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浅谈如何完善农村信贷的体系――以农村信用社为例 　　摘要建设社会主义新农村需要大量的资金支持。而农村信用社作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，完善其自身的农村信贷体系，将为开展“三农”工作提供强有力的经济后盾。 　　关键词农村信贷体系；农村信用社；现状；建议 　　 　　农村资金短缺，农民贷款难问题制约了农业和农村的经济发展，农民的生活水平也没有得到显著的提高。这与我国建设社会主义新农村的目标是相违背的。而作为长期扎根服务于农村的金融机构――农村信用社来说，完善其自身的信贷体系有助于缓解这一现象。 　　 　　1农村信息体系现状 　　 　　1.1农村信贷资金不能满足农民需求 　　目前我国在农村开展金融服务的机构主要有：中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社和中国邮政储蓄银行。中国农业发展银行实际上只是粮棉油的银行，还没有深入到农村的各个环节；农业银行是四大国有商业银行之一，很多业务已经从农村基层转移；而于今年成立的中国邮政储蓄银行，虽说已经开始试着发放贷款，但是实施的范围有限。因此，农村信用社在很大程度上承担了支持农村信贷的重担。可由于其竞争力不强，吸收存款不够，自有资金又不足，导致贷款额度不高，少数信用社甚至把小额贷款限定在几千元以下，这对众多农户来说，如同杯水车薪。 　　1.2服务“三农”意识不强 　　农村经济、教育不发达，信息较为闭塞。农户掌握的科学技术以及产品信息往往不全面；而农村信用社作为现代化的经营窗口，却没有为农户提供种植、养殖技术咨询服务以及产品供销信息服务等，以帮助农户解决买卖难问题。农村信用社把自身仅仅看成是一个金融机构，而忘记了服务“三农”的伟大使命。 　　1.3消费贷款缺乏 　　在城市，消费贷款已经是很普遍的事。如贷款买车、购房，也就是所谓的提前消费。此项业务在城市开展得如火如荼，而在农村却几乎还没有开始。但这并不是意味着农村不需要消费贷款。如当雨季到来时，住危房的农户急需维修资金；农民突发急病，急需医药费等等，此时，农民迫切地希望得到的便是信用社的支持。 　　1.4贷款期限与农业生产周期不相符 　　随着经济结构的调整，农村经济已由过去单一的粮棉油种植逐步向多元化发展，生产周期相对较长。但目前的小额农村信用贷款期限多为半年或几个月，最长不到1a，这与农作物生产周期不协调。当农民从事周期较长的种、养业时，如养羊，从饲养羊羔到市场变卖，周期需1a，牛犊需2～3a，果树从育苗到采果时间更长。期限上的不对称，导致部分农民贷款到期不能偿还，容易形成逾期，影响了支农再贷款效用的充分发挥。 　　 　　2建议 　　 　　2.1加大资金筹措力度 　　农村信用社网点遍布城乡各地，是目前我国网点最多的金融机构。可以利用点多面广的优势，积极开展存款宣传活动，最大限度吸收农村闲散资金。鉴于农村信用社支农的特殊性，可向中国人民银行申请增加支农再贷款规模，帮助农村信用社解决支农资金困难。2003年6月《深化农村信用社改革试点方案》的出台，明确了农村信用社将交由地方政府管理，由省级人民政府履行督促、指导、协调和服务职能。因此，建议地方政府把乡镇一级的涉农资金全部存放在农村信用社。目前农村信用社的低成本存款（尤其是对公存款）占的比例较低，存款结构不合理，通过注入涉农资金，可调整农村信用社的存款结构，降低资金筹措成本。到时机成熟时，还可通过上市进入资本市场，募集更多的资金。 　　2.2加强农村信贷风险管理 　　信贷额度不高反应了农村信用社的抗风险能力不强的事实。农村信用社在发放贷款时，农民很难提供有效的抵押物和质押物，担保人也往往因为没有固定的工作和稳定的收入来源，加上信用意识不强，不能真正承担保证责任。有时借款人和保证人为逃避债务，外出打工数年不归，导致资金不能按时收回。在这种情况下，农村信用社只得提高信贷门槛，并降低信贷额度。这样造成许多急需资金的善意借款人被拒之门外。为此，应该在农村开展信用工程建设，对农民进行信用宣传教育工作。与此同时，在信用社内部建立农民诚信档案，推广信用评级制度。对已经是客户的农户，要进行跟踪监督，及时催缴本金及利息；对潜在的贷款农户，可从其财产状况、个人经营能力、品德修养等确定其信用度，具体落实到可以对其发放多少金额的信用贷款。一旦发生贷款不还等失去信用的行为，限期内不再对其发放小额信用放款，积极营造诚实守信的氛围。在此基础上，联合司法机关，严厉打击借款不还的行为。除此以外，还应成立政府扶持下的法定信贷保险和担保机制，以促进农村信贷工作的蓬勃发展。 　　2.3提供贷中、贷后服务 　　农村信用社不仅仅只是吸收存款和发放贷款的机构，还应该要立足于服务“三农”，极大地支持农村建设。当前证券市场火暴，有部分农民可能因为抵挡不住诱惑，把贷款进行证券投资，而忽视了潜