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浅议邮政储蓄银行小额信贷发展对策 　　［摘 要］ 2007年 3月 20日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，其多年“只存不贷”的经营模式随之被彻底打破。在成立初期，中国邮政储蓄银行依托网络优势，面向“三农”开展业务，资产业务以小额信贷业务为主。这一定位有利于邮储资金回流农村，化解农村日益严重的融资矛盾。小额贷款是邮储银行积极服务“三农”、支持社会主义新农村建设的基础性信贷产品。作为有效解决农户、商户和私营企业主贷款难问题的一项重要服务内容，小额贷款已经成为代表邮储银行形象的金融品牌。 　　［关键词］中国邮政储蓄银行 小额信贷 发展对策 　　 　　一、中国邮政储蓄银行小额信贷的发展模式 　　 　　自中国邮政储蓄银行成立之日起, 就肩负着党和政府赋予的支持“三农”和服务个体工商户的重任。据此, 邮储银行根据自身实际情况, 研究制定出小额信贷产品模式。 　　1.小额信贷的产品模式 　　邮储银行小额信贷是面向农户和商户的贷款产品, 其模式如下: （1） 农户联保贷款: 3 到 5 名农户组成一个联保小组, 无需其他担保, 就可以向邮储银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为 5 万元; （2） 农户保证贷款: 需有 1 至 2位 (人数依贷款金额而定) 有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人, 每个农户最高贷款额暂为 5 万元; （3） 商户联保贷款: 3 名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组, 无需其他担保, 每个商户的最高贷款额暂为10 万元 (部分地区为 20 万元) ; （4） 商户保证贷款: 需有 1至 2 位有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人, 就可以向邮储银行申请贷款, 每个商户的最高贷款额暂为 10 万元(部分地区为 20 万元)。小额信贷的还款方式主要采取一次还本付息、等额本息还款和一年内还清的办法。 　　2.小额信贷业务的成效 　　（1）小额信贷业务成效显著 　　2007年3月邮政储银行正式成立。2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款在河南新乡长垣县启动试点，至2007年末共有七省试点开办。2008年初在全国推广，至2008年6月24日在西藏分行开办业务，全国31个省（区 市）分行和五个计划单列市已全部开办小额贷款业务。截止2010年10月16日，邮储银行的小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要乡镇，4500个网点开办这项业务。2010年小额贷款的发放量突破1000亿元，发放金额较上年同期增长41%。从业务开办至今，累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款金额约为5.9亿元，其中在县级及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。小额信贷业务在全国占据先机, 市场占有率在所有银行中跃居首位。 　　（2）中国邮政储蓄银行小额信贷面临的挑战 　　虽然邮储银行推出的无抵押小额信贷受到广大百姓的热烈欢迎, 但由于它的信贷准入门槛过高、产品单一和还款期限过短等因素, 导致邮储银行信贷业务面临巨大挑战。 　　――信贷业务准入门槛过高导致邮政储蓄银行市场空间狭小 　　中国邮政储蓄银行贷款的对象主要是各类私营企业、个体工商户和农户; 贷款的种类为商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款和农户联保贷款; 贷款金额为农户最高可贷 5万元 , 商户最高可贷 10 万元; 贷款期限为 1～12 个月 ,并且要求至少 1～2 名事业单位员工或公务员提供担保方可贷款。从中国邮政储蓄银行信贷管理模式看 , 由于信贷业务准入门槛过高 , 将许多可以轻松贷款、快速还款的信贷客户拒于邮政储蓄银行大门之外 , 导致中国邮政储蓄银行的信贷业务市场空间狭小。因此 , 中国邮政储蓄银行要想在激烈的市场竞争中求得生存和发展相当困难。 　　――信贷员数量不足、水平不高与拓展信贷业务的矛盾 　　中国邮政储蓄银行小额信贷人员业务水平有限，业务发展受到限制， 对农村基层邮储网点来说，绝大部分网点员工共5-6 人，经办信贷的工作人员很多都在兼职且很多员工以前长期从事传统邮政业务或仅能进行储蓄业务操作，具有专业信贷相关知识的人员极少，虽开办业务之初对其进行短期培训，但这些人员对邮储银行资产业务的认识有限，尤其是对于信贷风险的识别，管理等方面知识极为欠缺。 　　――缺乏有效的品牌管理体系和总体规划 　　目前，邮储银行还没有一套严格、完整的品牌管理体制，管理者在品牌的设立和对外宣传上仍采用传统的战略管理模式，很少考虑到品牌的生命周期以及延伸性的问题。品牌缺乏严密化、系统化的管理，同一品牌在不同地区的开发、宣传、定价、服务上存在较大差异。 　　――一年短期还款与客户经营淡季的矛盾 　　小额信贷有明确的一年还款期限。如果贷款 1 万元, 平均每月连