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农机融资租赁配套保险业务发展剖析 　　摘要：为了提高农业现代化水平，必须大力推进农业机械设备的使用，于2015年中央文件指出，农业现代化依靠融资租赁，为融资租赁行业促进农业发展指明了方向。现在推广使用农村机械设备的难点在于农民没有足够的资金去购买设备，而农机融资租赁完美的解决了这个问题。随着土地流转的规范化，将来可进行机械化作业的土地规模必将进一步增加，农机融资租赁业将促成新型农业经营主体如先进的农业合作社等做大做强，为农业现代化注入新的活力。 　　农机械融资租赁在我国农业机械的过程中具有重要的作用，但是农机械融资租赁的过程中也蕴含着潜在的风险，如不合理的进行风险管理，将不利于我国农业机械化的发展。揭示了农机租赁业发展的必要性，分析了国内该行业发展的现状；通过定量、定性、历史数据以及实证分析从风险管理的角度解决农机械融资租赁中的人身风险、农机械毁损风险、赔偿风险等，从宏观政策环境、经济政策环境、市场供需等多个方面分析其发展前景，从租赁公司、保险公司和政府的角度来看，对促进农业机械租赁配套保险提出可行性建议。 　　关键词：农业机械 融资租赁 保险 　　一、业务发展背景 　　（一）何为融资租赁？ 　　融资租赁，又称现代租赁或设备租赁，指在实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分报酬和风险的一种租赁方式。他的方式是承租人向出租人分期支付租金已获得租赁期间的使用权，承租人拥有租赁物件的使用权并承担风险。资产的所有权最终可以选择转移给承租人，也可以不转移。融资租赁的实质是依附于传统租赁上的金融交易，是一种特殊的金融工具。 　　（二）农机融资租赁的作用 　　农机融资租赁业务可谓是一箭多雕：政府部门能够推进农业机械化发展；农机设备供应商和经销商能够促进农机的产量和销售；需要使用的农民也可以减少资金压力；同时便利于金融机构展开“三农”业务；对于资金困难的农民来说，农机融资租赁是解决农民购机问题的极佳选择。 　　目前，国内农机融资租赁市场已经起步，已有金融机构开展了相关业务：民生银行在新疆展开了采棉机租赁试营、农银金融租赁在广西展开了甘蔗收获机租赁业务，都获得了很好的效果。从实践上看，农机融资租赁贴合现代社会农民的切实需求，从根本上解决了农机械使用的资金困难问题，有利于社会生产力的提高。 　　二、配套保险业务发展前景 　　（一）发展因素分析 　　1、宏观政策因素分析 　　一直以来，保险和融资租赁的发展都需要政府的帮助，尤其是农业机械领域融资租赁的保险更是需要政府的额外关注。从长期来看，融资租赁和其配套保险的发展都是市场经济发展的必然趋势，但是社会的总资源是一定的，农业作为弱势产业，风险大，收益低，完全依赖于市场分配不占优势，而农业作为民生之本，其意义远超经济本身，保险发展带来的社会效益也远超经济利益，所以需要政府加大力度来支持其发展，降低其风险，以适应国民经济整体发展的需要。就目前而言，政策虽然还有待完善补充，但已经起步。相关文件表明，中央和相关部门已经开始重视农机建设，政策也已经开始倾斜。 　　2、经济环境因素分析 　　目前，我国经济进入新常态，经济结构处于调整阶段，农业生产也应实现产业的结构升级，实现农业的机械化、现代化。在新的经济常态下，新技术不断涌现，拓宽了保险业领域带来的机遇。随着经济面临“下行”压力，保险业必然面临压缩和打击，理应把握机会拓宽业务领域。 　　3、市场供需因素分析 　　中国农业机械化发展的大趋势为农业机械保险的需求提供了保障。2010年，农业综合机械化水平将超过50%，标志着农业生产机械作业为主的历史性转变。根据农业部统计，我国农业机械化水平稳步提高，2014年全国农作物耕种收综合机械化水平达到61%以上，提前一年实现“十二五”规划目标。这为农机保险市场的发展提供了巨大的市场需求。最近的2025个中国的制造业规划，农业机械上升到十大战略之一。随着农村金融环境，市场需求自发上升，配套保险需求将继续扩大。 　　（二）保险的必要性和常见风险类型 　　1、保险对农机械的必要性 　　从产业特性来看，农业机械使用属于高风险行业。拖拉机、收割机经常在道路和田间行驶，难免发生事故；随着联合收割机数量的逐步增加，机械损伤、人员伤亡等事件在运行过程中的比例也逐年增加，严重影响了农业机械设备的正常使用。保险为农业机械的安全使用提供了社会保障功能。从社会需求开看，办好农机租赁保险既相对降低了农民的负担，又提高了农机用户的抗风险能力。对于很多农机用户而言，他们以农机的经营收入为主要收入，一旦农机使用出现了一些差错或重大事故，他们不仅没有收入，而且还有可能是背负巨额债务甚至危及生命安全。而农机租赁保险就给了农机户一定的经济保障，维护其生命财产安全，也维护农村社会的和谐发展。 　　农机械融资租赁在我国农