农村信用社支持农村区域经济发展路径剖析.docVIP

农村信用社支持农村区域经济发展路径剖析 　　 【摘要】 农村区域经济发展与农村金融有着密切关系。但农村金融在支持农村区域经济发展存在服务水平低、具有城镇化倾向等问题，无法满足农村多元化需求。农村信用社作为农村金融的重要力量，要立足农村市场，利用自身优势，创新金融产品与服务，更好地支持农村区域经济发展。 　　 【关键词】 农村区域经济发展 农村信用社 金融需求 金融创新 　　 一、农村区域经济发展对农村金融服务的需求 　　 1、农村金融服务需求的主体分析 　　 （1）农户金融需求分析。农户作为一个基本的生产经营和生活单位，其金融需求呈现出多样化的趋势。从用途上来讲，农户的金融需求一般可以分为生产性贷款和生活性贷款。但是在实际生活中，农户的这两类货款很难定义和严格区分开来。因此，金融机构限制农户生活性货款一定程度上也抑制了生产性货款。同时农村经济发展程度不同的地区，农户在货款的周期和规模有不同的要求。在农村经济比较发达的区域，有的农户开始从事生产周期相对来说比较长的行业如养殖业、农产品再加工行业等。这类行业资金需求一般要求在一年期限以上的中长期贷款支持，规模较大的种植养殖经营户的资金需求则更大。目前农村信用社广泛开展的农户小额信贷业务已不能满足其生产经营的金融需求。在经济发达地区有一部分农户依托城镇建设和特色产业的发展，开始从事第二、三产业，这部分农户的金融需求也是不可估量的。而目前对于农村个体工商户的资金需求，基层金融机构已无法满足。 　　 （2）农村中小企业金融需求分析。农村企业在促进农村区域经济发展方面有着重要作用，也产生了巨大的金融需求。对于正在形成中的中小规模的农业产业化企业，由于缺乏健全的承贷机制，其大量的资金需求难以得到满足，严重制约了该类企业的进一步发展。乡镇中小企业贷款难已经成为农村金融领域最突出的问题之一。由于产权制度和融资机制存在的缺陷、信用担保和抵押制度不完善、企业信息不透明、企业主的素质总体不高等多方面的因素，这两类企业的贷款风险比其他类型的企业都大，很难获得正规金融机构的贷款支持不得已转向利率较高的民间间接融资。 　　 （3）乡镇政府金融需求分析。政府对金融资金的需求主要是体现在政府对纯公共品和准公共品的提供上。农村纯公共产品包括农村基层政府行政服务、农村义务教育、农村环境保护等，由于这些投资基本上没有任何收益，生产周期长，又缺乏抵押品，金融机构一般不愿发放贷款。农村准公共产品包括农村公共卫生、农村社会保障、农村水利设施、农村道路建设等。与纯公共产品相比，这些准公共品产的投资相对有一定收益，如果政府能够给予合理的政策优惠，金融机构相对愿意发放贷款。在我国政府财政支农资金不足的条件下，农业政策性金融对农业的支持必然成为我国政府的长期选择。 　　 2、农村金融需求变化特征 　　 农村金融需求呈现出地域上的多元化、差异性发展。由于区域经济发展水平和农民收入不同，因而不同地区的农村金融需求也存在很大的差别。一般来说，在经济较发达、交通便利、农民收入较高的农村地区，尤其在大中城市的城乡结合部，现代化农业得到较快发展，第二、三产业已经成规模。这些地区对金融服务的需求层次比较高。广大农户和农村中小企业普遍要求金融机构提高资金汇兑、结算等金融服务的效率，希望享受优质的金融服务，渴求简化信贷手续。许多农户和民营企业主希望掌握更多金融知识和有关金融业务的程序，部分富裕起来的农户希望用好自己的闲置资金，在个人金融理财方面能得到更多更好的服务。在证券融资、农业保险、人寿保险、代收代付、转账结算、证券交易等方面潜在的金融需求，正加快转化为现实的金融需求。 　　 二、农村金融服务存在的问题 　　 1、农村金融服务水平较低 　　 农村金融体系不完善，体制机制不健全，机构功能不完备，基础设施不配套，扶持政策不到位。这些问题使我国农村金融在支持农村区域经济发展的过程中遇到许多问题。支持农村区域经济发展的农村金融机构从组织看还是从功能看都是不完整的，除农村信用社外，大多数农村既没有农民的互助金融，也没有竞争性的商业金融；既没有保险，也没有信托和担保。这些问题的产生主要是由于农村金融服务成本比较高。而农村金融服务的高成本与农村地区金融服务分散化有关。首先，我国农村地区人口密度低，交通条件落后使得农村金融市场市场高度分割无法形成规模效应。农村金融服务水平不能与农村区域经济发展相适应。其次，农村地区缺乏完善的个人和企业信用体系，农村金融机构在放货过程中确认抵押品的成本高，缺乏物权保障，风险比较高。按照农村金融机构的信贷制度要求，在发放贷款时，往往是抵押或信用贷款，金融机构即便愿意向农民和企业发放担保贷款，农村地区很难找到合适的担保人和担保物。这样的要求在很大程度上已经将广大农户和中小企业排斥在金融服务之外。最后，由于农