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商业银行中间业务发展浅述 　　摘要：随着我国加入WTO以及金融改革的不断深化，商业银行之间的竞争日益加剧。一直以来，我国商业银行都是以存贷业务为重心，对于中间业务的发展缺乏重视，因此对于中间业务的进一步完善和发展对于提高商业银行的核心竞争力有着重大意义。本文首先阐述了商业银行中间业务的含义，随后分析了目前我国商业银行中间业务发展中存在的问题，并在此基础上提出了促进商业银行中间业务发展的几点建议。 　　关键词：商业银行 中间业务 问题 措施 　　一、商业银行中间业务概述 　　（一）中间业务含义 　　商业银行的业务基本上可以分为资产业务、负债业务和中间业务。中间业务作为商业银行的三大业务之一，在未来商业银行的发展中有着重要的意义。商业银行的中间业务有狭义和广义之分。狭义的中间业务指的是从商业银行信用业务中衍生出来的，由商业银行充当中介，通过接受客户的委托，为交易双方提供服务并向客户收取服务费的业务。而广义的中间业务还包括了商业银行的表外业务，即包含了一切能够给银行带来收益但不反映在商业银行资产负债表中的各项业务。 　　中国人民银行在《关于落实有关问题的通知》（2002）中，将国内商业银行中间业务分为九类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。商业银行的中间业务不同于传统的资产负债业务，有着自身的特点。中间业务的开展不占用或者极少会占用银行的自有资金，银行只是在其中充当“中介人”的角色。同时中间业务的办理较为快捷，交易成本较低，银行通过为交易双方提供服务收取一定的费用来获取收益，相对于其他业务，中间业务的风险较小。 　　（二）我国商业银行中间业务的发展现状 　　在许多外资银行中，中间业务所带来的收益占银行总收益的比重较高，相比较之下，我国商业银行中间业务的业务收益比重只有5%到10%。随着中外银行业务竞争的加剧，中间业务的发展显得越来越重要。我国商业银行也逐渐意识到发展中间业务的迫切性和重要性，许多商业银行对中间业务也进行了一定的发展和创新。近几年来，我国商业银行中间业务的业务收入不断提高，同时随着2002年的颁布，商业银行中间业务得到了进一步的规范，这也对以后商业银行中间业务的发展起到了一定的促进作用。但是，从总体上来看，我国商业银行仍然以存贷业务的存贷利差为主要收入，中间业务的拓展还有待于进一步提高。 　　二、商业银行中间业务发展中存在的问题 　　（一）对中间业务的重视程度不够 　　一直以来，商业银行的主要业务重点都集中在资产和负债业务上，而对于中间业务的认识还停留在“中间业务只是存贷业务的附属”上，对中间业务的重视程度不够，造成商业银行中间业务发展步伐缓慢，创新能力不足。原因在于：一方面，我国金融业管理部门对于中间业务的重视程度不够，对于中间业务的政策规范较少；另一方面，由于我国长期以来对于利率的管制，商业银行可以从存贷利差中获取利润，中间业务所带来的收益占总收益的比重较轻，这也造成了商业银行对于中间业务发展的忽视。 　　（二）中间业务品种单一，管理及创新能力不足 　　由于对于中间业务的发展缺乏重视，我国商业银行的中间业务存在着发展规模较小、产品比较单一的问题。从我国四大国有银行的中间业务发展现状来看，对于中间业务的开办种类已经接近五百多种，但是这与国外商业银行相比仍有很大差距。另外，由于我国商业银行的分业管理及监管措施较为严格，许多中间业务的业务层面仍然集中在简单结算和代理业务方面，并没有根据现代金融业的发展创新进行相应的业务品种的拓展和创新，没有一个完善全面的中间业务体系。而许多国外商业银行的中间业务不只停留在代理结算方面，还涵盖了许多信托业务、证券业务和保险业务。并且其各种金融工具创新速度快、适用性强，不仅有效分散了业务风险，也吸引了大量的客户。目前我国金融业逐步开放，外资银行大量涌入，它们以其自身成熟的管理体制和不断创新的金融工具建立了有效完整的中间业务体系，这对于我国商业银行来说将是一个很大的挑战。 　　（三）中间业缺乏完整的政策规定和有效的监督管理机制 　　中间业务作为商业银行的三大业务之一，在金融改革和利率市场化的逐步深入下，将逐步成为商业银行未来发展的方向。因此，中间业务的各项业务操作流程和方法都要予以监督规范，才能有利于中间业务的快速发展。但是目前我国关于中间业务的政策体系还相当单薄，并不能从总体上对中间业务进行合理化、全面性的规定。另外，商业银行本身对于中间业务的监督管理缺乏重视，并没有建立一套完整有效的监督管理体制，造成许多中间业务职责划分不清，甚至出现与资产负债业务的利益冲突。 　　（四）中间业务系统建设落后，专业人才储备不足 　　一方面，完整高效的中间业务需要有先