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第三方支付业务发展对商业银行的影响的研究 　　【摘要】随着互联网的普及与发展和电子商务的兴起，第三方支付平台在市场经济中的地位和作用越来越重要，因此涌现出一大批优秀的第三方支付平台，如支付宝、快钱、财付通等。但第三方支付平台的快速发展，不可避免地会对传统银行形成冲击。文章阐述了第三方支付的起源及其现阶段发展状况，介绍了第三方支付对我国商业银行业务的影响，并结合实际为商业银行在互联网金融时代如何应对第三方支付所带来的冲击提出了些借鉴性的建议。 　　【关键词】第三方支付；互联网金融；商业银行 　　一、概述 　　互联网金融是传统金融业与互联网相结合而产生的一种新兴金融模式，随着互联网金融的迅猛发展，以安全、方便、低成本为特点的第三方支付呈现出生机勃勃的发展景象。随着互联网技术的发展和普及，互联网金融作为一种金融创新模式，凭借其人性、便携等特质，迅速赢得小微企业和广大民众的青睐。互联网的高速发展、金融需求的创新、政策的支持，这三点分别代表了天时、地利、人和，当三点结合到一起时，这就解释了互联网金融为什么会在如此短的时间内发展的如此迅猛的原因。传统银行应如何应对来自互联网金融带来的冲击，并在互联网金融体系中重新占据主导地位，是一个值得研究和探索的重要命题。 　　二、第三方支付业务的发展概况 　　第三方支付是买卖双方在交易中的支付平台。它一边联系着广大的消费者和商户，另一边联系着各大商业银行，并提供了信誉保障和法律支持。我国现阶段的第三方支付产品种类繁多，其中主要有：支付宝、财付通、快钱、网银在线、汇付天下、网易宝、盛付通等等。其中支付宝是第三方支付中的代表。1999年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的诞生。早在2010年，第三方支付初出茅庐，其交易额只有1.01万亿元。到了2011年，我国第三方支付市场规模已达到2.1万亿元，增长幅度达到113.9%，市场的潜力巨大。2012年至2013年，第三方支付业务发展趋势呈现井喷状态，这其中发生了很多大事件，这些事件为第三方支付的继续发力奠定了基础。2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达到5.4万亿，2014年中国第三方互联网支付市场交易规模突破8万亿，市场份额排名前三位的企业是支付宝、财付通和银联商务。 　　三、第三方支付业务对商业银行的影响 　　（一）第三方支付对银行中间业务的影响支付结算业务是银行的一项最基本的中间业务，银行的主要收入来源于可观的利息差和手续费，在利率市场化的冲击下，各大银行愈发重视中间业务。但面临第三方支付的挑战，银行的中间业务受到了极大的影响。目前，大部分第三方支付均与银行实现了对接，可以与各大行之间实现自由转账、信用卡还款等。消费者可以足不出户的进行网上购物、以及转账汇款等业务，跟传统银行相比，第三方支付收取费用更低，甚至免费，对于广大民众特别是年轻人群体极具吸引力。除了费用低廉，第三方支付服务更加快捷便利，更加注重用户体验。同时，在线下支付领域，传统的银行卡支付模式也受到极大影响，消费者开始逐渐接纳并采用了第三方支付在一些常见的线下支付场景进行支付，产生这一变化的重要原因在于第三方支付的低成本措施，以及丰富多样的线下支付优惠政策，这样的局面会导致银行丧失大部分金融服务功能，银行卡逐渐失去应用场景，流失大量客户的同时也阻碍了中间业务收入的发展渠道。 　　（二）第三方支付对银行存款业务的影响从某种角度来说，如今的第三方支付平台已经具备了吸收存款的能力。用户可以通过各种渠道为第三方支付平台进行账户充值，从而获得与传统银行相比相对较高的收益，这是吸收存款的一种有效手段。虽然与中国商业银行的巨大体量相比，第三方支付平台目前的资金量还相对较少，但从长远来看，银行的存款来源将不可避免地受到一定的削弱。随着第三方支付不断向金融产品等领域拓展，开发账户余额“投资”功能成为其维护资金的有效措施。由于操作灵活，收益可观，很多用户将银行活期存款投入各种互联网理财的怀抱。2013年6月，余额宝推出之后，深受草根客户的拥护和青睐，已经成为分流银行活期存款的利器，其本质是阿里巴巴公司与天弘基金公司合作推出的一款货币基金理财产品。相比银行的活期利率0.35%而言，余额宝年化4%左右的收益率更具有吸引力，且交易操作灵活方便。 　　（三）第三方支付对银行贷款业务的影响一直以来，由于银行的贷款门槛高、手续复杂，中小企业及个人贷款难一直是普遍存在的问题。第三方支付平台弥补了这种遗憾，对产业链上下游之间的交易行为和资信记录的全面掌握，为其进入信贷领域创造了有力的先决条件。虽然目前的互联网P2P模式还未完全成型，但以支付宝为代表的第三方支付平台已纷纷开始抢占商业银行在中小企业信贷领域的市场份额。截止到2014年，在不到4年的时间里阿里小贷累计投资房贷超过了1700亿