B9147C致所有认可机构.PDFVIP

(翻譯本) 本局檔號： B1/15C B9/147C 致： 所有認可機構 行政總裁 敬啟者： 個人貸款業務的信用風險管理 謹通知貴機構，認可機構可採用創新科技管理個人貸款業務的 信用風險。 「新私人貸款組合」 作為香港金融管理局(金管局) 七項推動智慧銀行的措施之一， 金管局成立了「銀行易」內部專責小組，負責檢視並簡化一些 對客戶數碼銀行體驗可能會造成不便的監管要求。專責小組目 前的主要工作範疇為：(i)遙距開戶；(ii) 網上貸款，以及(iii)網 上財富管理。 在網上貸款方面，金管局已與銀行和科技業界展開研究。從研 究中，金管局留意到現行某些監管要求可能會對客戶網上銀行 服務的體驗造成不便，例如要求借款人提供入息和地址證明。 儘管這些風險管理手法對傳統貸款產品具有重要作用，但卻可 能對採用創新科技(例如數據分析)管理信用風險構成障礙。 為了在提升客戶的銀行服務體驗與維持審慎信貸批核標準兩者 間取得平衡，金管局將會容許認可機構在其個人貸款組合中劃 分出一部分作為「新私人貸款組合」 ，讓其在審批有關貸款時 毋須按照傳統的個人貸款審批方法。這項安排將有助認可機構 - 2 -   在探索新型信用風險管理手法的同時 ，妥善管理可能引致的財 務及其他影響。 「新私人貸款組合」的初期規模應較小，但在實踐證明新型風 險管理手法有效後，可以逐步擴大。金管局將會不時檢視「新 私人貸款組合」的安排。 個別有意推出「新私人貸款組合」的認可機構應在開展相關業 務前，與金管局討論其建議。認可機構在制定建議時，應參考 以下指導原則： (i) 「新私人貸款組合」的初期規模上限不應超過認可機構資 本基礎的 10%(至於在香港境外註冊的認可機構，其初期規 模上限不應超過其個人貸款組合的 10%) ； (ii) 向每名借款人批出的貸款額一般應低於借款人透過稅務貸 款或信用卡循環貸款等傳統信貸產品可以獲得的貸款額 ( 若新型風險管理手法的實踐證明有效，此規定可獲放 寬) ； (iii) 認可機構應採取積極措施確保以負責任的態度經營貸款業 務，並確保借款人明白有關信貸產品的主要特點、章則與 條款及其還款責任。就此而言，金管局預期認可機構應當 遵守《銀行營運守則》所載規定 (包括有關適當及適時披露 產品主要特點) ，以及進一步促進客戶負責任借貸的要求。 認可機構在設計網上貸款平台或應用程式時，應考慮運用 彈出視窗或超文本連結等合適的工具，提供充足的資訊及 足夠的機會, 讓客戶考慮借款對其本身的影響，從而作出 合適的決定； (iv) 認可機構應制定足夠的監控措施，以管理及減低「新私人 貸款組合」涉及的風險。若認可機構在信用評估中採取外 部量化模型，則應確保本身對有關模型所採用的評估方法、 局限及假設有充分了解；以及 (v) 認可機構應定期進行實施後檢討，以評估新型信用風險管 理手法的成效，以及是否符合負責任借貸的原則。 - 3 -   雖然以上安排是針對個人貸款而制定 ，但金管局將會採用類似 方式考慮認可機構在小型企業(例如初創企業) 貸款業務上運用 新型信貸風險管理手法的建議。此外 ，本通告不適用於物業按 揭貸款，金管局已就物業按揭貸款制定明確的監管規定 (包括逆 周期審慎監管措施) 。 一般個人貸款業務 此外，金管局趁此機會釐清以下兩點。第一，正如金管局於 2015 年 11 月 4 日發出的通告「在信用卡現有額度下批出的個人貸款」 訂明，若銀行提供的信用卡相關貸款額高於持卡人的現有信用 額度，認可機構應重新評估持卡人的還款能力。為此，除非認 可機構能夠取得有助進行信用評估的其他資料，例如持卡人的 支薪帳戶資料、昀近的信貸報告、資產淨值資料等，否則認可 機構應向持卡人收集昀新入息證明。金管局在此所指的「其他 資料」可包括以統計模型估算的持卡人入息水平，惟有關統計 模型須經過嚴格測試並被評估為嚴謹及穩妥方可採用。認可機 構應就未能取得借款人昀新入息證明的個案保存妥善記錄。 第二，雖然認可機構應向借款人收集地