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金融支持农村居民消费问题的研究 　　摘 要：在金融成为现代经济核心，农民收入和消费充分货币化的情况下，金融支持应该而且也能够在扩大农民消费需求中扮演重要角色。但是我国农村金融体系尚不健全，农村消费信贷品种缺乏，从而人为地抑制了农民消费需求的实现。因此，应强化金融支持农民消费，完善农村金融体系、创新信贷产品、积极开展农民消费信贷。 　　关键词：农村金融机构 农民消费 农村消费信贷 　　中图分类号：F323.9 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2013）01-206-02 　　当前城乡消费差异巨大，农民消费需求严重不足，如何提高农民消费是我国经济生活中需要着力解决的重大现实问题。在金融成为现代经济核心，农民收入和消费充分货币化的情况下，金融支持应该而且也能够在扩大农民消费需求中扮演重要角色。但是我国农村金融体系尚不健全，农村消费信贷品种缺乏，从而人为地抑制了农民消费需求的实现。本文通过对保德县农村100个农户的抽样调查，寻找影响金融支持农民消费能力的深层次原因，对开发农村消费信贷品种提出建议。 　　一、现行农村金融体制对农民消费支持的制约 　　（一）农村金融服务的覆盖面积较低，金融服务品种单一 　　农村金融服务覆盖面是指金融机构为农村地区企业和农户提供的贷款、存款、汇率、结算及理财等金融服务，金融服务所达到的层面和程度，是评价农村金融服务状况的主要量化指标。无论从机构和从业人员的数量还是金融服务的品种来看，农村地区金融覆盖率和服务水平都相对较低。1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县（及县以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略后，包括农行在内的国有商业银行日渐收缩县及县以下机构，这样一种组织结构明显加大了农行向分散的中小农户以及乡镇企业进行融资的成本，从而进一步打击了农行提供农业贷款的积极性。而到1999年，政府机构撤乡并镇后，信用社仿照各商业银行，出于自身“瘦身”的要求，服务网点逐渐减少。以保德县为例，2000年-2001年撤消网点4个，占到当时机构数的19.6%。据统计，全国已有114家新型农村金融机构开业，但是，对于保德县来说，到目前为止还没有一个新型农村金融机构产生，而且，农村金融机构的服务手段和技术水平基本上还是传统的服务业务和服务水平，适应不了社会主义新农村建设需要；在服务品种上，基本还是存款、生产资料贷款和普通结算的“老三样”，这种金融服务现状制约了农村经济的发展，阻碍了农村消费市场的启动。 　　（二）农村金融资金供给严重不足 　　据测算，2006年至2011年，保德县几乎每年平均都有超过1.5亿元的农村金融需求得不到满足。2011年底，随着农村金融需求的台阶式上升，资金缺口已经突破了2亿元。以2011年用于保德县新农村建设的5470万元衡量，资金缺口之巨大，可以用杯水车薪来形容，农村金融机构在资金供给方面严重不足。2006年后，农行政策性业务剥离速度加快，日益强调以利润为核心，农行不愿将资金投入期限长、见效慢、风险高的农业项目，贷款开始了“非农化倾向”。例如：2008年农业贷款占农行全部贷款的75.4%，而2011年农业贷款只占农行全部贷款的3.5%。尽管农业发展银行作为我国的政策性银行，承担了粮、棉、油收储贷款业务，但是，保德县农发行已于2000年撤消，所以保德县作为国定贫困县不能得到政策性贷款的扶持。2005年以来，邮政储蓄存款不再上交央行，资金的自行运营上有了灵活性，但大多数资金仍用不到农业和农村，造成农村资金的大量流失，到2011年末，保德县邮政储蓄存款余额为10.45亿元，贷款只有0.84亿元，其中：涉农贷款只有0.37亿元，占到全部贷款的44%，占存款的3.54%。从而，恶化了农村资金的供求矛盾，严重影响了农村金融资源的合理配置，不利于农业和农村经济的发展。保德县农户贷款的平均期限为6个月，最长期限为1年，无法给农户提供中长期贷款，农户无法利用贷款去做中长期营利项目，短期贷款只能满足农户基本再生产的需要，不能满足农户扩大再生产的需要，而后者是农民走向致富之路的一个重要途径。因此，农村金融资金供给的不足制约了农户提高收入，从而也制约了农民的消费需求。 　　（三）农村金融服务与需求脱节 　　近年来，农村经济发展呈现两个方面的特点，一方面是以党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》为开端，国家农村政策的调整和大量惠农政策的实施，激发了农民生产的积极性；另一方面，国际金融危机给我国经济带来了深刻而广泛的影响，大量农民工返乡，大部分农村地区出现农产品降价和售卖难等问题。这两个方面的特点，直接导致了农民对金融需求的新变化，而农村金融服务远远跟不上新形势的需要。 　　1.消费信贷需求愿望强烈。目前，许多农