保险代理人考试总串讲教学讲义.ppt

（七）贷款条款 1、基本内容：投保人 可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单，作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。 2、贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。 3、投保人应按期归还贷款并支付利息。 4、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。 5、当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。 人寿保险 第 二 节 7-27 （八）自动垫缴保险费条款 1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。 2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。 3、权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备金垫缴保险费。 人寿保险 第 二 节 7-28 三、人寿保险的定价 （一）人寿保险定价的基础 人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。 人寿保险保费 纯保费： 预定死亡率和预定利率 附加保费：经营过程中一切费用开支 人寿保险 第 二 节 7-29 人寿保险 第 二 节 1、影响定价假设的因素 经济和社会环境 公司的特点 市场的特点 产品的特点 2、人寿保险的定价假设 死亡率假设 利率假设 失效率假设 费用率假设 平均保额 7-30 （二）人寿保险的定价方法 1、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成 2、营业保费等价公式法： （1）基本公式：营业保费精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值 （2）人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率 （3）优点：只进行有限计算 缺点：没有表明每个保险年度利润的变化 3、积累公式法：（又称为资产份额定价法） 4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法 人寿保险 第 二 节 7-31 （三）人寿保险的责任准备金 １、寿险责任准备金的含义：保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行保险责任的已收保费。 　自然保费和均衡保费 均衡保费 自然保费 自然保费的弊端： （１）年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益 （２）容易出现逆选择 人寿保险 第 二 节 7-32 人寿保险 第 二 节 ２、寿险责任准备金的计算 理论责任准备金： 过去法：用过去所交付的纯保费的终 　　　　值减去过去给付保险金的终值　　　 未来法：用将来保险金给付的现值与未来 可收的未缴保费的现值的差额 来计算责任准备金　。 实际责任准备金（也称修正准备金） ：在修正纯保费的基础 上计算而得到。 7-33 第三节 人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分析 四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类 7-34 （一）意外伤害的定义： 　　 一、人身意外伤害保险的含义： 伤害 意外 致害物 侵害对象 侵害事实 被保险人事先没有预见到伤害的发生 伤害的发生违背被保险人的主观意愿 意外伤害的构成包括：意外和伤害两个必要条件 人身意外伤害保险 第 三 节 7-35 （二）人身意外伤害保险的定义 至少包括三层意思： 　　 １、事故原因必须是意外的、偶然的、不可预见的； ２、被保险人必须有因客观事故造成死亡或残疾的 结果； ３、意外事故发生是被保险人遭受伤害的原因。 人身意外伤害保险 第 三 节 7-36 （一）人身意外伤害的保险的保险责任 　　　基本责任：意外死亡给付和意外伤残给付 （二）人身意外伤害的保险的保险费率 　　纯保险费率根据保险金额损失率计算，被保险人的职业、工种是人身意外伤害保险费厘定的重要因素 　　 （三）人身意外伤害的保险的承保条件 　　承保条件较宽，高龄者可投保，被保险人不必进行体检 7-37 人身意外伤害保险 第 三 节 二、人身意外伤害保险的特征： （四）人身意外伤害的保险的保险期限 　　　保险期限较短，有关于责任期限的规定 （五）人身意外伤害的给付 　　　属于定额给付保险 　　 （六）人身意外伤害责任准备金的计算 　　采用非寿险责任准备金的计提原理，按当年保费收入的一定百分比计算。 7-38 人身意外伤害保险 第 三 节 　　 不可保意外伤害——