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汽车保险欺诈的现状分析 　　摘#8195;要随着保险业的发展，保险欺诈现象亦呈上升趋势，并成为当前保险业发展的最大威胁之一。面对汽车保险欺诈现象日益增多的实际状况，针对汽车保险欺诈的不同特点，在实际中仔细总结经验，对其成因进行剖析，采取有针对性的措施预防汽车保险欺诈现象的蔓延。 　　关键词汽车保险；欺诈；现状；防范措施 　　中图分类号F842文献标识码A文章编号1673-9671-(2011)012-0217-01 　　 　　我国自1980年国内保险业务恢复以来，汽车保险业务已经取得了长足的进步，尤其是伴随着汽车进入百姓的日常生活，汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现，汽车保险的作用越加明显。随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。汽车产业的快速发展同时也带动汽车销售、汽车维修、汽车金融、汽车保险等汽车服务业呈现爆炸式增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。对于国内财产保险行业而言，今后相当长一段时期，车险的经营仍将起着决定性的作用。 　　在我国保险市场上，车险是财产保险的第一大险种，地位举足轻重。保监会统计显示，今年1－8月，全国车险保费收入705.92亿元，同比增长18.9％，占财产保险公司业务的比重为67.7％。极大发挥了保险对汽车消费者的经济补偿能。 　　随着汽车社会拥有量不断提高，各类车辆事故进而保险理赔量大幅增加，车辆维修以及保险理赔过程中发生的保险诈骗案件也呈上升趋势，并成为当前保险业发展的最大威胁之一。笔者简要分析当前汽车保险欺诈现象以及防范措施。 　　1汽车保险欺诈 　　1）保险欺诈定义。保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。 　　2）汽车保险欺诈现状。车险赔付率只有控制在60%以内，保险公司的经营才能保本或盈利。然而，实际上目前我国的车险业务却是出现大面积的亏损，部分省份的车险综合赔付率高达73%。与其他保险诈骗相比，车险骗赔具有金额小、数量多、随机性大的特征，更难被发现。 　　3）汽车保险欺诈的影响。“投保容易理赔难”的说法，有一部分来源于因保险欺诈而引起的保险公司拒赔案件，其他被保险人不明就里，受到舆论的影响而得出了这样一个片面的结论。这给保险公司的经营声誉造成了巨大的无形损害，影响了下一步的展业。 　　车险骗赔不仅增加了保险公司的经营风险，也对投保人的保险权益造成了极大损害。 　　2汽车保险欺诈的形成原因 　　诚信的缺失固然是骗赔行为产生的社会根源，但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后和追罚不力，也使骗赔者拥有了“低成本的巨大伤害力”。 　　1）社会环境。①整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。社会道德的沦落使得公众把欺骗保险公司作为一个可以原谅的过错，甚至觉得如果不去欺骗保险公司会很愚蠢。②法律环境的影响。部分司法判例，在保险人找不到确凿证据来证明欺诈的情况下，有时会通过严重倾向于被保险人的证据认定赔偿，可能使得一些保户收到了本无权得到的钱财，使保险欺诈得以盛行。③现代信息技术的发展使得国际互联网、电子签名和电子数据交换技术被应用到保险经营中，大大拓展了保险市场。但是由于保密和签名技术的滞后，电子商务法律体系尚未完善，给保险欺诈者提供了可乘之机。一些高科技犯罪分子利用这些技术上的漏洞，伪造电子文件，修改合同数据进行保险欺诈。 　　2）保险公司原因。①风险管理意识不强，对防止保险欺诈重视不够。②工作人员在承保、理赔环节中没有严格按照程序进行。③保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过松。④理赔人员素质偏低，片面追求保单数量，把握不住理赔关。 　　3）投保人原因。①某些投保人或被保险人法制观念淡薄。②有些投保人企图通过参加汽车保险，实现发财的目的。③有些投保人由于某种偶然因素的诱发，比如他人提醒，才产生了欺诈的念头。 　　4）保险代理人原因。保险代理人常见的欺诈手法有：篡改保险公司为保户设计的很有诱惑力的保单谋取私利、伪造保单、截取保费携款逃走、伪造客户公章申请提前退保骗取全额保费等等。 　　3汽车保险欺诈的主要表现形式 　　近些年来，以骗取保险金为目的的保险诈骗犯罪呈上升趋势。参与汽车保险诈骗的人员，一般对事故认定、保险理赔、汽车修理等程序和法律规定都比较熟悉，利用保险业务中存在的漏洞，达到骗保的目的。目前常用的汽车保险诈骗手法主要有以下几种： 　　1）多头投保，重复获赔。即将汽车向不同保险公司投保，