银行争夺市场份额。基于此，农村商业银行若继续墨守成规，不进行业务改革和创新，则将会在今后的市场竞争中面临淘汰危机。 　　近年来，存款保险制度已经登上中国银行业的舞台，标志着商业银行打破垄断独大的地位，向市场化进程中迈出的重要一步。从2012年6月至今，人民币存贷款市场利率逐步放开，相较央行规定的存款基准利率标准，各银行可浮动的范围由30%上升至日50%，目前终于实现全面放开存款利率。自2015年6月28日起，央行除了之前下调的贷款政策，又有目的地对银行实行降准，通过这种方式，来对其进行鼓励，使其更加积极主动，不断提升公司资金运用效率。这些政策给了农村商业银行新的机遇和挑战。 　　马蔚华（2010）研究指出，新制度进一步束缚了资本，农村商业银行过去的经营运作方式将受到猛烈的冲击。因此，农村商业银行必须在实施多元化盈利模式的同时积极开展新业务。充分发挥自身的人才管理、网络优势，进一步促进中间业务不断更新换代（王月，2013）。金融机构改革过程中，推行差异化监管是农村商业商业银行经营模式转型的前提，是打破同质化路径依赖超越现有路径的必要条件（傅勇，2011），因此应该调整市场定位，走差异化和特色化的发展道路（刘兆胜，2013）。 　　二、江都丁伙农村商业银行业务转型情况 　　本调查以丁伙工业园区为调查对象，共计发放问卷调查103户，有效问卷102户，有效率99%。丁伙工业园区所在村中小微企业120余户，涉及园区所在的村有：联盟、锦西、丁伙、丁南、延庆、锦北、双华。 　　（一）客户特征 　　农村商业银行对企业的营业场所的调查工作主要针对土地证和房产证的调查（以下简称两证），如果两证齐全，企业营业正常，经调查符合条件，在提出融资需求时可以进行抵押贷款，抵押贷款的额度控制在抵押物估价的70%以内，可以相对减少农村商业银行的贷款风险。在前期调查中发现，丁伙工业园区的企业中，拥有土地证或房产证的企业占比达39.22%。两证已抵押农村商业银行的企业12户，抵押贷款余额10620万元，抵押其他银行5户，抵押贷款余额11587万元。丁伙工业园区内的企业除一两家与花木种植有关，剩余近90%都与工业、建筑业等第二产业有关。 　　（二）金融需求与金融供给 　　1.存贷款业务分析。在园区的120户中小微企业中与农村商业银行发生信贷关系的有64户，其他银行授信132913万元，农村商业银行授信46795万元，占比26.04%，其中正常类贷款37575万元，关注类贷款1200万元，敞口余额3800万元。在企业融资银行贷款方面，企业通过银行贷款占比达到了93.75%，而民间借贷和亲戚朋友之间的贷款只有6.25%，可以发现目前企业的间接融资渠道还是较少，主要还是依赖来自于银行的贷款，同时在农村地区其他商业银行的扶持中小微企业力度仍不及农商行，农商行作为扎根于农村的地方性商业银行，在小微企业融资渠道较少的情况下，是具有很大优势的。此外，通过对企业贷款渠道的调查分析可以看出，在50万元以下的小额贷款方面，民间借贷较银行贷款具备一定的优势。其主要原因在于亲戚朋友之间在彼此了解、信任的基础上，借款极为方便，同时亲戚朋友之间的借贷通常利率很低甚至不收利息，这是银行贷款不具备的。 　　另一方面，与农商行有存款业务的共计73户，企业选择银行存款业务的主要原因为距离优势和长期业务往来，可以看出距离优势和粘性效应对于客户的影响是巨大的，农商行贴近基层，距离优势不言而喻。而在粘性方面，这就要求我行对于已经开展业务的企业，要加大业务的品种覆盖，有结算业务的要拓展贷款业务，同时还要开拓中间业务、理财业务，对于某些涉及国际贸易的企业还要能积极营销国际业务。 　　2.电子银行业务。与农商行有电子账户业务的共计82户。在选择银行办理电子银行业务的原因方面，电子银行页面操作简单、手续费较低以及功能齐全占比均超过50%，电子银行业务是新兴业务，页面简便可以有助于客户理解和操作电子银行业务。而手续方面，农商行电子银行手续费较低，是营销电子银行业务的一大优势。 　　3.支付结算业务。在调查样本中与农商行有支付结算业务的共计92户，其中工资的发放和存取以及异地转账汇款依旧占据了结