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欠发达地区小额贷款公司发展存在问题及的对策建议 　　摘 要：小额贷款公司作为金融市场的补充，是拓宽中小企业融资渠道、解决农村贷款难问题的新生力量。宿州市是一个传统农业大市，小额贷款公司运行存在的问题既有国家政策层面的，也有地方和小额贷款公司自身的原因。针对问题，分别从国家政策层面、地方政府层面、小额贷款公司自身层面提出对策和建议，对欠发达地区小额贷款公司的发展有一定借鉴意义。 　　关键词：小额贷款公司；三农； 对策 　　中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）05-0075-02 　　中国人民银行于2005年5月开始在内蒙古、山西、陕西、贵州、四川等5个省区试点由民营资本经营的“只存不贷”的小额贷款公司试点，2008年开始走上快速发展的轨道。宿州市小额贷款公司的发展始于2009年11月。小额贷款公司这一新生事物在宿州这样一个经济欠发达地区存在着许多亟待解决的困难和问题。 　　一、宿州市小额贷款公司业务开展基本情况 　　宿州市位于安徽省东北部，面积9787平方公里，人口640万，从业人口数为368.4万。2011年，全市生产总值802.4亿元，财政总收入64.06亿元，城镇居民人均可支配收入17 384元，农民人均纯收入5 720元。 　　至2012年8月，宿州市经省政府金融办批准开业的小额贷款公司共7家，注册资本金合计2.45亿元。当年累计发放小额贷款209笔，金额1.8亿元；存量贷款315笔，余额为2.61亿元。从安徽省15个地市来看，无论是数量，还是贷款余额，宿州市小额贷款公司均处在全省末位。 　　二、宿州市小额贷款公司发展存在问题及原因分析 　　1.资金来源单一，后续发展乏力 　　除宿州泰丰小额贷款有限公司外，其他6家公司都没有从银行业金融机构融入资金。究其原因，一是目前国家政策规定小额贷款公司的资金来源包括“资本金、捐赠资金以及来自不超过两家银行的融入资金”，出于竞争及县域商业银行信贷政策信贷条件等原因，小额贷款公司向金融机构融资难度较大，即使有的公司有当地银行机构注入资金，也是以一般工商企业的身份获得贷款，成本较高。二是国家政策对小额贷款公司“只贷不存”的规定使得其缺乏后续资金来源，不少公司在发放完资本金后就出现了资金难以为继的局面。三是宿州作为经济欠发达地区，总体经济实力的不足导致能出资兴办小额贷款公司的“自然人、企业法人或社团法人”总量少。 　　2.从业人员素质总体不高，内部管理不够规范 　　与省内外其他地市相比，宿州市小额贷款公司从业人员素质总体不高，大部分人员不具备金融知识，多数管理人员没有相关管理经验。宿州市金融办在组织现场检查中，发现各小额贷款公司不同程度地存在着需要整改的问题。究其原因，主要是宿州市小额贷款公司起步较晚，2009年11月才有第一家公司开业，其余6家近两年才逐步发展起来。因为业务开展时间短，各方面都不够完善，尚未形成吸引人才的激励机制，专业的金融人才匮乏。而专业的金融人才匮乏又导致经营不善和管理问题的出现，这同时也是小额贷款公司发展的重要阻碍因素。 　　3.经营负担过重，法律身份不明确 　　目前，小额贷款公司一般要缴纳营业税及附加、企业所得税、 价格调控基金及印花税，其税收则完全按照普通公司的标准征收，税负在30%以上。加上小额贷款公司在银行的存款仅按一般工商户的活期存款利率执行（没有存放中央银行款项利率高），也不能享受金融机构的税费优惠政策和各种针对农村金融机构的财政补贴资金。造成这一现象的原因是：银监会2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定，小额贷款公司是由工商部门颁发营业执照的独立法人，但却经营货币、发放贷款，公司性质界定不明确，法律身份十分尴尬。 　　4.规模小、总量少，难以满足市场需求 　　目前，全市仅有小额贷款公司7家，注册资金一般只有几千万元，很容易造成供不应求的局面。每家小额贷款公司员工一般不足10人，规模较小，市场宣传、调研和后续服务跟不上。究其原因，一是宿州属于经济欠发达地区，经济支撑能力有限。二是目前小额贷款公司扩大经营规模的唯一途径就是增加注册资本金，但是这样做就等于抬高了小额贷款公司的门槛，把很多民营资本挡在门外。 　　5.发展前景不乐观，股东投资热情降低 　　经过一段时间的运转，有的小额贷款公司的投资人的热情已经不像初投资时那么高涨。投资人设立小额贷款有两个目的，一是改制为村镇银行，低门槛进入金融行业；二是利用小额贷款公司这个平台做大规模。而从《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》来看，小额贷款公司转制为村镇银行很困难，最让投资人难以接受的是村镇银行主发起人必须是银行业金融机构。所以，小额贷款公司投资人的银行梦很难成真。 　　此外，宿州市小额贷款公司运行中还存在