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三大支柱保香港人养老 　　 据最新统计，截至2008年7月底，香港人口万，其中65岁以上的超过12％，预计到2036年会攀升至26％，主要是因为出生率低和寿命长。香港女性的平均寿命已超过84岁，男性约为79岁。据政府统计，2033年时香港男女的平均寿命将分别达岁及88岁。 下载论文网 　　香港没有法定的退休年龄，政府机构规定，以60岁为退休年龄，而强积金以65岁为领取的年龄。在工作压力越来越大的情况下，人们都倾向于提早退休，但很多人不得不工作到六七十岁。 　　香港老人退休后的生活如何?是否都在安享晚年，爬山、养花、钓鱼、旅游?事实并非如此。在街头时常可以看见拖着放满纸皮的小车的老人，或者已是退休年龄的长者在开出租车、在茶餐厅工作，等等。 　　退休后过安逸快乐的生活，前提是要有充足的资金作保障。如果在55岁或60岁退休，就意味着要能负担二三十年生活开支，除了衣、食、住、行以外，娱乐消费和求医看病都需要花钱。如果在经济上存在问题，就只好继续为生活打拼。 　　香港退休人士的收入来源主要包括私人储蓄投资、租金收入、子女供养、强积金、高龄津贴、综援。概括起来，退休人士的保障有三大支柱――退休保障制度、私人储蓄和保险、社会保障安全网。 　　 　　退休养老三支柱 　　 　　虽然香港经济比较繁荣，但不是福利社会，退休保障制度并不完善。 　　在实施强积金制度前。香港只有约三分之一的就业人士有退休保障，主要是公务员的退休金和学校教师的公积金，以及部分雇主自愿为雇员设立的退休计划。 　　一般来说，香港公务员在退休之后，可以拿到数目不菲的退休金――长期俸禄，以达到高薪养廉的目的。这笔长俸分两部分，一部分在退休之日一次性发放给本人，金额在数十、上百万，甚至千万港元不等，另一部分每月发放直至去世，金额比原来的月薪要少很多，但也可以保证衣食无忧。但从2000年6月起，政府推行了公务员公积金计划，适用于新人职的公务员。政府对公积金计划的供款包括强制性及自愿性供款，供款率按员工无间断服务年期累进计算，比率为所任职级基本薪金的5％～25％不等。采用累进供款率，按员工无间断服务年期的基本薪金计算，从5％开始逐步增加，最高至服务满30年或以上时的25％。 　　香港官办学校的员工享受公务员的待遇，而津贴学校的教师通过参加津贴学校公积金计划，也可以获得一定的退休保障。 　　香港还有一些雇主自愿开办退休计划，为雇员提供退休福利，至今仍有不少在继续运作。 　　上述退休保障都带有福利性质，只惠及部分就业人士。为了整体就业人士的未来保障，香港政府在2000年12月推行强制性公积金制度。 　　按强积金条例的规定，除了豁免人士和受雇不足60天的雇员，所有年龄在18至65岁的雇员，以及自雇人士(指独资经营者或商业合伙人，或没有受雇于他人而靠自己工作来赚取收入的人士)都必须加入强积金计划。雇员及雇主均须按雇员收入的5％供款，为自己工作的自雇人士也须按收入的5％供款。通常按月供款，自雇人士可按年供款。每月收入少于5000港元的雇员无须供款，但雇主仍须按雇员收入的5％供款。每月收入超过2万港元的雇员，雇主和雇员的强制性供款上限均为1000港元。年满65岁即可提取强积金，也可让资金保留在账户中继续投资。 　　自强积金制度推行后。约有85％的就业人士有了退休保障。截至2008年8月31日，市场上有38个强积金计划(包括2个雇主营办计划和2个行业计划)，提供合计333只成分基金。截至2008年6月底，强积金的累计资产达2495亿港元，以240多万个雇员账户计算，平均每个账户有10多万港元。因股市暴跌，总资产比去年底有所减少。 　　强积金并非全民性的社会保障制度，而只是一个强制性储蓄制度。由于供款比率低，资产增值速度慢，要积累30年才可能积攒起一定金额的养老金。而且，有市场人士曾经估计，现行的强积金只能应付退休后约三分之一的生活费。 　　 　　“养儿防老”不如储蓄投资可靠 　　 　　虽说“养儿防老”是中国人的传统观念，但随着西方文化的日渐影响，加上家庭人口越来越少，子女负担越来越重，这个观念正逐步淡化，香港人已不寄望靠子女供养，而是憧憬在退休时能自给自足。不断增多的“丁克家庭”和单身人士更要为未来未雨绸缪。 　　单单依靠强积金为退休后的生活提供保障肯定是不行的。必须于在职期间为未来储蓄投资。可以说，个人储蓄和投资是目前最主要的退休资金来源。 　　为未来储蓄投资的方式很多，比如把钱存入银行，购买股票、债券、基金、金银等，也可以买房收租，还可以购买各种寿险、医疗险、投资连接险等产品。 　　景顺投资管理最近发表的一项调查显示，香港在职人士为退休而设的投资组合中，储蓄比重颇高，约占整个投资组合的25％。 　　除了银行储蓄，很多在职人士每月会拿出收入的一部分定投股票