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网络金融风险监管的现状及完善措施的探讨 　　【摘 要】网络金融是一把双刃剑，在提高金融机构运行效率的同时也给金融行业带来高风险，对其监管要比传统金融更为复杂。传统的监管方式已不合时宜，金融监管当局要适应金融市场的变化，结合网络金融发展实际，健全相关法律制度，构建风险监管和协调机制，设置总体规划并统一技术标准，积极调整网络金融风险监管策略，加快培养网络金融风险监管人才等多种方式，优化监管结构，维持金融体系的科学发展。 　　【关键词】网络金融 风险 监管 　　何谓网络金融，是在经济与信息技术不断发展的大背景下，金融与网络技术有机结合的产物其内容大致上可以包括网上银行、网上证券、网上保险、网上结算等金融业务。相对应的在两种事物结合下产生的新兴事物其附带的风险形式和类别也是新兴的。对网络金融风险有客观的认识并做出加强和管理，是我国金融改革深化、稳步持续发展的必然选择，从另一方面来看对促进我国社会主义市场经济的发展也有相当程度的积极影响。 　　一、网络金融风险简析 　　（一）风险的来源 　　网络金融主要是经营电子货币和结算等虚拟金融业务，因而除了传统金融活动所存在的包括信用风险、利率风险、流动性风险之外还还具备了以下三种特有风险。 　　1.技术风险。受TCP/IP协议安全性差的影响，由于Internet采用的是TCP/IP协议，该协议追求的主要目标就是简单高效，对于安全因素考虑的不是很多，大多数人由于网络自我保护意识不强、信息保密程度不强等情况，电子邮件在传输过程中很容易被窥探或截获。 　　2.业务风险。网络机构很难建立良好的客户关系，很难树立自身良好的信誉。一旦金融机构提供的金融服务不能达到大众所期待的水平，或者造成了社会上较大范围的不良反应，很容易形成网络金融的信誉风险，这样很容易引起社会公众对网络金融的商业信心。 　　3.法律风险。网络金融法律的缺乏，我国的网络金融还处于初级发展阶段，经验不足、相关的法规也较为缺乏。比如：对于网络金融的市场准入、交易者真实身份的确定、电子合同的有效性等一系列均无明确的法律规范；在这种背景下在网络经济活动中双方都会面临很大的风险，容易陷入纠纷，极大的影响了网络金融的健康发展。 　　（二）风险的类别 　　网络技术的发展可谓是日新月异，在此期间网络风险的形式也呈现出多样性了，国内的网络风险大体可以归为以下几类： 　　1.电子扒手。所谓“电子扒手”是利用Internet服务在为金融机构和用户提供的共享资源的同时被偷窃者们利用，他们通过某些手段窃取他人的网络地址从中“非法”获利。据不完全统计每年因网络偷盗造成的损失在全球范围内高达6000亿美金。 　　2.网络诈骗。与传统的交易不一样网络交易是一种“你不见我、我不见你”的模式来进行，不法分子通过电脑病毒或发送电子邮件或在互联网上提供各种虚假信息作为诱饵，在取得对方信任后非法进入其电脑并修改其金融软件。 　　二、目前我国网络金融风险监管的现状 　　我国自1998年第一笔电子交易达成后，网络金融就一直呈现出飞速发展的状态，但从总体上看我们的风险监管依然存在着诸多的不足。 　　（一）法律体系不完善 　　针对网络金融这一块我国现行的法律是2001年发布实施的《网络银行业务管理暂行办法》、《网络交易平台服务规范》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》；这一系列法律法规虽然具有一定的划时代意义，但对于某些重大问题的规定不够深入对细节的阐述也不够详细，况且网络金融的发展速度是其他行业远远不能相比的，发展的快，呈现的问题自然也就越来越多，这些法律法规对于当下的网络金融起到的限制和监管作用可谓是杯水车薪。比如：在对某网络交易主体各方的关系不能依法进行调节，权利与义务的划分也不清晰。 　　（二）行业协调及风险监管不理想 　　1.没有统一的行业规划。在我国网络金融的初步阶段甚至没有一个负责统筹全局的部门，各个银行和商家均是各自为政。 　　2.缺乏统一的行业技术标准。由于在行业协调方面有所缺乏，金融机构在网络业务采用的硬件标准、密码设定、通讯安全控制等核心技术、用户接口标准等关系安全的技术参数没有一个行业应该具备的标准。 　　3.没有统一的行业权威。统一的金融认证制度滞后，一些主要金融机构大多采用自己的认证体系；这就造成了CFCA的电子证书覆盖率较低的局面。由于各个金融系统重复的开发系统不仅造成了资源上的浪费更主要的是还会影响金融证书的服务效率。归根结底，这些问题都不利于行业间的深度合作，对于网络金融行业的统筹发展和风险防控自然也有一定的影响。 　　（三）现行的风险管理模式不能完全适应网络金融的发展 　　1.监管体制面临前所未有的挑战。由于网络金融的飞速发展，现在已经逐步突破了传统金融业的行业分工，模糊了银行业、证券业和保险业