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商业银行个人黄金业务发展初析 　　【摘 要】 黄金自身的商品和货币属性非常适于商业银行创造新型的理财工具和金融手段。商业银行现阶段大力开展黄金业务具有得天独厚的优势。各家商业银行树立品牌意识，通过不断地开展业务创新、功能优化并加大营销宣传力度才能在个人黄金业务同业竞争中取得优势。通过个人黄金业务的大力推进必定可以带动商业银行各项个人业务的全面发展。 　　【关键词】 商业银行 黄金业务 发展 　　1. 我国黄金的发展历程： 　　长期以来，黄金作为一种特殊商品在我国实行“统一管理、统购统配”的政策， 2002年，上海黄金交易所的建成和运行，标志着黄金统收统配管理体制从此成为历史。2008年1月，黄金期货合约正式在上海期货交易所挂牌，标志着我国黄金市场体系已初步形成了现货市场与期货市场共同发展、相互促进的格局。时至今日，中国黄金的市场化走过十年历程。商业银行在其中的参与程度和影响能力日益增强。 　　2. 商业银行开展黄金业务优势 　　商业银行品牌知名度高，信誉良好，由其提供的黄金产品容易被投资者认可和接受。商业银行拥有遍布全国的营业网点，广泛的客户基础、多元化的营销渠道、过硬的基础设施等优势，可以提供多样化的金融服务，充分满足黄金投资者在资金清算、汇划方面以及实物黄金仓储、交割与配送方面的需求。 　　商业银行现有的柜台、电话银行、网上银行等交易渠道通畅，方便投资者参与黄金市场。 　　而从政策方面更体现出了商业银行开展黄金业务较大的优势。2010年4月上海黄金交易所制定印发了《上海黄金交易所业务平移管理办法》中规定：个人投资者的黄金投资账户以及个人投资者的黄金代理经纪业务将全部转由上海黄金交易所金融类会员来管理和经营，综合类会员将不再直接受理个人黄金投资的开户以及个人黄金投资的代理经纪业务。商业银行成为连接交易所市场和个人投资者之间的桥梁和纽带。政策上的支持必将利于商业银行黄金业务的开拓与发展。 　　3. 现阶段我国商业银行个人黄金业务开办品种 　　近些年，黄金价格的不断走高带动很多客户的热情参与，商业银行在个人黄金业务的产品种类和服务功能上也在不断创新跟进。个人黄金业务主要包括以下几个品种： 　　3.1账户金业务： 　　是商业银行为客户提供的一种以黄金价格作为标的的交易产品。客户需按照银行提供的买卖双边报价，在规定的交易时间内进行交易客户的账户黄金份额只在账户上进行记录，不能转账、兑换、支取实物黄金。 　　账户金业务的优势在于：大多采用做市商交易、流动性强；实现北京、伦敦、纽约3地轮动24小时连续交易；交易渠道多样，无额外费用。 　　但也存在不足：全额保证金、无杠杆；不能卖空；品种较单一。 　　3.2实物金业务 　　是商业银行依托本行业务处理系统，为客户提供买卖实物黄金的系列服务。客户需按照商业银行提供的回购/出售报价，在规定的营业时间内进行交易。 　　实物金业务服务种类主要包括实物黄金购买、代保管、提取和代保管回购等服务。 　　实物金业务主要优势在于：商业银行的品牌信誉度高；销售网点众多，经过多年的发展目前实物金种类比较丰富；可以回购。 　　但存在的不足：购金的渠道较单一，目前大多数商业银行还只能在柜台实现实物金销售；回购渠道不够完善，大多数商业银行缺乏专业的回购人才储备。 　　3.3黄金延期品种 　　黄金延期品种是指商业银行代理的上海黄金交易所Au（T+D）、Ag（T+D）、Au（T+N1）、Au（T+N2）这四个现货黄金延期品种。 　　商业银行代理的黄金延期品种手续费相对较高，由于开办时间较晚无论是系统的支持还是人员的准备都不够，专业性和服务水平有待提高。 　　4. 我国商业银行发展个人黄金业务的策略 　　4.1把握客户需求，向客户驱动型转变 　　客户对个人黄金的需求主要包括两个方面：一是投资需求，主要是通过账户和实物黄金投资金条，以及AU（T+D）的交易来实现；二是消费需求，主要是通过购买各类实物黄金产品来实现。目前，国内商业银行个人黄金业务的整体发展规模正在快速增长，各家商业银行要着重把握客户的真实需求。在具体制定个人黄金业务发展策略时，一定要注重与客户需求的紧密对接，发展观念要从产品驱动型向客户驱动型转变，更好更准地把握业务发展方向。 　　4.2以业务创新、功能优化和营销宣传来保持同业市场竞争力 　　功能优化方面。各项产品功能优化可进一步完善商业银行个人黄金业务服务功能。提高商业银行个人黄金业务的市场竞争力。例如个人实物黄金回购业务的优化，是对商业银行个人实物黄金业务服务功能的重要完善，对促进商业银行实物黄金产品的销售有重要作用。 　　营销宣传方面。商业银行应加大黄金业务的宣传力度。除传统营销活动外，结合各类重要节日、重大活动开展一系列面向不同客户群体的主题性营销活动，通过多层次多方位的主题营销活动覆盖全年主要销售时