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农村土地经营权抵押贷款风险问题剖析 　　摘 要：由于农村金融制度和配套服务等方面的限制，我国农村土地的资产属性一直无法得到体现。近年来，随着农村农业经营主体规模的扩大，融资和担保问题已经成为农村经济增长的障碍。土地承包经营权的抵押，一方面有利于盘活农村土地资产，同时也将加快农村城镇化的进程。但是，其中又存在着各种风险，包括法律层面上的风险、信用风险、抵押物处置风险、评估风险以及民生风险等。因此把风险摆在重要位置，建立合理的风险分担机制并切实地维护农民的利益尤为关键。本?n题拟以土地经营权抵押贷款分担机制为主要研究对象，采用案例分析的方法，深入探究土地经营权抵押贷款的整体运作机制，并针对其中存在的风险，提出相关对策建议。 　　关键词：土地经营权；运行机制；抵押贷款；风险分担 　　中图分类号 F311 文献标识码 A 文章编号 1007-7731（2017）14-0006-03 　　长期以来，我国农村的金融服务支持处于相对薄弱的环节，又由于国家在土地政策上的限制，农村经济发展后劲不足。土地经营权抵押贷款试点的深入，不仅可以有效地解决农民在担保、抵押和融资方面的问题，还可以充分发挥土地的融资功能，且具有一定约束能力，以推动农村完善信用体系的建设。但是，在土地经营权进行抵押贷款的初步探索中，仍然存在多种风险。因此，针对各种风险构建有效风险分担机制是该项制度在探索过程中要重点解决的问题。本文以安徽省宿州市??桥区的试点为例，通过文献回顾、实地调研等方式全面了解目前宿州市??桥区土地承包经营权抵押贷款试点情况，对农村土地经营权抵押贷款制度的运行机制和风险分担机制进行更深入的分析和总结，并从风险分担的角度提出相关参考建议。 　　1 ??桥区土地经营权抵押贷款运行机制 　　1.1 参与主体分析 土地经营权抵押贷款工作在其运行的过程中主要涉及到4个主体，分别是金融机构、农业经营主体或农户、政府和第三方机构。在该项机制的整体运作过程中，每一个主体都充当着不同的角色，发挥着不同的功能。土地承包经营权抵押贷款的供给主体即金融机构，目前??桥区主要有农业、邮储、徽商和市农4家银行提供土地经营权抵押贷款业务。土地承包经营权抵押贷款的主要需求主体就是农村的农业规模经营主体和农业企业，当然，其中也不乏一些普通的农户家庭。与此同时，由于土地经营权是一项具有社会保障功能的特殊抵押物，政府的参与自然必不可少。在该过程中政府起到服务、引导、监督并分散部分风险的作用。同时，为更大程度地分散相关风险，在实际的运行过程中，还会有第三方机构即担保公司作为担保介入土地承包经营权抵押贷款过程中。其中，金融机构作为贷款的供给方在土地经营权抵押贷款的过程中面临着较大的风险，积极性不高，有较高的慎贷情绪，贷款额度和数量有限。而贷款的需求方大多数都是规模化的农业经营主体，其违约成本较高，因此在贷款时也需要进行慎重考虑。其次，土地经营权抵押贷款制度的推进需要各部门联动合作，共同探索，但在实际工作中政府部门的参与度稍显不足，在资金和政策的支持力度需要进一步加强。同时，担保机构作为分散风险的一个重要主体，其经营范围和资金实力会影响着整个机制的运行效果。再次，配套服务设施的完善与否直接影响整体工作进程，就目前来看，??桥区的土地流转服务机制还不够完善，没有形成良好的市场基础，使得抵押物的变现存在一定问题。 　　1.2 运行机制分析 ??桥区土地承包经营权抵押贷款的主要运作模式是由农业企业或农户将其土地经营权抵押给担保公司，作为反担保物，在这种情况之下，银行等金融机构直接对应的则是担保公司的担保，这种抵押贷款属于农户和银行之间的间接贷款。具体操作流程大致为：农民首先提出贷款申请，之后由政府部门进行推荐，银行和第三方机构对其进行相关资质审核和受理，随后开始入户调查以及进行产值评估，并对贷款的金额进行协商，然后办理相关手续，银行一般在发放贷款之后，会对贷款人员和资金的使用情况进行相关的贷后检查，农业经营主体需要按时进行还款，农业的生产收益作为第一还款来源。当发生违约风险的时候，担保公司优先代为赔偿贷款，此后，担保公司可将抵押物通过流转的方式优先受偿。 　　??桥区的土地经营权抵押贷款中表现出一下几个特点：其一：以土地经营权产权明晰为前提，减少了土地承包经营权抵押的法律纠纷。土地经营权抵押贷款工作开展的前提就是土地确权和颁证工作，??桥区在此基础上创新性地进行了土地流转经营权的确权登记，目前，该区已经全部完成确权颁证工作。其二，对土地经营权抵押贷款的整体运行方案进行了进一步完善，保证土地承包经营权抵押程序的正当性和合法性。随着试点的不断进行，??桥区陆续出台了实施意见和暂行办法，使抵押贷款有据可依。其三，构建了三级平台，以服务土地流转，方便抵押物的处置。最后，在配套设施的完善方面，?