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浅谈储蓄本钱控制 任何经济的发展，都以一定的投进为必要条件，假如没有投进，就不会有相应的产出。储蓄作为经济的一种表现形式也不例外，它既需要必要的本钱投进，更有超出储蓄本身的产出，如何正确理解和科学控制储蓄本钱，以最少或相同的投进取得不仅最多的而且是多层次、全方位、综合性的经济效益，并且有积极的扩展效果与延伸效应，是储蓄工作实践中的重要课题。　　一、储蓄本钱的构成　　储蓄工作的投进包括人力、物力、财力，它们有机组合构成储蓄本钱，在实践中，储蓄本钱主要由以下几方面组成：　　1储蓄利息本钱。它是指储蓄部分在一定时期内支付给储户的利息用度，包括各储种的利息支出，储蓄事业的发展使储蓄利息支出向多币种，多形式方向发展，储蓄利息本钱是储蓄本钱中的重要组成部分，无论在份额上还是在比例上均较大。　　2储蓄网点本钱。储蓄工作的完成依靠众多网点来实现，储蓄网点的购买、租借、装修、维护支出一般数额较大，但相对具有稳定性，一经投进可维持多年。　　3储蓄业务本钱。它是储蓄本钱中经常发生的基础性本钱，它包括储蓄业务用凭证、报表、账簿、印鉴、文具、机具、运输工具等支出。由于高科技手段在储蓄领域的运用，储蓄用网络、计算机设备、通讯设备、POS机、ATM机等支出，包括租用、购置、开发维护等各个方面在储蓄本钱中占较大比例，而且随着储蓄业务电子化、自动化、网络化的不断发展，这部分本钱渐呈上升趋势。　　4储蓄治理本钱。它在储蓄本钱中较为常见，一般包括储蓄计划、调研、猜测、宣传、应摊租金、奖励资金、安全保卫支出、职员培训费、水电费、报刊费、通讯费等。其中宣传费和调研费随着业务发展将在总量上有较明显的增长。　　5储蓄职员工资、福利本钱。它是储蓄本钱中的必然支出，一般包括工资、奖金、福利、补贴等等。　　6储蓄风险损失本钱，它是储蓄经营中的风险本钱，也是异常性的储蓄本钱，一般包括决策失误，治理不善，差错事故、盗窃抢劫、高科技犯罪等其它意外事件引发的损失，这部分损失具有不可预见性，随着高科技手段在储蓄业务中的不断运用，一旦发生恶性高科技犯罪，银行的损失将不可估量。储蓄本钱还有与储蓄投进有关的一切人力、物力、财务支出。　　二、储蓄本钱形成因素　　储蓄本钱的大小、成因、变化特点受众多因素影响和制约，一般说来主要有以下六个方面：　　1储蓄规模。在一定利率条件下，储蓄规模越大，储蓄本钱总量支出就越多，否则反之，它主要表现在储蓄规模越大，储蓄利息本钱，相关的储蓄网点，储蓄业务、储蓄治理本钱，必然相应增多。　　2储蓄种类结构。它主要影响储蓄利息本钱的档次和构成。一般来说，储蓄本币、外币包括定期、活期诸多储种，它们之间因种类、档次不同，其利率和支付额不同。在储蓄规模一致条件下，档次和利率越低，利息支出越少，反之则多，既保证存款稳定，储蓄负债能长期有效地转变为信贷或其它资产，又保持储蓄负债本钱较小，公道干预储蓄存款结构，是进步科学化治理水平的重要题目。　　3储蓄业务规模，它是影响储蓄本钱大小的又一基础性因素，一般说来，储蓄网点越多，分布越散，储蓄业务量越大，储蓄服务品种越多，其本钱也就相对增大，否则反之。　　4储蓄技术设施水平。储蓄业务用凭证、报表、账簿、文具等支出相对稳定，本钱总量相对较小，由于储蓄业务不可逆转地向自动化、电子化、网络化方向发展，购置和开发、使用、维护这些高技术设备的本钱是相当高的，间接来讲，储蓄技术设施水平上往了，服务的质和量都将有所增强，又促进了储蓄的整体效益。　　5储蓄治理水平。它是影响储蓄本钱的主观性因素，作用于其它一切储蓄本钱，弹性最大，假如计划稳妥、宣传得当、猜测正确、决策科学、治理有序，人、财、物就能充分利用，就能以较小或相同的本钱，做相同或更多的储蓄工作；假如人、财、物得不到公道配置，不但会造成本钱增加，效益减少，更有可能造成无形的风险损失。6不可预见的因素。如计算机病毒、网络系统瘫痪、自动柜员机破损、贪污盗窃抢劫以及其他意外事故发生，均会给储蓄造成损失，从而增大储蓄本钱。　　三、当前储蓄本钱走向　　了解储蓄本钱走向，明确为了取得储蓄工作的最大效益应该如何顺应储蓄本钱走向而采取最为公道的投进搭配，在储蓄工作的各个方面动用科学手段实行集约化治理，在日益变化的经济形势下，从理论上彻底放弃粗放经营的陈旧观念，对储蓄工作水平的进步大有裨益。1储蓄利息本钱的走向。改革的层层深进，使得宏观经济形势变化相当迅速，随着我国经济成功实现软着陆，经济政策进一步调整，整体储蓄利率水平已进进相对下滑阶段，由于利率多次下调，储蓄利息本钱已有较大幅度的下降。　　2储蓄电子化建设本钱的走向。随着时代的发展和科技的进步，人类已进进信息社会，电子计算机等现代信息技术设施已成为银行保持储蓄工作竞争力的重要手段，尽大多数储蓄业务终极由电子计算机及其他高技术设备来实现，而