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第二章 保险制度 * * 学习目标 1、掌握保险定义的五个核心要点；掌握可保风险的特征。 2、了解保险需求和保险供给的影响因素。 3、掌握逆选择和道德风险对保险供求机制的影响。 4、了解保险业的历史沿革。 5、了解现代保险业的发展特点、发展动因以及发展趋势。 6、了解保险分类的基本方法。 第一节 保险的本质 一、什么是保险 （一）保险的定义 本书关于保险的定义如下： 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。 这个定义有五个核心要点： 第一，经济保障是保险的本质特征； 第二，经济保障的基础是数理预测和合同关系； 第三，经济保障的费用来自于由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金； 第四，经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担； 第五，保险由经济保障的作用衍生出金融中介的功能。 （二）保险与赌博 保险与赌博的区别在于： 其一，在赌博的场合，损失的风险是由交易本身创造出来的。 其二，赌博所面临的是投机风险，而保险所面临的是纯粹风险。 二、可保风险的理想条件 （一）经济上具有可行性 发生的频率高，损失程度大 发生的频率高，损失程度小 发生的频率低，损失程度小 发生的频率低，损失程度大 （经济上可行） （二）独立、同分布的大量风险标的 （大数定律，合理收取保费） （三）损失的概率分布是可以被确定的 （预期损失） （四）损失是可以确定和计量的 发生的损失必须在时间和地点上可以被确定，在数量上可以被计量。 （五）损失的发生具有偶然性 （六）特大灾难一般不会发生 金城武的脸蛋价值2500万（特殊部位保险） 金城武，出生于台湾的中日混血儿，生得高大英俊、轮廓分明，一双深邃鲜亮的眼睛不知道迷倒了多少年轻女孩。这样一个看起来酷酷的，冷冷的帅哥，脸上却会经常浮现出那种如同孩童的腼腆和单纯。这么一张能“颠倒众生”的脸，因为要拍一则广告，需要贴着高温灯管拍照，于是广告商开始由衷的担心会有什么意外伤到这张非同一般的脸，特意为其买了2500万人民币的保险，这样，即使真有什么差池，自己也不用担心砸锅卖铁都不够赔的了。 第二节 保险的经济学基础 一、保险需求 （一）保险需求的确定 这里我们首先假设某人的效用函数为U(W),预计会以p的概率发生L的损失。 数量L即该消费者在精算纯保费下的保险需求。 (二)影响保险需求的因素 1、风险因素 保险需求总量与风险总量之间存在正相关关系。 2、消费者的效用函数 风险规避者有更大的保险需求。 3、价格因素 价格越高,需求越小;反之,价格越低,需求越大。 4、经济因素 收入水平越高，需求越大。 5、人文社会环境因素 养儿防老 6、政策因素 二、保险供给 保险供给是指整个保险业为社会提供的保险产品总量。 影响保险供给的主要因素： 1.社会可用于经营保险业的资本量 2.整个社会对于保险产品的市场容量,也即保险需求 3.保险的市场价格 4.互补品与替代品的数量 5.保险人的经营技术和管理水平,包括组织机构的效率 6.制度、政策环境 7.保险人才的数量和质量 三、保险市场中的供求规律 一般供求规律 当市场上商品的供给与需求不能对接时,价格就会因之发生变化,价格的变化反过来影响商品的供求数量,使二者逐渐互相趋近,最终达到市场均衡。 供求规律具体体现在两个方面: 1.当商品供给大于需求时,价格会因之下降 2.当商品供给小于需求时,价格会因之上升 四、逆选择 保险购买者运用优越的信息优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为被称为逆选择。 假设两名投保人具有相同的效用函数,其效用水平等于财富的平方根;同时,他们拥有相同的初始财富(均为125元),但一个是“低风险”个人,一个是“高风险”个人。在接下来的一年中,他们每人都有可能承受100元的经济损失,其中低风险个人的损失概率是25%,高风险个人的损失概率是75%。 假设保险公司可以提供俩种保险合同。合同一是保险费为75元的全保合同,合同二是保险费为2.50元且存在90元免赔额的非全保合同。（机制设计） 五、道德风险 我们仍然用一个实例来说明道德风险对保险市场的影响。假设张三具有12000元的现金和价值4000元的汽车。一次事故会导致汽车发生全损,而事故发生的频率依赖于张三驾驶的谨慎程度。当张三开车很快,即不够小心时,事故发生的概率为50%; 当张三开车很慢,即足够小心时,事故发生的概率为20%。此处假设因小心开车而延长路途时间的成本为1000元。 首先,小心驾驶的期望效用为 不小心驾驶的期望效用为 因为 ,所以张三会选择小心驾驶,也就是说,对于张三而言,在没有保险的情况下,理性选择是小心驾驶。 投