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农户小额信贷问题剖析 　　一、农户对小额信贷的需求现状分析 　　罗城县是个典型的农业大县。据调查显示，罗城县农户存款数额多在五万元以下，其中许多农户的储蓄存款仅为几千元，还有二成的农户没有任何存款，且有存款的农户多为活期储蓄存款。对于大多数农户来说，由于储蓄存款远不能满足生活与生产开支，都存在着不同的信贷需求。 　　1.关于农户借款的来源 　　据调查数据显示，超过80%的农户都曾经借过钱，借款的数额从几百元到几万元不等。借款的来源主要分为三种，第一种是向亲朋好友和邻居借款，68%的农户倾向于向亲朋邻居借款，因为这种方式一般不需要利息或者是较少的利息，也不需要担保人，无需繁杂的手续，方便快捷，但这种借款一般是急需用款，且金额不大。第二种是向民间私人借贷组织借款，一般是以打欠条的方式进行借贷，但借款者需要支付高于银行贷款利率水平的利息，所以借款者的负担相对较重，以这种途径借到款的农户不多，只占到12%。第三种是向正规的金融机构贷款，只有10%的农户选择这种途径来获取再生产，看病等需要的资金，究其原因，大部分农户认为申请贷款手续十分繁琐，并且农户认为在银行认识熟人才能贷上款，必要时还需支出一些隐性成本。还有10%的农户有两种以上的借款方式。 　　2.关于农户借款的实际数额及希望借到的数额 　　在借款的数额上，农户的借款数额基本上在5万元以下，其中1000元以下的占10%，1000元~5000元之间的占44%，5000元-1万元的占28%，而农户借款数额在1万元~5万元的占18%。当被问到希望借到的数额为多少时，有26%的农户选择了1000元~5000元，34%的农户选择了 5000元~1万元，40%的农户希望能借到1万元~5万元，这说明农户实际上借到的数额和预想中的数额是有很大差距的。 　　3.关于农户借款的用途 　　在信贷需求内容上，收入相对高的农户信贷需求多为扩大再生产，购置农机具和解决生产中临时流动性不足而产生的生产性需求。而中低收入农户信贷需求除了生产需求，更多体现在非生产领域，如教育、医疗、婚丧、建房等消费性信贷需求。但生产性信贷需求是农户最主要的信贷需求。把借款用来购买生产资料的农户占40%，而用于生活支出，教育和医疗的分别占10%，有20%的农户在建房时需要借款，还有10%的农户把借款用在其他方面。 　　二、制约农户小额信贷发展的主要因素 　　从调查所得的数据可知，农户对小额信贷有着较高的需求，但农户能从金融机构贷到的款额却非常的有限，难度也很大。金融供给与金融需求之间存在着巨大的差距。总结起来，制约农户小额信贷发展的主要因素主要有以下几个方面： 　　1.贷款门槛高，农户面临着较高的金融约束 　　罗城县的中国农业银行开通有三农联保贷款业务，但手续和条件都非常的苛刻。邮政储蓄开通有个人定期存单小额质押贷款业务，质押物的条件是必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单，期限为一年。而农村信用社的小额信贷金额是以农户的年收入为首要条件的，并且手续相当的繁琐，有很多农户觉得每借一万元，一年就需要付700多的利息，负担重了一些，并且必要时还会有一些隐性成本的支出。并且现实中很多农户都达不到上述金融机构贷款的条件。总之，需要担保或抵押、程序复杂、需支付利息等成为农户不到信用社等金融机构贷款的原因。 　　2.农业生产面临着较大的市场和自然风险，放贷风险加大 　　罗城县农业生产经营较为分散，生产基础较为薄弱，受自然因素影响较大，对自然环境具有强烈的依赖性，基本上处于靠天吃饭的境地，一旦遭遇严重的自然灾害，损失必将惨重。并且罗城县农户主要以单个家庭为主要生产单位，而农业生产又有强烈的季节性和地区性的特点，市场瞬息万变，而农户又不能及时了解市场最新的信息及供需状况，这就意味着农户需要承受着较高的市场风险。由此可以看出，罗城县农业生产面临着较大的自然风险和市场风险，较容易受到冲击，而农业生产效益又是农户偿债能力的重要保证，在这种情况下，借贷农户极易形成还贷危机，使农信社等金融机构的放贷风险加大。 　　3.农户信用观念淡薄，影响小额信贷的可持续发展 　　近年来，由于有些农户信用观念淡薄，时不时会有赖债、甩债、逃债等现象的发生，失信行为比较严重。并且，由于当地政府、司法部门对于恶意逃废金融债务这种行为的打击力度严重不够，导致当地农信社等金融机构机构在对农村地区发放小额贷款时小心谨慎，严格把关，容易产生慎贷、恐贷等心理。随着坏账率和不良资产率的上升，这些金融机构会适当提高贷款的门槛。总之，农村小额信贷机构的风险防范能力较弱，如果没有一定的措施来弥补小额信贷风险，如财政补贴、担保等，小额信贷机构的持续发展将会面临严重问题。 　　4.农户金融知识欠缺，对信用社等金融机构的了解和信任度不高 　　由于深受传统意识