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金融支持农民工返乡创业的研究 　　摘要：农民工返乡创业融资渠道单一、银行贷款有严格的担保要求，束缚了金融对农民工返乡创业的支持。根据国内金融机构在支持农民工创业过程中存在的主要问题，提出了加强宣传与合作、建立良好的担保体系、推行专项贷款制度、构建返乡农民工创业信用评价指标、发展各种微型金融机构、健全金融信贷服务等对策建议。 　　关键词：创业金融；创新抵押；风险分担 　　中图分类号：F830.5　文献标识码：A　文章编号：1006－5024(2012)01－0098－03 　　一、金融支持农民工返乡创业存在的问题 　　(一)从金融服务看 　　首先，农村金融机构不健全。不少银行认为需要投入大量人力、物力和财力才能设立一个网点，而设立后可吸收到的存款额却很低。如今，实力较强的商业银行都不愿到农村开展业务，除部分银行设有基层网点外，大部分银行都弃农进城，全力支持城市建设。据一份权威资料显示，全国还有2000多个乡镇没有一家金融机构。这使得返乡创业的农民工办理信贷业务极其困难，可选择范围也较小。 　　其次，在农村几乎没有专门服务于农民工返乡创业的专业人士，大部分农民工对于当地金融机构提供的业务和银行支持农民工返乡创业的贷款项目不了解，只有少数村民对哪些地方可以办理贷款、申请贷款的最高额度、申贷条件及优惠政策有所了解，给贷款造成了一定的盲目性。 　　再次，金融机构与企业的接触也比较少，不了解企业的切实需求。金融机构应积极利用自己在技术、信息和管理方面的优势，适时地帮助企业提高自身的能力，提高经营管理能力，拓展市场；适时地开展农民创业培训和企业员工培训，提高农民素质；加大宣传和推广信息网络技术，带动网银业务的发展；帮助农民工把企业建设的更强更大，有利于贷款的借出和收回。 　　最后，农民工返乡创业融资的渠道单一，在很大程度上是依靠银行贷款。大部分银行在担保方面又要求严格，而农民工又缺少足够的担保和抵押，成为了鼓励农民工返乡创业中的绊脚石。对此，其他金融机构应积极拓展市场，加大建立可提供担保的机构，如“农村小额贷款担保公司”。 　　(二)在贷款方面 　　1.信贷品种少。农民工返乡创业的资金来源，一是依靠打工积蓄；二是民间借贷；三是靠银行贷款。大部分返乡农民工把农村信用社的贷款作为主要的资金来源。但目前金融机构的融资渠道比较狭窄，金融支持主体缺失。缺少符合农民工创业特点、实际情况和需求的信贷品种，缺少有层次性的多样化的适合农民工回乡创业的金融产品。现在，农民工从金融机构获取贷款的方式主要有三种：小额担保贷款、农户保证贷款和农户联保贷款。而农民工需要的是适合其返乡创业特点、条件、需求的信贷品种和切实与创业相关的项目，如“农民工返乡创业专项贷款”。 　　2.信贷利率偏高。绝大多数返乡创业的农民工认为贷款利率偏高，使他们难以承受，“望贷生畏”。一方面，金融支持主体缺失，金融机构的融资渠道比较狭窄，导致“借贷失衡”。农村信用社作为最主要的放贷机构，利率有所偏高。另一方面，由于返乡农民工的偿债能力较低，从而，贷款的风险较高，相应的贷款的利率也有所提高。 　　3.贷款手续繁锁。由于农村信用社和商业银行的贷款权限上收，使得每笔业务都需要经过逐级审批，贷款流程较长，而且在其审批过程中还需农民工提供一系列的证明材料和担保物，中间环节较多，程序较为复杂，办理一笔贷款往往需要花费很长的时间。 　　4.财产担保严。在农民工申请创业贷款的过程中，担保难又是一个最突出的原因。农民工返乡创业申请贷款需要担保抵押物，抵押物仅限于有价证券、存单和城市居民房产。对此，农民工普遍反映抵押物缺乏，可利用抵押担保物少。除了土地、住宅外，基本上没有其他财产可以作为抵押。甚至有些农民工的住房无产权证的，即使通过关系找到城市居民房产，也难承担过高的抵押登记费用。他们所拥有的财产就是承包的土地，目前也不能作为抵押。 　　二、影响金融支持农民工创业的因素 　　影响农民工返乡创业的因素主要可以划分为宏观与微观两层次。 　　(一)宏观因素。政策因素和区域经济发展水平是影响金融支持农民工创业的两个主要宏观因素。一方面，国家应该激励农民工创业，也相继出台了一系列就业扶持政策；另一方面，商业银行推出的信贷项目大都实行严格的贷款制度，贷款权限上收，管理链条长，缺乏农民工创业专项贷款这种特殊的政策性金融产品。 　　由于各地区的经济水平不一，不同地区的贷款成功与否也产生了较大的影响。对于农民工返乡创业的贷款成功率，长江三角洲地区经济水平差异不大，大部分地区相对持平，但有些地方由于收入相对偏高，贷款需求少，贷款成功率相对偏高。就江苏省而言，苏南地区和苏中地区的成功率将近差1倍，苏南返乡创业农民工的成功率可达75％，而苏中地区只有40％。也意味着苏南地区的经济发展水平较高，银行的