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农发行信贷业务发展战略剖析 　　第四次全国金融工作会议强调：深化农村金融体制改革，要以服务“三农”为根本方向，充分发挥政策性金融、商业性金融和合作金融的作用，构建多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系。这为农业发展银行（以下简称“农发行”）的职能定位和业务发展指明了方向。如何参与这种多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系建设，如何在这一体系建设过程中避免与商业性金融机构业务趋同化，如何营造适应农发行业务特点的内、外部环境，从而使农发行能够更好地履行农业政策性银行职能，笔者就此进行探讨。 　　一、 农发行信贷业务设想 　　（一）要做农业生态和基础设施建设的推动者 　　近年来，我国旱、涝、雪、冻等自然灾害以及由此引发的次生灾害发生频繁，给人民群众的生命财产安全造成了极大危害。十八大报告明确指出：把生态文明建设放在突出地位，融入经济建设、政治建设、文化建设各方面和全过程，努力建设美好中国，实现中华民族永续发展。要落实这一精神，一是上级政府按年度下达具体治理及建设指标，将农业生态治理和基础设施建设指标纳入党政领导年度政绩考核目标。二是建立符合我国国情，任务明确的地方政府融资平台，承担此类项目的融资职能。三是制定有别于一般公司的地方政府融资平台融资、担保、债务偿还管理办法。在此基础上，农发行积极予以信贷扶持，尽量弥补历史欠账。 　　（二）要做农业科技创新的支持者 　　2012年中央一号文件指出：实现农业持续稳定发展，长期确保农产品有效供给，根本出路在科技。农业科技是确保国家粮食安全的基础支撑，是突破资源环境约束的必然选择，是加快现代农业建设的决定力量，具有显著的公共性、基础性、社会性。这为农发行指明了方向。一是大力支持种子培育。我国现有7500余家中资种子企业，其产品仅占国内年种子用量的13%，其余则为外资种子企业占有，而7500余家中资种子企业的年销售收入还不如一家外资种子企业。所以，农发行应将扶持民族种业做强做大放在信贷支持的重要位置。 二是大力支持高新农业科技项目落地。目前我国面临专利技术大国、创新产品小国的尴尬局面，一方面银行手中有资金无项目，缺乏新的效益增长点；另一方面项目发明者手中有项目无资金，项目无法落地。究其原因：其一，国家对高科技项目落地的利益及风险补偿机制不健全，导致金融机构不能给予信贷扶持。其二，注重眼前利益，导致金融机构不愿给予信贷扶持。其三，金融监管既重过程又重结果的贷款风险零容忍，导致金融机构不敢给予信贷扶持。如果这种状况持续下去，我国低效经济状态将难以改变，可持续发展就会成为空谈。因此，农发行应当义不容辞地承担起扶持高新科技项目落地成长的责任，这也是对党中央支持农业发展银行加大对农业科技的贷款力度要求的具体落实。 　　（三）要做社会资金回流“三农”的引导者 　　我国绝大多数中小型农业企业目前仍然存在融资难、融资贵的问题。融资难，企业则很难做大；融资贵，企业则很难做强。这就需要农发行在资金投向、投量及价格上加以引导。一是引导社会资金回流。通过农发行以国家信用为基础的融资方式，为社会资金回流“三农”创造条件。二是引导资金价格回落。据调查，前几年商业性金融机构贷款利率平均上浮50%—80%，有的甚至翻倍，加重了企业负担。自农发行开办商业性贷款业务后，由于执行贷款基准利率，大批涉农企业到农发行开户，引导涉农企业资金价格平均回落30—70个百分点。以上措施对缓解企业流动资金不足、降低融资成本、稳定物价发挥了积极作用。鉴于此，农发行今后一个时期，仍应继续保持一定比例的商业性贷款业务。 　　为此，农发行必须紧紧围绕 “三农”的迫切需要，从信贷支农空白点和薄弱点入手加强服务。一是创新贷款调查和审查方式。在贷款调查中坚持在对财务报表数据测算的基础上，增加对非财务因素和其他因素的调查，如水、电、职工工资、税务支出、设备先进性、产品市场占有率、企业资产构成等，掌握企业真实营运状况。确立前台负责业务发展（营销）、后台负责风险防范（否决）观念，二者之间的平衡点就是贷款的可行性。后台可以到企业实地审查，换一拨人员从另一角度验证企业的营运状况。除贷款主调查人外，前台人员不参加贷审会，防止前台人员对项目可行性的过度解读，真正实现前后台相互制衡。二是创新社会资金回流方式。通过受理财政委托贷款、贴息贷款，开办私募基金、金融租赁业务参与农业生态、基础设施和高新技术涉农企业建设，研发农业生态和基础设施建设类项目资金证券化产品，拓展 “三农”投资渠道。三是创新担保方式。研究山、水、林、田、路收益权、收费权、股权抵（质）押，开办贷款项目（企业）融资保险业务，防范和分散中长期信贷资产风险。四是优化政策性贷款要素配置。如对储备贷款，可以按储备期确定贷款期限。对农业基础设施建设类贷款，则应按项目性质及周期，结合当地财政收支状况确