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网络金融时代反洗钱问题及应对的措施 　　【摘要】 　　各种网络新技术的发展，为洗钱犯罪提供了可乘之机，使得洗钱活动方式变得更加便捷和隐蔽，同时增加了公安和社会反洗钱的难度，因此，我们要对反洗钱犯罪行为给予高度关注，采取有力的技术和法律措施给予严厉打击。论文就当前网络金融时代反洗钱存在的问题和对策进行了深入探讨，以期提供借鉴和参考。 　　【关键词】 　　网络时代；洗钱；问题；对策 　　一、洗钱的基本概念 　　随着电脑的普及和网络技术的不断发展，人们通过网络进行支付得到了广泛应用，其快捷、高效、方便的有点吸引了越来越多的用户。但是在为我们提供方便的同时，也增加了金融风险。所以网络金融时代，反洗钱工作就显得格外迫切，而反洗钱问题的研究也是当前网络安全和法律界学者探究的一大难题，具有非常重要的实践和理论价值。 　　洗钱是指将各种违法所得及附带收益，通过各种手段隐瞒或掩饰起来，并使之在形式上合法化的行为和过程。比如毒品犯罪、恐怖活动犯罪、黑社会组织犯罪、走私犯罪等等。论文讨论的洗钱主要是指通过现代网络技术，发生在各大银行的网上犯罪行为。 　　二、我国网上银行反洗钱的必要性及现状 　　（一）商业银行反洗钱的必要性 　　商业银行作为“自主经营，自负盈亏”的企业法人，其行为选择也会体现组织行为主体的需求。首先，商业银行有其生存的需求，在激烈的市场竞争中，企业要生存，必须保持适度的盈利水平，其关键在于要有竞争优势，商业银行必须建立自己的核心竞争力，才能满足其长期生存的需求。但是在提高银行核心竞争力的过程中，通过提高硬件设备来达到高效率的反洗钱活动，必然会加大投入成本，某种意义上来说，反洗钱很有可能成为商业银行未来发展的瓶颈。 　　此外，商业银行有被尊重和被认可的需要。商业银行作为金融系统的主要媒介，银行与银行之间，银行与客户之间有交往的需求，需要利益相关群体的认可与尊重，这包括同行业的尊重以及客户对商业银行的信任和尊重，因此商业银行非常关心其业绩、名誉、地位和发展空间。商业银行的自我实现需要的愿望也非常强烈，各大商业银行在最求利益最大化的同时，也希望通过自己的努力为金融行业的稳定发展做出自己的贡献，因此，商业银行反洗钱活动是其自我发展的需要。 　　（二）商业银行反洗钱的现状 　　近年来，在我国作为反洗钱行政主管部门――人民银行对网上银行洗钱行为密切关注，高度重视网上银行反洗钱，在2005年3月央行发布的《2004年反洗钱工作报告》中，对我国包括网上银行业务在内的重点金融领域的反洗钱工作进行总结。当前我国商业银行的网上业务比重越来越大，特别是通过电话、电脑等非面方式，进行交易的数量不断增加，这就加大了银行对客户管理的难度，使得洗钱活动有机可乘。因此，央行又于2005年10月26日发布了《电子支付指引（第一号）》的规定，明确要求在客户申请开通电子支付业务时，必须与开户银行签订书面协议、提供有效身份证明，而商业银行不仅要保管好客户的身份证信息和交易信息，还要在班里业务时谨慎、认真，对于不同的客人要合理限制支付类型和支付金额，这些要求必然回有利于商业银行的反洗活动顺利进行和进一步开展。 　　总体而言，各大银行对洗钱违法犯罪活动都给予了高度重视，同时出台了相关政策完善网上银行可能存在的漏洞和可能被洗钱活动提供有机可乘的各个方面进行了完善，虽然未能完全杜绝洗钱活动，但是已经取得了可喜的成绩。 　　三、我国商业银行网上银行反洗钱主要问题 　　网上银行洗钱违反犯罪已经引起了广大消费者和公安部门的高度重视，我国各商业银行也采取了积极措施，积极筹建建立了网上反洗钱检测系统，加大了对洗钱犯罪活动监控和关注，但是在实际操作中，因为洗钱活动的隐蔽性和便捷性都较高，所以商业银行在反洗钱过程中，仍然存在一些有待改进和提高的地方，具体如下： 　　（一）反洗钱管理力度亟待加强 　　我国各大商业银行在反洗钱工作中，用千篇一律的制度和办法来管理反洗钱工作，虽然在一定程度上取得了些许成效，但是从长远来看，为能考虑反洗钱工作的特殊性，进而使得银行反洗钱的效果大打折扣。目前在我国诸多银行中，只有中行、工行下发了网上银行反洗钱工作指引或电子银行业务反洗钱管理办法，其他金融机构网上银行反洗钱工作还处于制度不完善或沿用传统柜面业务反洗钱的管理规定，导致针对性不强、管理薄弱。因此，我们应该加大专项反洗钱管理工作力度。 　　（二）可疑交易更加难以识别 　　网上银行的业务特点无疑更加大了可疑交易的识别难度。一方面，网上银行业务，可以由客户在其资金范围内随意转账，不用填制票证，转账交易对象和累计转账金额无限制，无需向银行提供任何转账证明资料和交易合同，为洗钱分子提供可乘之机。另一方面，从商业银行自身角度而言，由于可疑交易数据庞大，虽然基本开发了大额与可疑交易监