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牛年给保险保障排个序 　　 让保险回归保障。这话虽然听着有点别扭，因为保险的本质就在保障性，但因为历史原因，这话却也有现实的意义。那么，如何让这句话成为每个人和每个家庭安排保险规划时候―个原则性依据呢?新年到来之际我们不妨按照保障性能先给各类保险排排序! 下载论文网 　　 　　对于个人和家庭而言，保险重在保障，本就是理应之选。但由于种种原因，国内很多家庭的保单中“保障”的成分并不高。 　　如今，随着股市漫漫“熊”态，金融危机的蔓延态势愈演愈烈，降息周期可能到来，同时，在外部监管及自身承受能力的共同压迫下，“回归保障”已成保险行业上上下下共同的口号。多家保险公司已明确表示，2009年产品重点将是分红险和保障型险种。 　　那么，在个人和家庭理财规划中，我们又该如何选择更加适宜的保险产品，以帮助我们有效防范风险、保障生活呢?值此新春到来之际，我们不妨细心地为自己的各类保险排个“座次”。 　　 　　意外险首当其冲 　　 　　日常生活中，当个人或家庭成员的生命或身体遭受各种损害，或者因此造成经济收入能力下降，将会给家庭财务带来沉重打击，从而影响家庭正常的生活。而意外是造成身体伤害的“头号敌人”。 　　既然生活中“意外”经常发生。那么，为了避免意外带来的伤害和损失，购买意外险首当其冲。可是，常常有人说，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己会多加小心。可是有的意外事故不会因加倍小心就能避免。 　　同时，意外险的一大特色就是保费低廉保障功能强。目前，国内普通个人意外保险产品的费率一般在每年千分之一点五到千分之二点五左右，最常见的费率是千分之二。也就是说，只要每年花两百元左右，就可以获得大约10万元保额的普通人身意外保险。而各类更加细化的意外险，比如专保黄金周的短期意外险、航空意外险、综合交通事故意外险、旅游意外险等，则费率更低。 　　至于意外保险的额度选择，一般而言，如果是选择普通的人身意外险，意外保障比较全面的，可以选择为年收入的5～10倍为宜。而如果是选择各类短期、临时、特制的意外险，其额度可以根据个人的实际需要而定。 　　特别提醒的是，针对意外的保障安排，我们建议最好采用长期型的保障方法，比如每年买一份一年期的综合意外险，而不是每次坐飞机前买一份航空意外险，这样更加能发挥其保障功能。 　　 　　健康险应组合搭配 　　 　　不仅仅是意外风险无法预测，每个人可能都会面临各种疾病的“不期而遇”。 　　为了预防种种疾病对家庭经济的破坏，尽量避免家庭财务因为家庭成员的人身伤害和疾病产生重大危机，最好能合理安排一些健康医疗险方面的保障。 　　除了参加全社会统一提供的基本医疗保障之外，自己所就业的单位或企业有团体医疗保障的，当然最好也能加入其中。未成年的孩子则可以为其安排当地带有公益性质的保障系统(如上海就有红十字会等组织的“少儿住院互助基金”)。此外，由于社会医疗保险保障范围有限，还可以根据自己和家庭的经济能力，为自己和家人安排必要的商业健康保险。 　　由于健康保险的费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，因为年龄不同、健康状况各异的人发病几率有所差别。通常而言，发病率高的人群，需缴纳的保费明显要多，比如老年人比年轻人发病率高，因此购买健康险要及早。 　　目前市场上针对疾病健康类开发的商业医疗保险品种主要有重大疾病险、终身医疗账户型保险、医疗报销费用保险和住院补贴类保险。每个险种都有不同的功能。重大疾病保险主要针对程度严重的大病作经济保障；终身医疗账户型保险相当于自己每年储蓄一部分钱到保险公司，建立一个自己的医疗账户；医疗费用报销可以针对你自费的医疗费用支出部分做补偿；住院补贴类保险则是预防你因为住院导致收入下降，从而给你一定的每日津贴。 　　不同的人群可以根据自己的需要，编织出属于自己的个性化健康医疗险的搭配方案。比如，对于中青年人群而言，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险+住院补贴保险；没有医疗保障的，不妨选择重大疾病保险+住院费用保险。经济能力较强的，当然也可以再加一份终身健康账户型的保险。 　　 　　买定期寿险是好选择 　　 　　和意外险有异曲同工之妙的一类保障还有定期寿险。只不过意外险专门针对意外事故导致的人身风险进行保障，而定期寿险则可以对所有原因导致的身故或伤残进行保障。 　　保险的本质就是通过集合众人的力量来抵御个体难以抗拒和承担的风险，从这个角度来说，定期寿险是最纯粹意义上的保险，具有最强的保障功能，最能体现保险的初衷，适合在人生责任最重的时期投保。 　　由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素，是完全消费型的，保险公司承担风险的期限很确定，所以在保险金额相等的条件下，其费用低于任何一种人寿险，可以说是一定人生阶段内人身保障的最佳选择。 　　由于具有低保费、高保障