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浅析银保合作若干问题的探讨 　　摘要:伴随着我国金融市场的不断开放，席卷全球的金融混业经营浪潮对我国“分业经营，分业监管”的金融监管体制提出了严峻的挑战。在金融合作中，银行保险体现出了银行与保险公司的强强联手、互联互动、互惠互利。银保合作正日益显示出其勃勃生机和广阔前景，但其中仍存在兼业经营效率低、非理性竞争等问题阻碍其向纵深发展。本文以介绍银行保险基本概念为切入点，研究我国目前银行保险困境，理性思考实现我国银行保险可持续发展对策。 　　关键词:银保合作 困境 对策 　　 　　我国的银保合作始于20世纪90年代中期，在全球经济一体化、金融混业经营及我国加入WTO的大背景下，混业经营模式的优势不断体现，银保合作成为金融一体化发展的必然趋势。本世纪初，中国金融体制改革不断深入，银行合作呈现迅猛发展态势，但仍然存在一些困境，成为银保合作发展的瓶颈，阻碍其向纵深发展。 　　一、银行保险的涵义 　　银行保险有狭义和广义之分：狭义的银行保险主要反映银行利用其经营网点销售保险产品，而广义的银行保险不仅包括银行向自己的客户和非客户销售其保险分公司的保险产品，还包括保险公司向自己的客户和非客户销售下属银行的银产品。目前我国银保合作仍停留在狭义的银行保险，保险公司产品单向流向银行，即银行保险发展初期。 　　二、我国现阶段银行保险发展困境分析 　　（一）兼业经营效率低 　　在我国银行保险业务实践中，银保合作在经营模式上采用的是银行与保险公司签订代理销售协议，银行利用其营业网点为保险人销售保险产品，即银行代理保险销售，属于兼业经营的范畴。银行只是提供了销售渠道，没有组建专门的业务机构，专业的销售队伍，更没有特色的银保产品，基本上等同于“分销商”。随着银保合作规模不断扩大，这种兼业经营模式效率低下，远远落后于市场发展的需要。 　　（二）短期契约合作缺乏稳定性，非理性竞争态势严峻 　　目前中国银保合作中，主要是保险公司利用银行客户资源好、网点多、信用好、业务员素质高的绝对优势来销售保险产品，迅速扩大业务规模，降低营销成本。这样，银行在银保合作中占据了较大优势，银行倾向于与保险公司签订短期协议以最大化自身利益，随时与开出更好条件的保险公司合作，短期契约合作缺乏稳定性。目前银保合作主流模式是银行代理销售以保险公司名义开发的银保产品，并以一定比例收取手续费。这种模式建立的银保合作关系大部分为“多对多”的关系，即一家银行可同时和多家保险公司合作，而一家保险公司也可同时和多家银行合作。这种模式使得保险公司为了能够获得与银行合作的机会，向银行支付高额手续费，导致保险产品代理成本过高，严重影响产品盈利性。部分保险公司放弃经营利润，盲目追求保费规模和市场排名，陷入粗放型扩张状态，非理性竞争态势严重。 　　（三）利益分配问题突出，激励制度欠缺 　　利益分配是银行、保险合作中最敏感的问题，也是双方合作成功与否的关键，必须合理分割利润，实现共赢，才能保证双方合作的顺利进行。由于保险产品不是银行的主要业务，银行管理者多以存款多少作为基层人员考核重要指标，银行职员在代理银行保险中没有必要的激励制度，基层人员办理银保业务缺乏积极性。 　　（四）缺乏金融创新，产品同质化现象严重 　　一方面，银保产品之间高度同质化，不少银保产品的推出并非根据市场调查及消费者需求分析，而是将竞争对手原有产品修改或重新包装后上市，不能满足客户多层次的差异化需求。这样保险公司就无法进行差异化竞争，各家保险公司只能通过提高手续费来争夺与银行合作的机会，给保险公司带来更大风险；另一方面，银保产品与银行产品也存在同质性。银保产品分为替代型和互补型产品，替代型产品在客户群体定位、功能定位方面与银行产品交叉，其销售会对银行产品造成一定冲击，直接导致银保产品与银行产品的竞争，不可避免地引起银行和保险公司潜在利益的冲突，阻碍银保合作可持续发展的广度和深度。 　　（五）销售过程中误导性宣传严重，消费者权益受损 　　在短期协议下，双方不愿长期投入，这就产生了银行保险专业人员少、促销工作不足等问题。银行员工保险知识缺乏，在销售过程中习惯将银保产品与银行产品对比，使客户误以为购买的是银行产品。 　　监管体系不完善，税收优惠政策有限 　　银行保险业务涉及银行和保险两个行业，但是在我国“分业经营、分业监管”的金融监管体制下，银行保险业务存在着一定的监管盲区：银监会的职责中没有明确涉及保险产品监管方面的内容，而保监会只能对保险公司进行监管，也无法对银行代理保险业务进行有效监管和约束，银行保险业务出现了监管不到位问题。此外，我国保险业享受的税收优惠极为有限，仅对单位投保人投保社保有一定的税收优惠，这样的税收政策在一定程度上抑制了潜在投保人对保险的需求，银行也缺乏经营保险业务的税收动力。 　　三、实现我国银行保险可持续发展对策 　　（