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中小银行金融监管浅析 　　摘要:不同国家和地区在初创中小银行时的种种教训表明,中小银行的发展离不开规范合理的金融监管。金融主管当局应该从市场准入、业务运营、市场退出这三方面加强对中小银行监管,以便充分发挥中小银行应有的积极作用。 　　关键词:中小银行;金融监管;市场准入 　　 　　Abstract:Lessons from different countries and regions to start up small and medium-sized bank show that the development of small and medium-sized banks can not be separated from reasonable financial regulation. The financial authorities should strengthen supervision and control to small and medium-sized banks in market access,business operations and quit mechanism,so that they can have a positive effect in economic development. 　　Key words: Small and Medium-sized Bank,FinancialRegulation,Market Access 　　中图分类号:F830文献标识码:B文章编号:1674-2265(2009)02-0040-03 　　 　　2008年以来,我国中小企业由于受到国内外需求双双下降的不利影响,出现了普遍的经营困难,致使资金链一时间难以为继,融资难题再次凸现。基于中小银行与中小企业紧密的关联度,中小银行逐步成为理论界和决策层关注的焦点。中小银行作为当前金融体系的新生力量,其发展就像一柄“双刃剑”,如果没有到位的监管作为支撑,反而会造成金融市场的混乱和金融风险的加剧。所以,十分有必要加强对中小银行监管的研究。 　　 　　一、国外和我国台湾地区兴办中小银行之初的教训 　　 　　中小银行的建立,意味着中国金融业对民间资本的开放。纵观世界各国或地区的历史,这种开放实际是一件充满风险的事情。以下仅举数例说明: 　　(一)俄罗斯教训:放任自流的混乱 　　中小银行在俄罗斯遍地开花是其著名的“休克疗法”的伴生物。1991年前后,俄罗斯全面放开了金融业,结果在很短的时间内就出现了两万多家区域性的中小银行,许多不法分子借此机会大搞金融欺诈,严重损害了广大储户的利益,也造成了金融市场的极度混乱,致使黑市交易、以物易物成为主要的交易手段,国民经济的一半以上变成了地下经济,大量的资金外逃。 　　(二)韩国教训:企业办银行的脆弱性 　　韩国政府为了实现赶超战略,一向鼓励大企业和银行合作。韩国政府往往直接规定某些企业生产的特定目标和资金筹措计划。只要企业能够达到政府规定的出口目标就可以取得政策性融资、出口补贴、减免税赋。同时,韩国政府规定,所有银行的行长、经理都必须由政府任命。由于银行的财权和人事权都牢牢控制在政府手中,官员和财阀在幕后决定了贷款去向。银行在实际上成为政府下属的一个财务机构,基本上没有独立审查贷款风险的权限。由于银行与大企业相互结合在一起,财团得到银行的大量信贷,低成本的资金使得韩国财阀迅速扩张。为了和西方先进国家竞争市场份额,它们不顾血本,低价销售,在短期内确实打开了市场,但是严重的亏损也使其负债累累。这些财阀不计成本的恶性扩张为韩国金融体系埋下了隐患。当金融风暴袭来之时,财阀集团的坏账迅速拖垮了整个金融体系,导致无法挽救的灾难。 　　(三)台湾教训:不当的市场准入 　　二十世纪80年代末,由于台湾当局缺乏经验,未按照合适的标准来审批中小银行。只是一味提高准入的门槛,对资本金的要求设定为100亿新台币,意图用高门槛来限制过多的申请者。但由于在长期金融压抑之后企业界进入金融行业的意愿非常高,过高的高门槛使得银行的筹建人频繁求助于大企业,导致从一开始就埋下了中小银行与企业集团相互勾结的隐患。当时正值社会资金泛滥、泡沫经济加温的时候,股市狂飙更加助长了民间资本进入金融业的热度。结果,越来越多的中小银行涌现出来。由于数量泛滥,银行只能通过恶性竞争争夺有限的市场资源,结果造成两败俱伤的局面。 　　历史教训充分说明,中小银行如果没有正确的指引,很容易误入歧途,因此,科学合理的金融监管对中小银行的良性发展而言是必不可少的。 　　 　　二、中小银行的准入监管 　　 　　(一)对中小银行设立的可行性审查 　　银行经营具有很强的规模效应,如果一国银行数量太