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商业银行中小企业贷款问题综述 　　摘要：本文主要是对商业银行贷款问题进行一个综述，包括对一下中小企业贷款的意义和发展现状的介绍。同时本文还分析了商业银行对中小企业惜贷的核心原因，以及一些解决这些问题的建议。 　　关键词：中小企业贷款 惜贷 信息不对称 改进建议 　　 　　 一、研究商业银行中小企业贷款的意义 　　所谓“中小企业”，是指符合从业人员2000人以下、产品销售收入3亿元以下、资产合计4亿元以下三项指标标准中任何一项的法人工业企业。中小企业融资市场的供求失衡与金融创新的迫切性随着我国市场经济的不断深化，中小企业在我国经济中的地位也逐渐上升。据有关统计资料显示，目前我国中小工业企业户数、工业产值、实现利税及出口额分别占全部企业数的99%、60%、40%和60%，中小企业还提供了75%以上的城镇就业机会。中小企业的快速发展在资金层面的需要大量的支持。 　　在我国的资金供给体系中，银行系统一直是我国企业资金来源的核心力量。中小企业融资渠道不外乎以创业风险投资、股票和债券融资为代表的直接融资渠道，以及银行授信这一间接融资渠道。但是尽管目前中小企业的直接融资方式正逐步多样化，但总体规模偏小，难以满足中小企业发展的需要。而我国商业银行的客户却以大型企业为主。虽然大型企业规模较大，但是数量有限，大企业也往往已经形成相对固定的银行对象。因此，商业银行在大型企业上寻求业务发展的空间也相应在逐渐减少。中小企业业务点是商业银行发展的方向。在商业银行的中小企业业务上，国内国外都有相当的展开和发展，但是因为中小企业数量多，变动大，业务方向杂，涉及的面广，质量参差不齐，商业银行发展中小企业业务有其天然的缺陷，研究如何解决商业银行的中小企业贷款问题具有重要意义。 　　 　　 二、国内外商业银行中小企业贷款发展现状 　　1、国外发展现状 　　相比于国内，国外的金融业发展比较早，相对更加成熟。商业银行中小企业贷款一块也起步比较早。比较成功的例子有美国SBA（Small Business administration）和欧洲复兴开发银行等。 　　美国SBA及其负责的“SBIC”计划可为信用可靠、符合条件、持续经营的中小企业直接提供贷款或担保。从1953年成立以来，作为其贷款客户的小企业已经达到了近2000万家。贷款笔数约22万，余额近450亿元。SBCI是小企业投资公司推出的融资计划。在美国有404家持牌SBCI，自1958年以来已经为12万家小企业提供了近280亿元融资，其中包括Apple，AOL，Inter等世界知名公司。在欧洲也有类似的机构，例如在1998年，欧洲复兴开发银行EBRD以1.7亿美元启动了EBRD项目，其项目运作模式是选择当地商业银行作为合作对象，并以较低利率向其提供贷款资金――一般来讲是在LIBOR的基础上上浮3-4个百分点；然后再由合作银行以市场利率直接向小企业提供贷款，而银行则是贷款风险的主要承担者。自成立依赖，该项目累计发放贷款13万笔、7.6亿美元，回收率高达99%以上，大约创造支持和创造了27万个就业机会，对欧洲经济增长具有巨大的促进作用。 　　2、国内发展现状 　　相比于国外，我国虽然起步较晚，但也渐渐认识到商业银行中小企业贷款业务的重要性。2001年成立了国内首家完全由商业银行独立开办的服务于中小企业的机构――北京市商业银行中小企业服务中心。自此以后，国内商业银行的中小企业贷款也有了相当的发展，各大商业银行都相继展开了各自的中小企业业务。例如工行北分在2007年开始搞试点，包括2家一类重点支行，6家二类支行，到2009年就彻底放开了限制，又发展了三类支行，现在北京市30多家支行，几乎每一个都可以做中小企业贷款。 　　中小企业融资中银行“惜贷问题”虽然得到部分缓解，但问题依然严重。目前商业银行经营管理模式基本上沿袭了过去以大中型企业贷款为主的贷款体制，对于中小企业贷款的信贷操作和风险管理方案一直没有太大的进步。因此，对中小企业贷款评估和操作的不适应，以及政策和国际环境影响下的银行业的风险意识加强，都造成了中小企业的“惜贷”问题难以缓解。从中小企业资金来源看，其相当比重是依靠非正规金融途径，例如私人钱庄、企业相互拆借，以及最近的以吴英案为代表的非常集资等手段。而非正常融资手段的盛行，也从另一方面反映了我国中小企业融资体系的欠缺。 　　 　　 三、商业银行对中小企业惜贷问题的核心根源 　　中小企业除了拥有商业银行对普通企业贷款的信用风险外，往往还有其特质决定的特殊风险： 　　1、盲目扩张风险 　　中小企业由于其规模小，转型机制灵活，在遇见合适的市场时机时往往会迅速的进入。但是，相比于大型企业，中小企业在制定企业规划时往往难以充分考虑自身的财务结果、对市场的长远判断，容易进入盲目扩张形式