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关于第三方支付剖析 　　摘要：在Internet不断普及的今天，电子商务已成为目前最流行的一种商务模式。作为中间环节的网络支付成为电子商务流程中交易双方最为关心的问题。此时，第三方支付平台应运而生了，并且它已逐渐成为当今网上支付的主流。笔者将简单介绍第三方支付，着重分析电子商务网上支付存在的问题，提出对网上支付改进的建议。 　　关键词：第三方支付　电子商务　网络安全 　　中图分类号：F72　文献标识码：A　文章编号：1007-0745(2011)01-0006-01 　　 　　近年来，随着电子商务的蓬勃发展，与资金结算密切相关的网上支付市场迅速成长，特别是第三方支付市场发展最为迅速。2005年，通过第三方支付平台进行的交易规模增长极其迅速，根据赛迪顾问的分析，包括网上支付和移动支付的第三方支付平台交易规模达到179亿元，比2004年增长79.9％。 　　 　　一、第三方支付及其支付模式 　　 　　所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。为了分析第三方支付监管情况，有必要对第三方支付模式进行分类。根据目前第三方支付公司的运营模式，我们可以将它们分成三种类型：一是独立的第三方网关模式，即完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。这种模式国外以CyberSource,WorldPay公司为代表，国内以首信易支付、百付通为典型代表；二是有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式，即由电子交易平台独立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信用。 　　 　　二、第三方支付的潜在问题和风险 　　 　　第三方支付越来越受到商家和消费者的青睐，但其发展尚未成熟，依然存在众多问题。 　　 　　1、安全问题 　　随着网络技术和信息化程度的普及，网络技术面临着黑客的挑战和木马等网络病毒的威胁，这给网上银行面临巨大运营风险。电子支付作为新兴行业，各种新的产品和金融增值业务随之产生，这给现行金融管理体制中政策的空缺带来挑战。 　　 　　2、法律问题 　　目前，电子支付交易方面的法律法规缺乏。尽管已经颁布了诸如《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等一些法律条款。但这些条款还远远不够。在电子商务交易中，如果出现风险问题，目前还没有法律依据能够明确银行与电子支付公司、商户、消费者i者之间的权利、义务及责任问题。因此，亟需在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制等方面细化法律法规。 　　 　　3、诚信问题 　　诚信问题一直是电子商务中最令人担忧的。诚信环境欠佳一方面给网上支付提供了发展的空间，另一方面却在更大程度上限制了网上支付的发展。一系列被曝光的假银行网页事件，以及个人用户交易时的不诚信问题给网上支付蒙上阴影。许多企业和用户不愿意进行网上支付。 　　 　　4、金融监管问题 　　目前，电子支付公司还没有一个明确的合法身份。电子货币的出现，为规范金融秩序提出新的挑战。由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。 　　 　　5、社会观念的问题 　　就目前而言，一方面是借记卡支付占据着互联网支付的绝对统治地位，这是我国消费者长期以来形成的支付习惯，再加上中国国情的问题，很难让消费者迅速接受和选择电子支付工具；另一方面由于中国的社会信用体系还没建立起来，直接导致了消费者不积极使用电子支付。 　　 　　三、加强第三方支付监管的几点建议 　　 　　1、尽快明确第三方网上支付公司的法律 　　身份《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)提出第三方网上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，第三方支付公司是金融增值业务服务商，这样的定位符合我国现有国情，物理上掌握或控制现金流不是判断是否是银行的标准，第三方支付公司只是银行业务的补充和延伸。 　　 　　2、建立市场准入机制 　　建立完善的市场准入机制，包括设置最低资本金限制，加强内控机制和风险管理，强化安全技术、建立保险与保证金问题。关于资本金的限制，《支付清算组织管理办法》中虽已列出，但还不能具体操作。目前我国在内控机制和风险管理方面不管是网络银行还是电子支付都还没有相应的法律规定。在安全技术要求方面，除准入控制外，建立完备的基础设施以确保客户交易活动安全性和交易记录的真实性非常必要，可以考虑借鉴欧盟的一些做法，在我国《电子银行安全评估指引》基础上对电子支付作出规范。对非金融机构采用类金融机构设置保证金机制，并积极研究电子支付保险问题。 　　 　　3、加强对