经济转型期小微企业金融服务问题及的对策.docVIP

经济转型期小微企业金融服务问题及的对策 　　◆ 中图分类号：F832 文献标识码：A 　　内容摘要：小微企业对我国宏观经济发展有着重要的推动作用，然而在经济转型期，小微企业融资面临着全新的挑战。本文首先通过实际数据从银行业金融机构、主要准金融机构、境内资本市场和民间金融四个方面分析了小微企业金融服务现状，然后通过数据比较和现实情况归纳深入分析了四类小微企业金融服务机构各自存在的问题，最后在此基础上提出了在经济转型期改善小微企业金融服务的可行性建议。 　　关键词：经济转型 小微企业 金融服务 融资 　　引言 　　当前，国际形势依然错综复杂，世界经济低速增长态势依旧。受此影响，中国宏观经济持续低迷，经济增速较往年有较大幅度的降低，中国经济正处于关键的“换挡转型期”，然而这一情况是我国经济回归理性发展的必然结果。近年来，我国政府逐渐意识到经济高增长带来的负面影响，努力进行经济体制改革和金融体系改革，不断推出各种金融激励政策，力图使金融更好地服务于实体经济，但由于改革正处于起步探索阶段，具体效果还未完全显现。小微企业作为我国实体经济的重要组成部分，对我国经济增长、社会就业、产品和技术创新有着巨大的推动作用。然而，受国际和国内环境的影响，小微企业面临着巨大的生存压力，每年都有大批小微企业由于经营不善、融资受阻导致资金链断裂而走向破产。为了应对生存危机，小微企业通过改变经营战略、转移市场进行产业转型，并通过革新生产技术、更新生产设备进行产业升级，由此引发了它们新的融资需求。在转型升级时期，小微企业融资需求表现为“周期短、额度小、需求急、频率高”的特点。银行业金融机构、准金融机构、境内资本市场和民间金融作为小微企业金融服务的主体，是小微企业在当前力求生存的寄托，也是国家履行“金融服务实体经济”承诺的重要发力对象。 　　小微企业金融服务现状及存在问题 　　（一）银行业金融机构服务现状及存在问题 　　据《小微金融发展报告2014》调研数据显示，在寻求外部融资时，74%的小微企业首选向银行贷款。作为我国小微企业金融服务的最主要角色，银行业金融机构高度重视小微企业金融服务，力求发挥各自比较优势深化创新，不断升级小微金融服务，以满足小微企业的多元化融资需求。表1数据显示，截至2013年底，全国小微企业贷款户数1249.77万户，比2012年同期相比增加29.74万户，约占5606万户小微企业（即1170万户小型微型企业和4436万户个体工商户）的22.29%。全国广义小微企业贷款余额为17.76万亿元，占各项贷款余额的23.20%，同比增速20.24%，比各项贷款增速高5.6个百分点，连续5年实现“两个不低于”目标。然而，2013年仅有22.29%的小微企业获得了贷款，且占全国企业总数94.15%的小微企业贷款余额仅占各项贷款余额的23.20%，可见银行业金融机构对大中型企业的金融服务力度远高于小微企业，这一现象出现的原因有以下几点：第一，小微企业缺乏合适的抵押物；第二，小微企业财务制度不健全，信用评级不明确；第三，小微企业难以找到合适的担保机构进行贷款担保；第四，小微企业经营风险大，随时面临着倒闭的风险。以上原因直接导致银行业金融机构向小微企业放款的风险远高于大中型企业，也致使它们不愿向小微企业放款。 　　近年来，随着金融体制改革的加速推进，中小金融机构快速发展起来。截至2013年年底，我国农村中小金融机构资产总额达19万亿元，同比增长18.96%；信托资产规模达10.91万亿元，同比增长46.05%；融资租赁行业注册资金达3060亿元，同比增长61.90%。由表2可知，无论就三类银行广义小微企业贷款占比与资产占比的比例大小而言，还是就广义小微企业贷款占自身贷款的比例而言，城市商业银行、股份制商业银行、国有大型商业银行均依次递减，可见中小金融机构在服务小微企业方面有着独特优势。一般来说，规模越小的金融机构服务对象越偏向小微企业。然而中小金融机构在我国的发展时间较短，服务形式并不成熟，且自身也存在资金短缺问题，这些情况限制了它们的整体服务水平。 　　（二）主要准金融机构服务现状及存在问题 　　我国对准金融机构在法律和政策上并没有进行明确的定义，但准金融机构一般包括小额贷款公司、创业投资机构、典当企业及融资担保机构。虽然这四个机构均涉及到小微企业融资服务，但以小额贷款公司和创业投资机构的服务力度最大。 　　从2005年5月开始试点以来，小额贷款公司始终保持着强劲的发展势头，为缓解小微企业融资难开拓了一条全新的渠道。截至2013年年底，全国共有小额贷款公司7839家，同比增长28.93%；实收资本7133.39亿元，同比增长38.59%；贷款余额达8191.27亿元，同比增长38.33%；新增贷款2268亿元，同比增长13.12